楠木轩

有闲钱时,要不要提早还房贷?

由 阎桂荣 发布于 财经

对于多数购房者而言,在高额房价之下,全款购房基本不现实,多多少少的都背负着一些房贷。根据央行2022年最新数据显示,2021年全国居民负债规模已经达到了约200万亿,人民币房地产贷款余额52.17万亿元。其中,房地产开发贷款余额12.01万亿元,比上一年增长0.9%,增速比上年末低5.2个百分点;个人住房贷款余额为38.32万亿元,比上一年增长11.3%,增速比上年末降低3.3个百分点。

那么既然是贷款,就一定会产生利息,而且利息还不低,我们来举个例子:房贷100万、贷款30年、等额本金、利率5.25%,还款总额为178.97万元,房贷利息78.97万元;如果选择等额本息还款方式,还款总额为198.79万元,房贷利息为98.79万元,几乎要赶上本金了,那么房贷到底要不要提前还呢?

是否需要提前还房贷,很多人都有不同的想法,有的认为“房贷是一个人能从银行获得的最大融资,而且利息低,再叠加通胀的因素,房贷没有必要提前还,如果手中有闲钱,还不如用来做投资理财”。对于这种想法的人,要么自己有靠谱的投资方式,收益率能覆盖房贷利率;要么根本就没有背负房贷压力,只不过是站在第三人的角度“纸上谈兵”。

事实上,房贷利率比起商业等贷款利率确实要低一些,尤其在LPR下调之后,但是房贷的贷款周期一般是20年、30年,即便利率低,在较长的贷款周期下,产生的利息并不能算低。而在如今股市“跌宕起伏”的环境下,尤其是4月份大盘曾一度跌破3000点,对于我们绝大多数人来说,如果投资理财选择收益较高、风险性较高的股市、基金市场,要想最终投资收益能覆盖房贷利率并不是件容易的事,能保本就不错了。

那么大多人如果有闲钱,不提前还房贷的情况下,也只能将其存到银行。然而就在上个月多家银行大额存单、三年定额存单利率都做了下调,有的银行甚至降到了2.9%。大家都知道房贷利率基本都是4.9%起,而大多人的房贷利率是在此基础上上调10%-30%,也就是说平均房贷利率在5-6%之间。试问谁能保证在本金绝对安全的前提下,一年创造高于5%的投资理财收益?

所以说,如果没有专业且系统的投资理财知识或渠道,可以根据个人具体情况考虑选择全部提前还款还是部分提前还款。若是全部提前还清,一般情况下是较为划算的,因为剩余的利息是不用再付了,但是提前还贷需要支付一定金额的违约金;另外就是部分提前还款,银行会给出两种方式选择,一种是年限不变金额减少,另一种是金额不变年限减少。小编你可以考虑第二种方式,因为这可以保证贷款人在月供压力不变的情况下,利息支出的总额大大降低。