微众银行于2014年正式开业，是以科技为核心发展引擎的国内首家民营银行和互联网银行。开业七年来，微众银行持续运用金融科技，积极探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式和新方法，取得了良好成效。
目前，微众银行服务个人客户突破3亿人，触达小微企业客户超240万家，客户增长速度在国内外商业银行发展史上前所未有。微众银行表示，其将继续坚持普惠初心、持续探索金融服务新路径，坚定服务大众和实体经济的定位，为国民经济发展做出更大的贡献。
线上化模式：“微业贷”大幅降低小微企业融资门槛
专注于服务实体经济、小微企业是微众银行的初心和定位，而破解小微企业融资难的问题，首要解决的是小微企业“短小频急”的融资需求。
微众银行行长李南青表示，微众银行在考量过业内现存服务模式和众多小微企业的实际需求之后，走了一条完全不同的道路，以期在确保风险可控的前提下，尽可能地简化流程、提升效率、服务更多的小微企业。
微众银行围绕小微融资“短小频急”的特点，借鉴积累的互联网产品设计、大数据风控、数字化营销等普惠金融实践经验，在2017年打造出新型的小微企业金融服务模式——微业贷。小微企业只需通过线上化的操作，无需纸质材料，就可获得全天候、智能化的服务，让企业获取贷款更加灵活、便捷。
这不仅扩大金融服务的覆盖面，也打通了小微企业融资难的最后一公里，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，让分散在全国各地的小微企业都能随时获得高质效的金融服务。在让更多的小微企业得以平等地获得金融服务的同时，在银行端实现了风险可承受、成本可负担、发展可持续。
当下，微众银行微业贷已取得长足进展。截至2021年9月底，微众银行微业贷已辐射29个省市自治区，累计触达小微企业超240万家，累计授信客户81万家，累计发放贷款金额超8700亿元。其中，年营业收入在1000万以下企业占客户总数约80%。
事实上，化解小微企业融资困境的重难点之一就是破解“首贷难”问题。数据显示，全国1.3亿小微主体中，有贷户仅为18%，余下无贷户约1亿户，小微企业一旦获得“首贷”，随后获得第二次贷款的比例高达76%。
“首贷”对于小微企业而言，是如同“金子般的贷款”，对于企业后续发展极为重要。微众银行在小微企业中的“首贷户”方面表现优异。2020年，微众银行微业贷全年新增贷款首贷户达到10万户，占全国所有新增首贷户的约7%，2021年前三季度，微众银行微业贷新增“首贷户”再次超过7万户。
风控体系日趋完善，降低小微企业融资成本
基于对科技创新小微企业经营特点、融资需求的充分调研分析，微众银行于2020年针对性地推出了科创金融产品——微业贷科创贷款，主要围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。
目前，微众银行微业贷科创贷款已经在全国21个省、100多个地级市开展业务，吸引了近15万户科创企业的申请，大幅提升了科创小微企业的金融服务体验。以深圳市瑞科慧联科技有限公司（简称：瑞科慧联）为例，该公司主营信息技术、电子产品、软件研发设计及销售，拥有全栈产品线研发能力，已获得专利和知识产权45余项，其中发明专利达17余项。公司每年研发费用预计占年预算的30%。但由于公司轻资产无抵押等原因，一直较难获得银行贷款。
在该公司通过线上申请微众银行微业贷科创贷款产品后，当天就获得较高的授信额度，公司提取贷款金额后投入到项目中，也取得了一定成绩。瑞科慧联表示，微众银行科创贷款随借随用、按日计息等优势，帮助公司节约了财务成本，大额且及时的贷款服务，也帮助公司实现了不断地创新和迭代，更让公司抓住机遇积极改良自己，开拓了更多业务，在行业赛道中跑得更快。
此外，微众银行还联合担保公司、再担保公司，打造线上化、批量化“政银担”合作模式，在不增加小微企业额外成本的前提下，依托风险分担机制，为客户提供成本更低的信贷资金。通过人民银行再贷款、贴息准入、风险补偿等一系列支持政策，为客户提供超低利息。
事实上，在2020年国务院推出有关减费让利的政策要求后，微众银行在行业内率先推出下调贷款利率、延期还本付息、还款优惠、减免手续费等多项措施，仅2020年就向实体经济让利逾15亿元，惠及19万多企业客户。
更值得关注的是，在践行普惠金融，深化服务小微企业的同时，微众银行仍保持了较高的资产质量。这背后是微众银行基于大数据建立起的全面风险管理体系，其全方位优化、丰富覆盖贷前准入、贷中审核、贷后监测的各类算法、策略、模型及量化工具，在反欺诈、反洗钱等领域，着重加强模型及系统建设，风控模型数量已超过600个。
以科技助力普惠金融：研发投入占营收比重超10%
微众银行在持续深化服务小微企业，践行普惠金融领域所取得优异成果的背后，是基于其坚持“科技、普惠、连接”的战略愿景。
为践行数字普惠金融，更好发挥金融科技作为工具的优势，微众银行极为重视金融科技的建设和投入。从银行设立开始，其科技人员始终保持在全行员工总数一半以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%。
微众银行从立行开始就构建了基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，该系统架构具有低成本、高敏捷、高可用，高并发等特点。
以低成本为例，基于此架构，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，将单账户每年IT运维成本降低至同业的十分之一以下。在高可用方面，该系统架构支持所有业务和产品7*24小时全天候持续运营，支撑重要IT产品综合可用率达到99.999%，达到电信级的高可用性，安全性也大幅提升。在高并发方面，该系统架构支撑了亿量级客户的金融服务；截至2020年底，微众银行单日处理的最大金融交易笔数超7.5亿笔，系统处理能力跻身国内银行前列。
在此基础上，微众银行还加快对ARM架构服务器的规模化投产使用，当前基于ARM架构的服务器占比约为35%，实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。事实上，2020年，微众银行因成功将国产ARM架构芯片应用于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等领域，显著提升了IT基础设施国产化水平并实现全栈安全可控，获央行“科技发展一等奖”。
此外，微众银行主导研发的区块链底层平台FISCO BCOS全面兼容国产ARM架构服务器以及国产操作系统，成为迄今最完整支持国产化的联盟链平台。通过全面优化，其全分布式银行系统架构在服务的客户数增长35%的同时，户均IT运维成本同比下降23%。
通过有效运用这些金融科技技术，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、支持业务放量，并能做好成本管控以及降低经营风险，同时还打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三个方面做到了三者兼备。
微众银行的科技能力除了服务自身客户，还积极服务社会。2020年，微众银行运用人工智能技术首创的疫情下中国经济恢复指数（CERI）、卫星生产制造指数（SMI），为疫情防控提供了辅助监测手段。
更值得关注的是，微众银行通过金融科技实现了主要业务的全流程数字化和无纸化，其单账户碳排放量远远低于传统模式，以绿色商业模式践行了国家“双碳”战略。
