谈完平银负债端，球友要求聊聊资产端。楼主琢磨着要聊些什么，首先想到的是‘风险’。除了风险，竞争力、发展空间，当然也很重要。当然还有别的。比如有球友问，经济波动与消费贷有什么关系？互联网公司与银行各有优势劣势？
问题很多，我们随便聊聊。考虑到平银与同业主要不同之处在于消费贷（不含信用卡）。所以我们重点聊这个。
在平银消费贷款产品线中，目前主打产品是新一贷。新一贷为纯信用贷款。除此之外，还有车贷（购车或抵车消费）、房贷（购房或抵房消费）。少量其它产品如薪易通、金领通、券E融（质押股票），规模不大，忽略无妨。
对于车贷与房贷，大家关心得少。为什么？有抵押呀。捅不大娄子。出问题也是系统性的，不差平银一个。但新一贷不同。因为它是纯信用贷款。虽然利率高，出了问题，是不是意味着连根毛也收不回呢？高收益覆盖高风险，这不又回到当初民生小微的老路了吗？
所以，无论是收益、风险，新一贷当之无愧成为了平银资产端的焦点。
但什么都不需要质押的信用贷，是否真是所谓的高风险业务
？想搞清楚这个，首先要搞清楚信用究竟值不值钱。如果信用本身就值个30、50万，纯信用贷款的风险也许压根就没大家想得那么可怕。将信用当成无形资产，未免就不是一种质押
。对吗？
也许您觉得一个人的信用值30-50万，绝对是天大的笑话。但先别笑，我们先看看新一贷的客群当中有没有您。要是没有，请您靠边站。因为您暂时还不是本文的研究对象。
新一贷的客群是哪些人呢？
看产品要求：有长期期缴保单、或有公积金、或有房贷（保单、房贷缴费年限越久，可贷金额越高），月平均收入水准4000以上（一线城市为5000以上）。可见，新一贷对应的客群，乃是有稳定收入来源的‘普通’中产阶层。注意，是‘普通中产’，而不是银行向来喜欢的‘优质中产’（当然，这类客户群急用钱时也会借新一贷）。
那么，对这个阶层而言，信用值多少钱？
我们先来了解一下个人失信在当今社会，将要遭受什么样的限制。
1、继续向任何一家银行借钱就别想了，没门！除此之外，您未来不能坐高铁，不能坐飞机，不能住星级酒店，不能高消费，听说参观旅游景色也受限制。也就是说，实名制的生活享受基本与您无缘了。所以您最好就宅在家附近100公里以内好好活着吧。
2、如果您是公务员，惨了，这辈子估计都没得升职了。
3、如果以上两点还不够。那吧，从一篇新闻中了解到，对于失信人账户、银行卡、存款，法院可以直接查询、冻结、甚至扣划。这个历害了吧？您难不成以后连个银行帐户都不开了？
4、如果这还不够，再想想庞大的行政资源网络。您要办点什么事，去网点一问，哎哟对不起，您失信了，不能办。
5、如果以上仍然不能消失您坚决不还款的决心，别急，信用社会仍然在进化，守信人生活会越来越便利，失信人会越来越麻烦。您走着瞧。
6、除此之外，也许家乡还会对您的事迹大力曝光。您还要不要面子呢？
7、以上都不在乎，好吧。反正也没人会在乎您了。因为您已经被烙上了失败者烙印。
8、当然，您可能会心存侥幸。这么大的国家，您欠银行几十万这点破事，谁会来管呀。对不起，在信息化时代（仍在进化），信用监管的成本越来越低。所以国家不用主动去管，只要出限制政策就好，您自己总有受不了的时候。
9、在监管成本越来越低的同时，基础设施的建设越来越好（将来会更好），行政资源越来越便利（将来会更便利），这意味着失信的成本越来越高。想象一下，将来无人商店、共享汽车，大家用得很爽，与您无关的样子
。
10、说了这么多，对一名普通中产而言，信用到底值多少钱，您自己看着办吧。
最后楼主就问一句：借了新一贷，您有偿还能力，您敢不敢不还
？
新一贷本质上是不是高风险，到这里基本结束了。所以，新一贷真正的风险其实并不在于信用。而是客群的甄选、客户信息的真伪识别。对正常人来说，信用的确珍贵。但对于一些走投无路、有今天没明天的失意者，则不然。将钱借给明显不具备偿还能力的客群，也不是好主意。但只要能成功避开他们，就已经避过了最大的风险。
本文的结论是什么呢？
首先，信用贷并不意味着风险。其次，信用贷的风险只在于将钱借给了不具备相应偿还能力的客户。再次，目标客群偿还能力的变化会是未来潜在的风险（偿还能力与客户将钱用于投资或是消费并无关联）。
如果到这里，您还要质疑信用贷的风险，楼主认为或许有必要进一步聊聊银行借钱给中小企业的风险。比如说，中小企业平均生命周期有多长（个人信用不存在破产）？破产清算之后，银行有多大机会拿回债务（个人呢？）？但这些东东楼主没准备，所以先到这里。大伙随便聊呗~~~你们知道的可不比楼主少。另外，哪位大爷心情好了赏个鸡腿吧
？
注意：楼主有可能会收集有见解的观点附于文中，默认参与聊天的各位大爷是不收版权费的哈
。
最后附上些补充供大家参考：
一、新一贷怎么利用科技来防范风险，值得一说。比如说利用大数据模型来甄选客户，利用人面识别技术来鉴别客户是否为本人（面签时进行），甚至客户有没有说慌（通过细微表情来识别），都在监察范围之内。新一贷的客群模型据说有许多种（几十种），新模型在成熟铺开之前，有个学习过程（这里又用到了人工智能）。只有模型能够证明自己，才有进一步推开的机会。这个步骤在某种程度上，也在源头上对风险进行了防范。股东们，相信吧，这与贷贷平安绝对不会是同一种级别的产品（贷贷平安的失败似乎也值得说说）。
二、另外，还有必要谈谈新一贷的借款期限与还款方式。新一贷最长可以借48个月，但相信平均生命期不会超过3年。就负债资产的匹配来说，不存在长期风险。还款方式采用等额本息，风险暴露周期较短，逾期三个月，报表就看得着了。还款一般先还利息，产品周期前三分之一不出问题，后面出问题的机会就越来越小（利息先还了呀，已经还了三分之一，后面的三分之二有什么理由不还呢？）。这个产品，运营的时间已经超过8年，报表上的不良率从没超过1.5%，相信真实不良率不会超过3%（谢董说的）。所以，这是一款可以跨越经济周期的优势产品（已经经历了时间考验）。