车险综改后为啥别人车险保费都降价，你的却涨了这么多？原因在这里

2020车险改革实施，三个月了。

你的保费真降了？

对于新规，有人欢喜有人愁

很多车险到期要续保的车主

看到车险报价的时候懵了！

说好的“保费基本只降不升”呢？

说好的“减价，提质，增保”呢？

我还是“送钱”那个少年，没有一丝丝改变~~~

为什么部分车主改革后买车险，保费不降反升，保费涨价明显的5个原因：

1

高端车型涨价明显

奔驰、宝马、奥迪、雷克萨斯、特斯拉等高端车型的“零整比”（零配件与整车的价格比）高，维修费用也相应较高。根据高风险匹配高保费，低风险匹配低保费的改革心法，高端车型的商业车险，基准保费上调了，涨价明显。

而事故率低、维修费用低的普通车型的降价明显。

开豪车的车主们，我们爱你。

保险的本质，就是把小概率事件的高风险，在一群人身上平摊掉。

高端车保费升高，普通车保费降低，这降低了普通车型保费对高端车型保费的补贴这对大部分普通车型车主们更公平。

2

车损险全家桶套餐>车损险单点

改革前，车损险保障范围小，容易有理赔纠纷，但是可单点。

改革后，车损险保障范围扩大，全家桶套餐里，一共有“玻璃险”“无法找到第三方”“涉水险”“自燃险”“盗抢险”“不计免赔率”，再加上原来的车损险，给你满满的保障，减少理赔纠纷。

全家桶套餐肯定比你单点一份贵，所以对这类客户，他们会感觉保费涨了。

如果你是保障意识很强的人，

改革后的车损险全家桶的套餐价。

VS

改革前你单独买车损险+ 6个附加险，

你能明显地感觉到降价了。

3

业务员的返佣没有了

用户从业务员手中返还的现金、加油卡等“优惠”，现在已经被严格控制，不再有大额返佣。

改革前，保司的整体车险保费定价高，用来做推广的费用空间大，底下业务员为争客户给大额优惠返现。

改革后，保司的整体车险保费定价低，市场推广费用少空间小，业务员返现是严重违规行为，被严格管控，所以现在“大部分的车险价格就是保单上的价格”。

举个例子

改革前，一辆车的保费5000元，业务员能拿600元佣金，给你返佣500元，自己赚100元，你实际支出4500元，

改革后，同样的车保费降低到4000元，业务员能拿到的佣金不到100元，业务员再返钱，连一顿烧烤都吃不起，你实际支出是4000元

虽然你实际支出减少了，但因为没有了返佣，你会感觉涨价了。

4

出险次数追查期1年变3年

大部分人折扣变大，少数人折扣飞了。行业黑话是：无赔优待系数记录从一年变为三年，影响部分车辆折扣。

从全国来看，无赔款优待系数对多年未出险的车主，大部分是有降价作用的。

举个例子

改革前，车主阿花过去连续三年没有出险了，本来今年的车险价格是能打7折，但是因为今年刚出险一次，就完全没有折扣了，只能原价。这种做法对多年未出险，但偶然出险的客户，惩罚力度较大。

改革后，同样的情况，阿花能享受8折的优惠。

车主是感觉降价了，而且更公平。

但也有个别涨价的情况

再举个例子

车主小新上年2019年未出险，但在近三年内出险过两次。在改革前，看的是上一年的出险记录。在上一年承保年限中，没有出险的，有个折扣，

但改革后，追溯的是前3年的出险记录。2018年到2019年有2次出险，折扣就没有了，就影响系数了，所以会感觉涨价了。

对于近1年无出险，但近3年有多次出险记录的消费者，价格有较大幅度上涨。

5

交通违法对保费影响大

本次改革中，车主的交通违章记录对车险保费的影响做了具体规定。

在上海综改方案中，上一年没有交通违法的，商业险费率下浮10%。上年有交通违法的，商业险费率上浮5%-10%。在北京，根据新规则，挂钩车险费率的交通违法行为主要有闯红灯、超速(未达50%)和超速(超过50%)。

需要注意的是，这三者同属于不同测算范围，可以进行叠加，也就意味着车主的交通违法系数最高可上浮45%，对于车险保费影响很大。

说了这么多，怎样才能降保费？

少出险 少违章，做安全驾驶的好车主。

因为保费涨跌最核心的因素之一

仍然是理赔次数。

另外部分车主在购买商业险的时候，会选择减少保障，去降低保费。

比如车主选择了“绝对免赔率特约险”，“发动机进水损坏除外特约险”因为保司的赔付风险减少了，所以用户的商业险保费也可以降低，但保障范围也会缩小。