年末“吸金”众生相：大行“佛系”揽储、中小银行激战正酣
作为揽储的关键期，银行往往会在岁末年初推出各类存款活动，吸引储户前来存款，同时也为新年“开门红”做准备。不过，与往年形成鲜明对比的是，近两年来，部分银行揽储变得愈发“佛系”。近日，北京商报记者走访北京地区多家银行网点发现，今年末，大行与中小银行年末“冲存款”活动呈现“冰火两重天”的局面，多家大行并未像往年一样推出存款活动，利率方面也未有明显波动。但反观中小银行则已吹响号角，上浮存款利率、送积分、送话费、抽奖等年末“冲存款”劲头十足。
大行“佛系”以待
时值年末，各大行营业网点一如往常，虽然银行大多都有“开门红”任务，不过近日，北京商报记者走访北京地区多家银行网点发现，当前大行年末“冲存款”普遍较为“佛系”，未见活动相关宣传海报，走进网点询问，多家银行均表示无相关存款活动推出，近期利率也没有调整。
“目前存款产品利率较此前基本没有变化，也没有推出什么存款活动。” 一位国有大行支行员工介绍道，该行定期存款利率当前为1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%，按照现有趋势，预计未来利率可能还会下调。
虽然提高产品利率是银行为了揽储采用的最有效办法，不过，北京商报记者观察发现，在多家大行营业网点上浮存款利率的情况并不常见。另一位国有大行客户经理也表示，该行没有相关存款活动推出，只有保险产品有活动，利率也未发生变化，定期存款利率依旧是1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。而曾一度被视为“揽储利器”的结构性存款，该行目前也没有相关产品售卖。
“佛系”揽储的现象不仅存在于国有大行，股份制银行亦如此。“最近一段时间利率都是这样。” 一位股份制银行大堂经理介绍道，“定期存款利率为1年期2.5%，2年期2.8%，3年期3.5%，行内在年底也没有推出活动。”
时值年末，为何大行普遍揽储热情不高？光大银行金融市场部分析师周茂华表示，首先是国内监管部门强化监管维护正常存款市场竞争秩序，以往“花式”高息揽储得到有效遏制；其次今年以来央行通过降准、MLF（中期借贷便利）、结构货币工具及公开市场，确保市场流动性保持合理充裕，银行整体负债压力减轻；再次是国内引导金融机构降低实体经济综合融资成本；最后是银行经营思路在逐步转变，更多在扩宽融资渠道提升客户黏性方面下功夫。
苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬进一步分析指出，大银行目前都通过平台合作揽储，通过资金管家、财务平台、数字政务等批量获得企业存款，量更大、利息支出更低。同时，明显减少了大额存单、结构存款揽储的步伐，目的是降低存款成本。
中小行营销火热、花式揽储
在揽储与负债端成本压力的双重夹击下，银行对时点规模的冲高需求依然存在，北京商报记者调查发现，与大行“佛系”揽储不同，中小银行的热情明显要高涨许多。
“开门红新客户专属定期存款，5年期4.0%，一万元起，保本保息，受国家存款保险制度保护，额度有限，先到先得。”在一家地方银行网点门口，扩音器不断推介着该行近期的存款活动。
与一旁较为“冷清”的国有大行网点不同，除了扩音器宣传外，这家银行网点玻璃窗上还张贴着各类存款、理财的宣传海报。该行客户经理告诉北京商报记者，上述“开门红”新客户专属定期存款是年末专项存款活动，原起存点50万元以上才能享受4.0%的利率，现在起存点降至1万元，且新客户还可以享受存款送20-260元不等的话费以及翻倍积分兑换礼品“双重”福利。此外，老客户推荐新客户还能再享30元话费或等值礼品。
而在线上，中小银行的营销热情也未减退，上浮存款利率、送积分、直播抽奖等花样百出。根据绛县农商行微信公众号，该行推出了上浮定期存款利率、存款兑积分、抽金条三项活动。北京商报记者从该行网点工作人员处获悉，这样的存款活动每年都有，起存点是1万元，1万元可兑100积分，20万元以上兑换2000以上积分，储户用兑换的积分可以换取餐具、血压仪、微波炉等产品。此外，存款5万元以上可参加2022年的直播抽奖活动，奖品包括洗衣机、彩电、50g金条等。
另外，南岳农商行微信公众号显示，该行推出的“福祥·月月享”“福祥·季季红”两款产品，存款期限分别为100天和200天，年化利率为1.8%和2.0%。据该行网点人员介绍，该行半年期定期存款利率为1.65%，上述产品利率比一般定期存款利率更高且期限更灵活，中间可提前支取一次，提前支取部分按活期利息计算，剩余部分按照产品到期利息计算。
谈及中小银行年末依旧揽储热情高涨的原因，周茂华认为，主要是部分中小银行在客户基础、网点、品牌、产品开发创新能力偏弱，存款负债能力相对弱。此前靠档计息、互联网存款等揽储方式被禁，地方法人银行存款属地化，加之部分中小银行年底有存贷比与明年初开门红方面压力，仍有一定“冲存款”的动力。
在利率变化不大的情况下，部分银行会通过赠送一些生活用品吸引储户，不过值得关注的是，根据银保监会此前下发的《关于完善商业银行存款偏离管理有关事项的通知》，银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。今年3月银保监会出台的《商业银行负债质量管理办法》也明确，商业银行不得采取违规返利吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。
那么上述方式是否符合监管要求？周茂华表示，通过积分、送礼与抽奖等方式吸引客户，一定程度存在变相“高息”揽储之嫌。针对目前部分中小银行现状，建议部分中小银行还是要深耕区域市场，创新产品，在理财或存款产品的期限、定价方面多下功夫以满足多元化理财和储蓄需求；促进线上和线下融合；部分中小银行积极与保险等合作，通过代销产品等方式满足客户需求、增强客户黏性；同时，拓展同业等方式拓展负债渠道。
孙扬也建议，中小银行可以模仿头部银行，多增加一些面向普通客户的增值服务，比如健康咨询、财富管理资讯、生活场景权益聚集，以及家居家政等服务，要积极跨界，增加对客户价值。
储户需平衡流动性与收益
据了解，银行存款利率是以央行的存款基准利率为基础，各家根据实际情况进行上浮。央行官网显示，目前存款基准利率为活期利率0.35%，3个月期利率1.1%，半年期利率1.3%，1年期利率1.5%，2年期利率2.1%，3年期利率2.75%。
6月21日，市场利率定价自律机制将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。存款定价机制调整后，1年期以上产品利率大幅下调，市面上利率超过4%的“高息”存款正陆续“消失”。在调查过程中，不少银行客户经理均表示未来存款利率可能会继续下行。前述地方银行客户经理透露，“存款利率一直在下降，6月21日之后3年期定期存款利率调整为3.5%，之前3年定期5万起存利率为4.125%。”
对后续存款利率变化趋势，一位股份制银行客户经理也同样认为并不乐观，他告诉北京商报记者，“存款利率一直是下降趋势，后期可能还会降。很早之前我行3年期的定期存款利率在3.7%-3.8%之间，现在3年期5万起存年利率是3.5%。”
按照现有趋势，未来银行存款产品利率变化趋势将会如何？现在是否是储户挑选银行存款产品的好时机？周茂华表示，目前各家银行存款利率即使在活动期间最高也未超过4%主要是国内强化监管维护正常存款竞争秩序，市场流动性保持合理充裕，同时，银行资产端需要继续合理让利实体经济。从目前环境看，国内稳增长需要，逆周期与跨周期政策支持，稳健货币政策略偏松，未来一段时间，仍难看出存款产品利率趋势上限。储户需要根据自身情况平衡好存款和理财产品期限流动性与收益。
北京商报记者 孟凡霞 李海颜