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你有没有好奇过，每个月工资单上扣下去的钱都去哪了？ 给医保交的钱，自己到底能怎么花？
很多年轻朋友，对医保这件事有好奇，但从来没有认真去研究。为什么割包皮和种牙，都不能走医保？什么时候可以触发医保，异地就医怎么报销？
这是一张鼻咽癌治疗费用报销单，加上12418元不在医保范围内的治疗费用，患者自费了26467元，报销比例超过70%，而如果是现在，癌症治疗费用的报销比例，最高能达到95%。
鼻咽癌治疗费用报销单
生老病死，人之常情，往小了说，是个人都会头疼脑热，都去过医院排长队。往大了说，因病致贫的例子，生活中比比皆是。
为了让医保最大程度的发挥价值，今天我们就整理了一份保姆级的医保使用指南。当然，希望你永远也用不上。
工资条上医保扣的钱都去哪了？虽然工资条不能随便给外人看，但今天，所里还是贡献了某马姓员工的工资条，让大家一起研究一下。
10000元的月薪，税只扣了82.4元，但养老保险、医疗保险、失业保险和住房公积金，扣掉了2253元。虽然同事们经常痛心钱被扣得太多了，但我们要知道，公司其实还得额外支付3890元。
工资条示例
所以，五险一金一定是个人刚需，要是老板跟你商量少交五险一金，快逃。
作为“定期储蓄”，五险一金都是在特定的场景才能生效。比起失业、退休、工伤、买房，看病买药的频率还是高很多的。
但随机问了一圈，身边居然有很多人不知道，在什么样的情况下可以刷医保卡，也不知道万一生了病到底该怎么走报销，甚至更多人只知道自己有笔医保钱，却从来不知道钱放在哪里。
关于医保，你首先要知道的是这两个账户——个人医保账户和统筹医保账户。
个人交的医保占工资的2%，再多加3元，这部分会在月初返还进你的个人医保账户里。
个人医保账户累计有多少钱？打开你的某宝，搜索【城市服务-社保-电子社保卡-医保账户查询-收入】就能看到。
平时在定点药店买个药，在定点医院挂个号，打个流感疫苗、HPV疫苗，甚至做个核酸检测，都可以在挂号和缴纳医药费的时候出示社保卡，直接刷个人账户里的余额。当然，就算没用掉，它也是你的个人资产，谁也拿不走。
拿北京举例，缴纳几个月医保后，公司会给你一张北京银行的存折，里面的现金甚至可以取出来直接花。
不过这里还是建议大家不要随便花，如果门诊挂号开药，还是要用到这个钱的。卡里钱不够的话，要从下个月的返还里扣。
公司给你缴纳的医保，之前还会返还一部分进你的个人账户，但2022年改革后，就开始全部进入医保的统筹账户，大病住院报销时，才会用到统筹账户的钱。
统筹账户里的钱是看不到的，你可以理解为一个公有池，谁要用的时候就取上一瓢，但取之前可是有审核门槛的。
这个资金池是医保制度的重中之重，也是保证基本医疗保险制度正常运转的首要条件。
统筹账户里的钱，怎么报销？去年6月，医保局给出了一份账单，上面显示，2020年全国的医保收入是24846亿元，支出21032亿元。这是个巨大的数额，怎么让金钱流转得有效率，非常考验统筹设计的能力。
2020年全国医保收入及支出
我们先以医疗资源集中的北京为例来展开讲讲。
想要走统筹账户报销，第一个审核门槛是——你今年的医疗开销，到起付线了吗？
小病小痛的就诊报销思路
北京城镇职工医保的门诊起付线是1800元，也就是说，在一年的时间里，除了挂号费能报销之外，开个药、打个针、做个检查，没花到1800元的部分都需要自费。到了第二年，这笔花销又会被清零重算。
这个逻辑其实也能体现医保的初衷——小钱自己负担，省下的钱用在大病患者的治疗上。
过了起付线，就能开始报销了。在北京，这部分费用的报销比例也有区别。比如，到社区医院就医，总费用的报销比例高达90%，这是在鼓励你小病小治，没必要非得去大医院排长队。如果在协和、积水潭、解放军301这样的三甲医院，报销比例就只有70%。
社区医院和三甲医院报销比例
但不管报多报少，在结账的时候都能刷社保卡实时结算。就算涉及到住院，加一个登记审验的流程就行。只要你全程出示社保卡，简单又快捷。
如果是异地到北京看病，情况就稍微麻烦了一点。因为医疗保险的原则是在哪里参保，就在哪里看病报销。
所以，如果需要异地就医，就需要在参保地的医疗机构先开转院证明，或者到参保地的社保局办理异地就医手续，然后自己垫付现金。出院后，再拿着异地就医证明、缴费清单、缴纳凭证，到参保地社保局申请报销医疗费用。
不过，在跨省异地就医定点医疗机构，只要你提前打电话，或者在手机APP、小程序上备案，也能在定点医院直接结算住院费用，只是比例会低一点。
2020年，有771万人在这个网站做了备案，累计结算了724.83万次。比起过去几年的“看病难”“报销难”，这套医保报销系统已经进步很多了。看看参保的人口基数，你就会明白，这不是件容易的事。
2020年异地就医网站备案及结算次数
13.6亿，这是2020年中国医保的参保人数，37.8亿人次，这是2020年统筹账户报销的次数。 世界上的任何一个国家，可能都不会再有更高的数字了。
2020年中国医保统筹账户报销的次数
让这个天文数字里的每一个人，都能平等、便利地看病报销，国家下了大功夫。
2014年开始，人社部就启动了全民参保登记计划，三年后，所有省份基本完成了数据比对、入户调查登记、数据上传、纳入国家数据库这一系列大动作。到了2018年，32个省份、400个医保统筹区的医疗数据也统一在了同一个平台上，异地就医就算麻烦点，也不至于报销不了。
这是世界上最大的异地就医直接结算网，咱们能省心就医，也是靠这套系统挑大梁。
不过，既然医保费用是按工资比例交，大家一起用，肯定是有人交的多、有人交的少，有人用的多、有人用的少。但公平没有绝对的，只有相对的，医保“保而不包”，就是这个意思。
拿大家都关心的牙科来说，就算在看病全免费的加拿大，牙科都不算病，要自掏腰包，美国的医疗保险里，牙科保险也要单独购买。
中国人说，“牙疼不是病”，但架不住疼起来要人命。所以，拔牙、补牙、根管治疗这部分费用，医保能报销一半左右，但洗牙、种牙，矫正牙齿，这些就属于“医疗美容修复”行为了。想变美？那就自己掏钱吧。
至于割包皮，咳咳，这个严格来说也算整形，当然也是不行的啦。
医保范围，正在覆盖到每个家庭的健康安全除了类目上的规定，医保报销的上限也是有规定的，比如在北京，医保门诊的年度上限就是2万元，大病医保的报销，上限是30万，谁也别占据太多资源，占便宜，那就更不行了。
医保报销上限规定
有些药店，就算不买医保目录里的药品，也能用社保卡买洗发水、洗洁精、洗脚桶等日用品，算是钻了医保的空子。这种操作只要被逮到，一律打成骗保处理。
讲一个有趣的例子，四川广安通报的一起医保骗保案。某药店让顾客用社保卡刷卡，买桂林三金口含片，而这款含片其实是保健品，不在医保保险范围内。所以涉案金额，虽然只有35.52元，也被追回了，还罚了9000元。
医保骗保违规案示例
罚得多，是因为骗保后果严重。每人骗1元，要人人都骗，加起来就是14亿。比如2021年，全国因为骗保，追缴回来的医保基金有4.6个亿，一分一毛都得计较，就是为了把钱用在刀刃上，帮到更困难的患者。
在2021年，连70万一支的天价小众药，都被列入进医保范围了。
有一段上了热搜的医保谈判视频，谈判代表和药商拉锯砍价的药品叫诺西那生钠注射液，专治脊髓性肌萎缩症。这是一种新生儿的罕见遗传病，中国现在大概只有30000个患者。
在国内获批上市之初，这支神药每针的价格是69.97万元，虽然后来降到55万，但患者第一年需要打6针，算下来一年的费用也要330万。
而中国城镇居民家庭的总资产中位数，也只有163万而已，这个数字是包含了房子车子等固定资产的。所以一个普通家庭，就算砸锅卖铁，还不够半年的治疗费。
个人治不起，医保就出面兜底。医保谈判代表花了一个半小时，终于让诺西那生钠注射液的价格降到了3万3。
进入医保目录后，这款药就能报销了。患者每年的人均自费额度，从200万降到了3.4万，3万多个患者，人均报销额度超过6万，医保要多花几十亿。
对上万亿的医保基金来说，几十亿说少不少，说多倒也不算多。但能让30000多个家庭避免家破人亡的惨剧，这钱，国家觉得花的值。
毕竟，只要有必要，国家连4000亿都舍得花。
掐指一算，很多人应该已经收到新冠疫苗的加强针接种通知了吧？截止到2021年8月30号，中国居民已经打完了20.56亿支新冠疫苗，而且全部是免费的。
反正你打疫苗的钱，都是从医保统筹账户的结余里扣的。
从1998年全面建立职工医保制度后，每年没花完的钱就攒起来，积少成多。现在，医保基金的滚存结余已经有31500亿元了，按照200元一支的价格计算，超过4000亿的免费新冠疫苗，国家承担起来是绰绰有余。
医保基金滚存结余
以后，如果再遇见新冠疫情这样的重大公共卫生事件时，医保基金也会是我们最坚实的盾牌。
距离疫情爆发，已经过去了两年的时间了，除了要经常补货口罩，进入公共场合要亮绿码之外，我们依然每天上班，照旧挤在早晚高峰的地铁上，也会和好朋友在周末小聚。
但看到国外每天上百万的新增病例和上万的死亡人数之后，我们才会更明白——生活里这份按部就班的平静有多难得。
《我不是药神》里有句扎心的台词，“这世上只有一种病，穷病。”
仗着统筹医保账户的大账户，医保最大的作用，其实就是让“穷”不再成为看病吃药的阻碍，因病致贫的情况以后只会越来越少。
不管疾病会不会到来、什么时候到来，医保在，底气就在。
本文来自微信公众号“后浪研究所”（ID:youth36kr），作者：万阳、张歌，36氪经授权发布。