买保险最担心什么？必然是理赔，保险公司到底赔不赔、赔的快不快？钱都赔到了哪里？这些问题都可以通过理赔报告找到答案。7月11日，据北京商报记者统计，目前已有15家人身险公司或保险经纪公司发布了2022年上半年理赔半年报。
透过报告来看，中国人寿、平安人寿日均理赔金额均过亿。重疾险是许多保险公司理赔的第一大支出项目，恶性肿瘤发病率居首位，但当前重疾险件均赔付额较低，仍然存在保障缺口。
13家险企上半年赔付超600亿元
据北京商报记者不完全统计，包括中国人寿、平安人寿、太平人寿、富德生命人寿、北京人寿、元保保险经纪在内，已有13家人身险公司和2家保险经纪公司发布了2022年上半年理赔报告。
从理赔金额来看，13家人身险公司上半年理赔金额累计达604.9亿元，今年上半年理赔金额最多的是“寿险一哥”中国人寿，理赔额达252亿元，日均赔付超亿元，理赔件数829万件。平安人寿上半年理赔额为201亿元，同样日均赔付过亿。目前已知的最高理赔额出现在太平人寿，该公司一位45岁男性客户身故，获赔1633万元。
买了保险，消费者最关心的就是能不能在生病、出险后拿到理赔款，它的评估指标就是获赔率。梳理来看，各家保险公司理赔申请的获赔率基本上能保持在99%左右，还有保险公司的获赔率等达到99.5%甚至更高，大型保险公司和中小保险公司之间的获赔率并没有表现出明显差别。
某寿险公司分支机构负责人告诉北京商报记者，理赔就是保险公司的“招牌”，一般消费者只要达到保险合同约定的理赔标准，并且理赔材料、手续齐全，保险公司都会按合同赔付。
那消费者该如何做才能让自己成为获赔的99%，而不是理赔被拒的1%呢？资深精算师徐昱琛指出，这需要消费者在投保时尽量选择购买保障范围比较广的产品，在出险和理赔过程中，一是要提前固定证据；二是要及时报案，及时提交理赔需要的资料。
重疾保额有待提升
保险公司的理赔款都赔到了哪里？从各家公司的数据来看，重疾险是许多保险公司赔付支出的“大头”，如阳光人寿重疾类型理赔金额占比达64.3%。重疾中，发病率最高的是恶性肿瘤，大多占到重疾理赔的70%左右。
尽管理赔金额占比高，但平均每一位身患重疾的消费者拿到的理赔金额并不多，从各家数据来看，件均重疾赔付金额普遍集中在20万元以下，如华泰人寿在理赔报告中直言，重疾保额普遍不足，86%客户重疾保额低于20万元，44%客户重疾保额不足10万元。
上述寿险公司分支机构负责人表示，不同于医疗险看病住院花多少钱就按比例报销多少钱。重疾险属于给付型，达到了合同约定的条件，就给付保额，医疗险可以解决住院看病的资金需求，而重疾险不仅可以支付医疗费用，更可以补充因患重大疾病造成的收入损失，支付康复费用，缓解经济压力，让患者有充足的时间养病、休养，而不是急于投入工作。所以，重疾险保障额度最好是3-5倍年收入，建议尽可能安排30万-50万元，还可以更高，最好和医疗险搭配投保。
目前，市面上的重疾险产品可谓是琳琅满目，保障范围、保障额度、附加服务等不尽相同，消费者又该如何进行选择？从提升保额的角度，徐昱琛分析，消费者在选择重疾险过程中，一是要选择性价比高的产品，而不是过分追求品牌；二是可以根据自身需求，选择不包含身故责任的重疾险产品，这是因为在保费相同的情况下，不包含身故责任的重疾险，其保障额度可能会高出50%。
“保险合同本身复杂，想弄明白性价比并非易事，所以消费者应该把专业的事情交给专业的人处理。”徐昱琛强调。
数字化提升理赔服务体验
保险公司能够快速完成大量理赔背后，是保险公司数字化能力的提升以及不断升级、数字化、智能化的理赔服务体系。
从实际效果来看，保险科技正愈发赋能理赔服务。比如，中国人寿智能化理赔作业占比约70%，理赔直付理赔超228万人次，理赔金额17.9亿元，部分地区一站结算，出院秒赔。“重疾一日赔”服务客户7.7万人次。北京人寿则支持自助报案、自助理赔、自助查询，全流程线上办理。元保健康险理赔效率持续提升，理赔申请100%线上化，线上理赔审核一次性通过率高达95%，闪赔案件平均理赔时效为11.5小时，较2021年大幅提升，最快赔付结案时间仅为2秒，实现了理赔秒级到账。
可以看出，保险公司的理赔方式呈现快速、在线、智能化趋势，线上闪赔、闪付等智能化理赔方式，正在逐渐取代传统的柜台办理。
对此，首都经贸大学保险系副主任李文中表示，近年来，保险公司在科技赋能方面建设加快，部分公司重视理赔方面的科技赋能，效果明显，一方面提升了理赔工作效率，另一方面也提高了理赔的准确性，降低了理赔成本。现代保险业不仅要保证理赔的准确性、充足性，还要强调理赔的及时性，使被保险人尽快从灾难事故中恢复生产、生活。科技在理赔方面赋能，使理赔更加准确及时，提升消费者的消费体验。而且，这反过来又能增强客户忠诚度，吸引新客户的加入。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅