萧山农商行“逆势”加码房产贷助力规模大涨 深化资金业务风险管理

　　《投资者网》蔡俊

　　浙江萧山农商银行（以下简称“萧山农商行”）近日发布2020年报。

　　根据报告，萧山农商行的各项指标都有所突破，如存款和贷款的总额，均大幅超过董事会预定的目标。

　　其中，房地产业成为贷款投放增量的新锚点。尽管浙江楼市频繁被调控，但萧山农商行依然加大个人住房贷款的投放规模，并于2020年占总贷款比例的13.8%，而监管的上限为17.5%。

　　除此之外，萧山农商行在报告里新增了资金业务的风险控制。2020年萧山农商行的投资性资产大幅增加，其表示将深化相关业务的风险管理。

　　房地产贷款大幅增长 

　　2020年，萧山农商行向房地产业投放贷款52.1亿元，同比增长99.61%；个人贷款中住房按揭贷款162.07亿元，同比增长30.65%。同期萧山农商行的各项贷款总额1175.56亿元，因此其房地产贷款占比4.4%、个人住房贷款占比13.8%。

　　今年1月，银保监会的房地产贷款管理新规正式实施。萧山农商行所在的第三档，中小型银行和非县域农合机构，房地产贷款占比、个人住房贷款占比的上限分别为22.5%、17.5%。参照新规定，萧山农商行的个人住房贷款占比，更接近监管上限。

　　作为一家区域性银行，萧山农商行集中在浙江开展业务。今年以来，浙江频繁推出楼市调控政策，比如今年1月杭州发布通知，从限购、限售、税收调节等方面对楼市进行调控。

　　萧山农商行加码楼市相关业务，但金融业与房地产业相继通过政策降温楼市。拉锯之间，萧山农商行把房地产业作为贷款投放的增长锚点。

　　2019年，萧山农商行的贷款总额突破1000亿元，达1005.6亿元。2020年初，萧山农商行计划当年新增发放贷款90亿元，而年底实际新增总额169.96亿元。其中，房地产业与住房按揭贷款的合计新增规模64.27亿元，占新增总额的37.8%。

　　这一规模，与萧山农商行贷款的两大支柱行业，即制造业与批发零售的增量相当。作为投放最多的两大行业，2020年制造业与批发零售的投放额分别为338.2亿元、167亿元，同比各自增加25.3亿元、44.43亿元，合计新增69.73亿元。

　　对此，《投资者网》就浙江楼市的调控状态是否会对房贷投放、房贷回收产生利空影响等问题向萧山农商行求证，对方未予置评。

　　小微企业贷款权限下放 

　　贷款突破千亿大关，但萧山农商行传统的放贷重点行业，却存在不少纠纷。

　　全国企业破产重整案件信息网显示，2020年法院裁定7起萧山农商行放贷企业的破产案件。涉及的行业，涵盖了制造、批发零售、餐饮等。

　　这里面，制造领域集中在鞋业，与当地的产业结构密切相关。以杭州杉宏鞋业有限公司（以下简称“杉宏鞋业”）为例，2020年法院裁定确认杉宏鞋业破产清算，萧山农商行浦阳支行作为5位债权人之一，参与了债权确认。企查查显示，杉宏鞋业已被吊销登记，之前萧山农商行浦阳支行曾与其对簿公堂，案件为金融借款合同纠纷。

　　杉宏鞋业的事件，拥有萧山农商行涉及破产案件的共同特征。其一，放贷对象主要是小微企业；其二，萧山农商行的支行，通常以上诉人与债权人的身份参与。

　　今年3月，萧山农商行董事长王云龙在接受媒体专访时透露，其内部已优化授信审批流程，包括小微贷款、1000万元及以下不动产抵押贷款的额度、利率等，都可在支行结束审批，因此小微企业平均融资速度由5天缩短至3天。

　　对此，《投资者网》将授信权限下放是否会加大不良贷款的风险敞口等问题向萧山农商行求证，对方未予置评。

　　不过，萧山农商行的不良贷款率仍稳定在可控范围。2020年，萧山农商行的信用风险没有超过监管指标，全年签发律师催收函258封，累计清收已核销贷款本息3.4亿元。同期萧山农商行的不良贷款率1.03%，监管最低标准为不得超过5%。

　　管控资金业务风险 

　　资金业务，成了萧山农商行需要控制的新风险点。

　　根据2020年报，萧山农商行在信用风险管理中提及深化资金业务风险管理，具体措施包括压降券商集合与信托产品投资、与投资经理沟通及时掌握资产动态等。相较2019年财报，该条风险是萧山农商行新增的点。2020年，萧山农商行投资性资产680.34亿元，占总资产33.46%；2019年，两项数据分别为475.91亿元、26.98%。

　　所谓投资性资产，包括交易性、可供出售、长期股权投资等金融资产，涵盖了券商集合、信托。2020年报显示，萧山农商行的组织架构中，设有金融同业部与资产管理部，或专门负责投资性资产的运营。

　　一位券商资管的人士认为，银行参与券商集合和信托，主要是认购券商定向资管计划、单一信托计划，之前部分券商和信托协助银行腾挪表内的资金、资产至表外，由此产生通道风险促使资管新规出台，但银行主动提及压降，通常或是因为购买了股权投资类的金融产品，并由于资本市场的波动导致认购产品收益率浮亏。

　　就认购的券商集合与信托是否因为收益不如预期或导致风险暴露，《投资者网》向萧山农商行求证，对方未予置评。

　　从贷款投放到资金管理，萧山农商行在2020年都有所改变。而作为开展业务的基础来源，萧山农商行在存款方面也有重大突破。

　　2020年，萧山农商行各项存款1568.22亿元，同比增加200.72亿元，新增规模远超董事会计划的90亿元目标。同期，为吸储萧山农商行推出了“固收+打新”的理财产品系列，其网站显示，目前发行的系列包括“丰收理财”、“萧银理财”等。

　　与同区域的杭州银行比较，萧山农商行推出的理财产品期限更长，其网站理财产品的今年5月兑付公告中，大多数产品的投资期限超过120天，而杭州银行的兑付产品在30至90天。（思维财经出品）