孩子是上天赐给父母的礼物，每一个父母都会精心呵护，并为他们付出所有的爱。每个父母都希望给孩子最好的，对于买保险也是如此。
在之前的文章《最适合的保险规划-儿童篇（0-18岁）》中，知守君介绍了给少儿买保险的原则和思路。今天知守君重点为大家梳理一下儿童重疾险应该如何买，主要内容如下：
1.什么是少儿重疾险，如何正确配置？
2.市场热销的少儿重疾险对比评测
3.具体选择建议
一.什么是少儿重疾险，如何正确配置？
少儿重疾险，就是在常规的重疾险种之外，针对儿童特定重疾” 进行重点宣传的产品。比如重点宣传了白血病、手足口、川崎病、脊髓灰质炎等病种。
由于没有统一标准的“儿童特定重疾”，而且普通人医学常识有限，对哪些是真正的“儿童特定重疾”，哪些只是一个宣传噱头或广告策划公司创造的概念，无法区分清楚，常常造成迷茫。所以，我们首先来讨论一下这个问题。
1 儿童特定重疾有哪些？
儿童特定重疾指的是儿童才会得，或者儿童的发病率要远远高于成人的重疾。知守君结合医学资料和行业数据，整理如下：
其中：
1）序号1-11属于发生率高，发病年龄集中在婴幼儿、儿童、青少年，且目前并没有得到有效预防方法的病种；
2）序号12-14属于各个年龄段都有发生，但是儿童风险较大的病种；
3）序号15-18属于发病年龄集中于儿童至青少年期，但目前已经得到有效控制或发病率非常低。比如：“脊髓灰质炎”，随着疫苗的普及，中国已被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有问题不大。
我们在挑选少儿重疾险的时候，非常有必要关注1-14这些病种，最好都包含，至少要包含大部分。如果在条款中将1-14项病种列为儿童特定重疾，保额翻倍则更好。
2 少儿重疾险多少保额才合适？
知守君在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中介绍了成人的重疾保额估算方法，少儿的重疾险保额和成人的类似，不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。
一般营养费和康复费用可估算20万，家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。
假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万+10万×3=50万
3 少儿重疾险保20、30年，还是保终身？
少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，因此我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看：
1、投保顺序要合理：先将大人的保险配置足够，然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了；
2、投保规划要全面：不能只着眼于重疾险，少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去，具体请参看《最适合的保险规划-儿童篇（0-18岁）》；
知守君建议给儿童购买保险最好还是配置消费型的保20年或30年重疾险，主要出于以下两个方面的考虑：
1、随着医疗技术的进步，当前重疾险对重疾的定义会变得不合时宜。新的治疗手段和治疗方法如果没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。
比如：2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的 25 种重疾进行了统一规范，其中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义如下：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
但是随着随着医学技术的发展，不用开胸的“微创冠状动脉搭桥手术”及“冠状动脉介入手术”越来越成熟，更有利于患者的健康和恢复。
但是如果在之前购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，就会不予赔付。
2、因为通货膨胀的存在，会稀释长期重疾险的杠杆率，使得现在付出的保费和将来能够获得的保额不对等。
比如：一个小朋友在1988年买了一份终身重疾险，30年缴费，每年保费500人民币，保额5万元。到了2018年，我们再来看看，现在5万的保额可能和当年的500元的购买力差不多，那么当年家长们省吃俭用缴纳保费的意义在哪里？
所以，给儿童投保20、30年的重疾险应该是优先选择，50万的保额，每年也就是几百元，在给孩子保障的同时，也能够将更多的保费配置到大人的保额上去。
当然如果保费预算足够多，也可以配置保至60、70周岁或终身重疾险，给孩子一个长期的保障，等孩子长大了再加保也没有问题。
二.8款少儿重疾险对比评测
为了方便大家，知守君精选了8款性价比较高的少儿重疾险进行了对比，其中有的并没有专门针儿童特定重疾进行宣传，但是保障也很全面，具体如下：
1 基本条款对比
2 儿童高发重疾种类对比
知守君将以上产品对儿童高发重疾的保障整理对比如下：
通过以上对比可以看出，这9种产品对儿童高发重疾的保障都比较全面，虽然瑞泰瑞盈没有宣传为少儿重疾险，但是对儿童高发重疾的也是很全面的。
三.产品点评及具体选择建议
下面我们对以上的少儿重疾险逐一进行点评，具体来看一下：
1 瑞华人寿小佩奇
这款产品是最近刚刚上线的，非常有特色。
优点：
1）先天性疾病可理赔：消费者在投保时如果不知道有先天性、遗传性疾病，将来罹患疾病时，也可以正常理赔。
在健康险的免责条款中，往往都含有一个条款：对“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”免责。
但是，我们在新闻中却经常听到，有人在十几岁，甚至30几岁被检查出来有先天性心脏病，这种情况以往的重疾险都是不赔的。
而小佩奇创新性的取消了这一免责条款，这对于少儿重疾险来说，非常有诚意。
2）忠诚客户权益：在瑞华小佩奇满期后的60日内，可以免健康告知、免等待期投保瑞华在售终身重疾保险。
选择投保定期少儿重疾的家长们，最担心的就是：万一孩子在保障期间得了一些小毛病，保障期结束后，无法购买其他重疾险产品了怎么办？
而这项权益，就完美的解决了家长的这个顾虑。
3）重疾首次赔付后，少儿特定重疾还可以赔付2次：其他的定期少儿重疾险，在首次重疾赔付后，保险合同就终止了，而小佩奇的少儿特定重疾还可以赔付2次，相当于一个多次赔付型重疾险了。
4）基础保额高：保障 101种重疾，最高可以投保100万保额；
5）轻症保障全面：可以赔付2次，不分组，无间隔期；
缺点：
1）没有智能核保，好在还可以进行人工核保。有需要的家长可以加“小知管家”微信咨询。
2）投保人豁免保障范围比较小，只有重疾和身故才可以豁免保费。
3）瑞华健康保险是“小”公司，2018年5月份才刚刚成立，可能有人会担心小公司的问题。关于这一点，我们在之前的文章《买保险，保险公司的大小重要吗？》介绍过保险公司大小的影响，有兴趣的朋友可以查看。
总之，瑕不掩瑜，小佩奇少儿重疾保险是一款非常好的少儿重疾险，在保费基本一致的情况下，重疾、轻症、少儿特定疾病方面都有所加强，诚意满满。
2 百年大黄蜂2号
这款产品我们在之前的文章《完美对抗通胀，这款少儿重疾险很无敌！》中有过详细的评测，它有几个显著的优势：
优点：
1）保额可以复利增长：假如投保金额为80万，每年保额复利增长5%，到第11年，保额会变为130万；
2）轻症保障全面：可以赔付3次，不分组，无间隔期；
3）投保人豁免保障全面：投保人轻症、中症、重症、身故、全残均可以豁免保费；
缺点：
1）特定重疾双倍赔付只保障至18周岁；
3 和谐健康慧馨安 VS 中荷人寿童乐保
这两种产品的形态基本一致，也有相同的特点：
1）保障足够： 这两种产品最高保额都是 80 万，从保障上看都是足够的。
2）少儿特定重疾保额翻倍： 慧馨安含有8种儿童特定重疾，童乐保含有10种。
3）轻症保障全面： 轻症均为 30% 保额，赔付11次，都含有被保险人轻症豁免。
两种产品的区别：
1）含有重疾种类不同：
童乐保含有70种重疾，比慧馨安多20种；
但是从14种高发少儿重疾来看，慧馨安涵盖13种，童乐保涵盖12种，慧馨安比童乐保多1种；
2）儿童特定重疾种类不同：
童乐保含有10种特定重疾，比慧馨安多2种；
但是从14种高发少儿重疾命中率来看，慧馨安7种，童乐保6种，慧馨安比童乐保多1种；
3）保费定价有差异： 在3岁之前童乐保的保费比慧馨安低，而在4岁之后慧馨安比童乐保的低.
4）对重症的确诊要求不同，童乐保的要求更严格
童乐保对重疾确诊的要求：
若被保险人因意外伤害事故或等待期后首次发病并经我们指定的医院确诊初次患符合本合同重大疾病定义的疾病，则我们按本合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力终止。
其中发病的定义：
指出现疾病的前兆和异常的身体状况，该疾病的前兆或异常的身体状况足以引起注意或应当引起注意并寻求检查、诊断、治疗或护理。
相对而言，慧馨安就没有“首次发病”这样的规定，慧馨安重症确诊的要求如下：
被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因，由医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额给付重大疾病保 险金，本合同效力终止。
4 和谐健康大黄蜂
优点：
1）保障足够：最高保额都是80万。
2）轻症保障全面：轻症均为30%保额的赔付，都含有被保险人轻症豁免。
与以上产品的区别：
1）上面的重疾险都是对儿童特定重疾，保额翻倍：如果宝宝罹患合同中的特定重疾，50万的保额可以赔付100万。
2）而大黄蜂是可以附加45种重疾长期医疗险
这份医疗险的优势是：
1）0免赔，用了社保，100%报销，无社保，70%报销；如果选择保障30年，那么30年内无续保风险；如果罹患轻症或重症，豁免保费；
2）缺点是保障范围比较窄，只保障特定的45种重症。这样不如投保不带附加的大黄蜂 + 尊享 e 生百万医疗险保障全面。
5 富德生命童保宝
优点：
1）提供中症保障：少儿重疾中首款提供中症保障的产品，赔付50%基本保额。
2）罕见重大疾病可以赔付300%基本保额：不过在知守君看来这一点噱头居多，远不如高发儿童重疾赔付双倍实用。
缺点：
1）可投保保额低：最高只有50万，而其他的产品都在80万以上；
2）没有智能核保：不符合健康告知就不能买。
3）特定儿童重疾覆盖少：14种高发重疾只覆盖了两种特定重疾，是以上产品中最少的。
6 瑞泰瑞盈重疾
瑞泰瑞盈是一款在缴费期限方面做得非常极致的重疾险，100 种重疾+ 50 种轻症，自带轻症豁免。可以保至60周岁，缴费至60周岁，杠杆非常高：
0 岁男性 50 万保额，保障到 60 岁，同时缴费至 60 岁，男孩每年仅需 690元，女孩仅需要570 元。
而且这款产品的健康告知比较宽松，没有询问过去1年内体检异常。如果小朋友因为一些小问题不符合其他产品的健康告知，也可以考虑这款产品。
7 瑞泰阿童木
如果家庭预算充足，想给孩子投保终身型的重疾险，建议最好选择多次赔付型的，因为小朋友年龄小、人生还很长，保费差异不太大，可以参看《多次赔付型重疾险，值不值得买》。
瑞泰阿童木这款产品就是为小朋友量身订做的多次赔付型终身重疾险，优点非常突出：
1）疾病多次赔付：100种重疾分5组，赔5次，间隔期180天，轻症不分组，赔3次，无间隔期。
2）重疾分组友好：6种高发重疾中，恶性肿瘤单独一组；
3）赔付比例高：少儿特疾0-6岁赔3倍基本保额，7-29岁赔2倍基本保额，轻症每次赔付30%基本保额；
4）少儿重疾覆盖全面：通过之前的表格可以看到，阿童木覆盖了14种儿童高发重疾的13种，特定重疾覆盖了8种，是所有产品中最多的；
5）现金价值高：通阿童木约定身故赔付现金价值及已交保费较大者，更有优势的是现金价值增长曲线类似达尔文1号，在年龄大的时候越来越接近保额。
6）保费低：以0岁男孩，50万保额，30年交，保至终身为例：瑞泰阿童木，2970元/年，哆啦A保要3150元/年。
7）投保人被保人双豁免：除了被保人罹患轻症豁免保费外，还可以附加投保人罹患轻症、重症、全残、身故豁免保费，非常适合给孩子投保；
综上，这款产品保障全、保费低，是当前儿童终身重疾险的首选。
那么到底应该如何进行选择呢，知守君的建议如下：
预算有限：
如果预算有限的话，建议瑞华小佩奇 ，投保80万，保障30年，每年保费1000元左右，给孩子的保障足够了，而且还不用担心孩子成年后投保终身重疾险的问题。
保障终身：
如果预算充足并且想投保终身重疾，建议瑞泰阿童木，可以附加身故责任以及投保人豁免，保终身每年保费在3000元左右。
保额和保障期限兼顾：
如果想给孩子保障更全面的话，可以考虑 瑞华小佩奇50万保30年+ 瑞泰瑞盈50万保至60周岁 。 一千三四百元的保费，30年内可以获得最高150万的保额，30年后到60岁还仍然有 50万的保额。