全国已有22个城市推出“惠民保” 一条健康险细分赛道正在打开

　　本报记者 冷翠华

　　据腾讯微保提供的数据显示，“东莞市民保”上线2天（截至8月24日）就有超20万人成功参保。同时，据新一站保险网反馈，“盐城市民保”推出后，市民的投保热情也很高。

　　事实上，近期，多个城市已经推出“惠民保”，这些项目皆以低保费、高保额为特征，面向城市有医保的群体销售。由于有政府支持，加上互联网化的运营方式，参保群体巨大。业内人士认为，“惠民保”将为险企打开一条健康险的细分赛道。

　　两月内10多个城市上线

　　近期，各城市的“惠民保”争相上线，风头尽显。据《证券日报》不完全统计，近两个月，已有10多个城市推出相关产品。

　　杭州市民保、长沙星惠保、贵阳贵保宝、连云港连惠保、盐城市民保、嘉兴惠嘉保、温州惠医保……虽然名称不同，但这些保险都有一个共同的特点，即都是城市普惠型医疗保险（以下简称“惠民保”）。在地方性政府相关部门的推动之下，由商业保险公司承保，通过商保与医保的衔接，为超出医保范围的部分风险进行赔付，具有低保费、高保额的特点，参保群体以城市有医保的群体为基础。

　　根据公开信息，深圳于2015年最早试水惠民保，至今共有22个城市推出惠民保，其中有20个项目集中于今年落地。

　　业内人士认为，这与政策引导密不可分。3月5日，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。在这一背景下，各地加速探索新型健康险发展模式。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾分析认为：“在下沉市场和下沉人群中，商业健康险有巨大的刚性市场需求，而且这些客群往往和保险公司现有客群并不交叉。所以，尽管‘惠民保’产品定位是普惠性质，不太可能给保险公司带来太多直接利润，但保险公司还是纷纷发力布局，这一方面是通过微利业务开拓新的市场和客户，变相实现低成本获取新客；另一方面也有利于建立与当地政府以及医保的关系，有利于进一步开发当地资源。”

　　从参与“惠民保”的保险公司来看，目前已有平安养老、平安健康、平安产险、泰康人寿、人保财险、中国人寿、东吴人寿、国寿财险、太保产险等十多家。

　　从“惠民保”的特点来看，其保费大多位于29元/年-69元/年，个别城市年度保费超过100元；从保障限额上看，都在100万元及以上。由于其低保费、高保额的特点，因此也有人将其称为城市版的“百万医疗险”。

　　对此，新一站保险网总经理国婷丽对《证券日报》记者表示，二者也有不同之处。从参保人群来看，“百万医疗险”不会限制投保人所在地域，但一般对健康告知的要求更加严格，“惠民保”则仅限于某一城市的有医保人群，实现社保和商保的衔接，对有既往症的投保人的处理方式不同，基本是一城一模式。因此，二者的精算逻辑并不相同，“惠民保”的群体特征更为聚焦。

　　国婷丽认为，从定位上看，“惠民保”是一项惠民工程，对于解决市民看病贵等难题有很大帮助，对于保险公司来说，其经营该险种的主要目的是以服务去参加竞争，同时，通过参与这些项目获得丰富的多维数据，以帮助企业下一步升级产品、完善方案，实现健康险整体业务的壮大。

　　普惠险主打高性价比

　　根据目前“惠民保”落地城市的投保情况来看，市民的接受度较高。业内人士表示，这可能为险企打开一条健康险发展的细分赛道。相关研究指出，如果整体运行状况良好，“惠民保”可以覆盖3亿-5亿国内人口，以60元/人的年保费测算，对应的市场规模可达到180亿元-300亿元。

　　从已经实施了5年的深圳“惠民保”来看，根据深圳市医疗保障局官方介绍，其定位为“政府重疾险”，今年的缴费标准为30元/人/医保年度。数据显示，2019医保年度深圳重疾补充保险参保人数达750万人，较2015年参保人数增加264万人，增幅为54.3%；截至2020年3月31日，5个医保年度合计赔付8.7亿元，受益人数6.9万人，人均赔付1.2万元。

　　从近期推出的多个城市“惠民保”来看，由于有互联网平台的深度介入，整合线上线下资源，初期的推广到位，投保群体较为庞大，这给“惠民保”的风险分散提供了较好的基础。不过，从“惠民保”的运营来看，目前仅有深圳运作时间较长，其参保群体数量庞大，受益人群也很广，其他城市的“惠民保”都还处在发展初期，运营情况尚待观察。

　　周瑾对《证券日报》记者表示，“惠民保”等普惠型健康险产品，主打优势即性价比，但如果出现后续赔付上升并大幅高于预期，或者业务质量有恶化趋势，保险公司不排除会采取与百万医疗险类似的策略。

　　他同时指出，“惠民保”是在大健康领域里的创新产品。长期而言，健康险的发展需要不断探索。第一，普惠型的健康险，性价比是竞争关键，保险公司需要提高风控能力，降低欺诈风险，同时压缩销售费用，降低运营成本。第二，高端型的健康险，消费者对价格敏感度相对较低，更看重服务的品质、核保理赔的便利性，以及专属权益的专业价值等，所以保险公司对应的产品与服务策略应该以这些因素为出发点。第三，长期而言，健康险的定价很大程度上受医疗成本的影响，因此，保险公司能否实现有效控费，能否与医院、药企形成良性合作共赢的模式，能否在大健康产业链上找到更好的定位，实现消费者、医院、药企和自身利益之间的平衡，需要健康险行业进行持续的研究探索。