6月中旬召开的国务院常务会议明确，“推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元”。商业银行作为实体经济融资的主要“供血者”，同时也是对企业让利的主力军。如今，各家银行推出了哪些让利措施，企业是否真正享受到银行让利带来的实惠？
降低利率，让出“真金白银”
浙江绍兴市上虞宝航纺织品有限公司是一家专业从事纺织品、服装、包装材料等销售的公司。“因受疫情影响，今年一季度没有接到一个新订单，二季度随着国内疫情有所好转，订单又多了起来。出于复工复产的需要，我们向上虞农商银行申请新增授信及贷款。”公司财务负责人袁航告诉经济日报记者，“上虞农商银行多次上门走访企业，给予600万元抵押贷款、200万元信用贷款的授信支持。考虑到疫情影响及企业经营的实际困难，还对企业贷款利率进行了优惠申报。疫情期间为企业减免利息16余万元，极大地支持了公司业务发展。”
记者在浙江绍兴市调研发现，为支持受新冠肺炎疫情影响的企业，降低利率已成为当地各家商业银行普遍采取的措施。飞翼生态农业有限公司是一家集有机农产品生产、加工、销售、配送、观光、体验、科普为一体的现代化农业公司，被列为嵊州市疫情防控生活物资生产金融服务重点企业，公司在嵊州瑞丰村镇银行有490万元贷款额度。公司负责人杜东方告诉记者，疫情期间，企业召集本地员工加班加点，全力保障运往上海、杭州、宁波地区一些超市的蔬菜供应。
“嵊州瑞丰村镇银行为支持企业良性运转，第一时间主动对接，下调公司贷款利率，公司节约利息支出4.2万元。”杜东方说，“银行在企业困难的时候，主动减息让利，企业得到了实惠，极大地增强了我们发展生产、抗击疫情的信心。”
众所周知，商业银行利润主要来自“吃息差”，降低利率就意味着银行必须让出真金白银。有市场机构发布研究报告认为，目前，金融让利实体最直接的路径正是银行贷款利率的下行。
中国工商银行行长谷澍在7月底在银保监会举行的例行发布会上表示，“疫情发生以来，我行进一步加大对小微企业的让利力度，上半年新发放普惠贷款利率4.15%，较去年下降37BP。”
目前，包括大型商业银行在内，整个银行业都在加大对小微企业的让利。根据中国人民银行7月20日发布的最新的贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。相比今年1月20日的LPR：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%。今年以来，LPR出现明显下行，商业银行给企业让出了“真金白银”。
合理让利，守住风险底线
浙商证券近日发表的研究报告认为，要推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元，乍一看让利幅度很大，但实际上对此无须过度解读和担忧。该报告提到，中国的金融系统不只有银行，银行表内只承接了70%-80%的企业债权融资；而且，让利不是直接让利润，也不是单纯的让营收，而是让营收中的利息收入和中间业务收入。以上市银行为例，2019年我国上市银行实现营收和净利润分别为5万亿元和1.7万亿元，利息收入加上中间业务收入为7.8万亿元。
除此之外，向实体经济让利并不是单纯靠银行压降资产端利率去实现，因为资产端利率的下降必然需要通过降低银行负债成本才更具现实意义，否则中小金融机构将面临亏损，金融风险上升不符合“合理让利”的原则。也就是说，“合理让利”必须是在保持银行商业可持续的前提下，向实体经济让利。
为了更好地推动银行让利，特别是把对小微企业和普惠金融的支持落到实处，7月1日，银保监会发布了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，《办法》系统性地对银行让利以及更好地服务和支持小微金融企业提出很多要求。
国家金融与发展实验室副主任曾刚分析认为，不同银行承担让利时受到的影响不一样，取决于负债端的利率下行程度以及银行的负债结构。如果银行的主要负债来源全是存款，那么在存款基准利率不动，下行空间有限或者几乎没有下行空间的情况下，这类银行的息差收窄幅度更大。所以中小银行，尤其是农村金融机构会有一定压力，另外，由于利润分布不同，所以不同机构的承压能力也不一样。
对于银行来说，要在维持银行商业可持续的前提下“合理让利”，就是要在收入端下降的同时，成本端也必须下降，要实现收入端和成本端的同时下降，才能守住风险的底线。
运用科技，推动成本下降
为了更好地给企业让利，商业银行必须实现成本端的下降。在此次疫情之下，金融科技的运用在降低商业银行的成本方面大显身手，凸显出诸多优势。
受到疫情影响，海南省海口某超市无法正常营业，出现了短期资金流紧张的情况。光大银行了解情况后，启用零售普惠专项信贷额度，迅速对接企业主，通过线上评估，及时为企业发放了30万元助业贷款，满足了员工工资发放和部分采购的资金需求，解了企业燃眉之急。
光大银行相关业务负责人介绍，为提高服务小微企业的响应速度，光大银行持续加大科技赋能，零售普惠专门开辟了审批绿色通道，针对小微客户做到第一时间审批放款。在疫情期间，为减轻小微客户还款压力，光大银行开通了手机银行申请渠道，实现客户线上申请延期还款。
为了给众多受疫情影响的中小微企业让利，中国建设银行今年以来两次实施利率优惠，累计下调0.75个百分点，对湖北地区小微企业信用快贷、个体工商户抵押快贷等贷款利率下调1个百分点。此外，有34项服务收费项目对小微企业进行减免或优惠，对于小微企业抵押类贷款，银行承担由外部第三方机构收取的抵押物评估费、抵押物财产保险费。通过利率调整、减费让利等相关措施推动综合融资成本下降。
据建设银行普惠金融事业部负责人介绍，建行创新采用技术手段，通过企业及企业主相关数据信息，量化风险并及时预警，实施非现场动态预警监测，并根据实际业务风险，及时完善预警规则，实施组合预警，提高准确性和智能化。通过开展数据的整合、模型的优化、技术的应用，目前，建行已逐步形成了风控新模式，精准化客户识别、精细化风险分析，智能化系统响应，为风险管控提供了强有力的保障。疫情以来至6月末，建行已累计投放小微企业贷款突破1万亿元，同时，“小微快贷”新模式不良贷款率控制在1%以内。（经济日报记者 陆敏 彭江）
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