央行称“彩礼贷”等产品引导居民过度负债，业内提醒：防止资金违规流入楼市

财联社（上海，记者 潘婷）讯，4月1日，国新办举行新闻发布会，央行对金融支持区域协调发展、数字人民币、创新信贷产品、绿色金融等多个话题进行了回应。

会上，中国人民银行副行长刘桂平指出，为加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，人民银行将持续加大金融支持区域协调发展力度，推动形成错位发展、各具特色、精彩纷呈的区域金融改革格局。

针对“彩礼贷”，中国人民银行金融市场司司长邹澜表示，将督促金融机构调整优化信贷结构，把资金投向实体经济。多位业内人士指出，其本质是居民消费金融市场过度创新竞争，反映了中小银行负债压力大、市场竞争力弱；背后可能暗藏资金违规使用风险，如变相流入楼市。

加大金融支持区域协调发展力度

中国人民银行副行长刘桂平指出，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，是根据我国实际情况做出的重大决策。而经济大循环能够畅通的必要条件是供给与需求相互适配、区域以及城乡之间相互协调、国内与国际双循环相互促进。

为此，人民银行将紧紧围绕立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局、实现高质量发展的要求，持续加大金融支持区域协调发展力度，推动形成错位发展、各具特色、精彩纷呈的区域金融改革格局。

一是继续加大金融支持国家重大区域发展战略力度。因地制宜，持续推动金融支持京津冀协同发展、长江经济带发展、粤港澳大湾区建设、长三角一体化、黄河流域生态保护和高质量发展、成渝双城经济圈建设的各项举措落地，提升金融服务实体经济和区域协调发展的质量和效能。

二是继续统筹抓好区域金融改革试验区试点。加强区域特色金融改革与创新，选择符合条件的地区推动科创金融、普惠金融、绿色金融等试点，深入探索金融服务科技创新、乡村振兴、绿色发展等高质量发展的有效途径。

三是继续推动自贸试验区金融开放创新，促进国内国际双循环良性互动。以服务实体经济、促进贸易投资自由化便利化为出发点，以金融支持自由贸易试验区、自由贸易港建设为重点，推动全面落实准入前国民待遇加负面清单制度，实现高水平对外开放。

区域发展要贯彻五大新发展理念

刘桂平进而表示，在区域发展中所推进的相关工作中贯彻了五大新发展理念。分别是创新发展理念、协调发展理念、绿色发展理念、开放发展理念、共享发展理念。其中，在贯彻绿色发展理念方面，推动浙江、江西、广东、贵州、甘肃和新疆等六省（区）九地绿色金融改革创新试验区建设。

数据显示，到2020年末，六省（区）九地绿色贷款余额达到2368.3亿，占其全部贷款余额15.1%，比全国平均水平高4.3个百分点；绿色债券余额达到1350亿，同比增长66%。江西赣州新区成功发行了全国首单经认证的绿色市政专项债券。广州市花都区创新了碳排放权抵质押融资等金融产品。

安永大中华区金融服务气候变化与可持续发展合伙人、安永亚太区金融服务可持续发展主管李菁表示，发行绿色债券有利于推广绿色金融，进而推动企业绿色转型发展、服务生态环境高质量发展的积极作用；绿色产业健康有序发展，有助于我国转变经济发展方式、经济结构转型升级，真正实现可持续发展目标。

回顾六省（区）九地相继出台的绿色金融相关政策，李菁指出，总的来看，这些政策都能引导金融机构对绿色投资项目的支持，进而鼓励企业实现绿色转型。为了更好的推动绿色金融，透明的奖补细则，绿色项目的识别和环境效益的测算也是落实好奖补政策的关键。

调整优化信贷结构 资金投向实体经济

此外，针对近期中小银行被曝出“彩礼贷”、“墓地贷”等社会热议话题，中国人民银行金融市场司司长邹澜回应称，个别银行打着所谓金融创新的旗号，挑战社会痛点，引导居民过度负债，触及社会公序良俗的底线，脱离了金融服务实体经济的本职。

他表示，其本质是居民消费贷款，通过制造噱头的方式来宣传获客，这也反映出部分中小银行自身服务能力的不足，以及金融发展面临的一些困境。对此，人民银行首先要继续督促银行业金融机构调整优化信贷结构，把资金更多的投向中小微企业等实体经济。

其次，人民银行会配合银保监等部门对中小银行的产品创新和业务准入实施有效的监管和指导。支持银行在风险可控、审慎合规的前提下结合实体经济的实际需要来创新针对性的产品服务，对于有悖公序良俗，与国家大政方针背道而驰的做法，及时予以纠正。最后，多措并举切实提升中小银行服务实体经济的能力，做到“能贷”、“愿贷”、“会贷”。

某券商机构非银分析师认为，上述现象是居民消费金融市场过度创新竞争，本质是银行的规模冲动。对银行来说，规模是地位的表征，想规模扩张的同时苦于没有好资产；而好资产需要好区域。实际上，基于现实情况，某些银行应该缩表，减少资产。

对于“彩礼贷”等消费贷变种模式，光大银行分析师周茂华向财联社记者表示，其一是反映了中小银行负债压力大，其二也反映出中小银行市场竞争力弱，中小银行在产品创新与市场竞争力不及大行。

周茂华指出，近年来，中小银行面临利率市场化、市场竞争加剧、监管环境变化等情况，银行资产负债均承压；同时，中小银行普遍经营能力不强，产品创新能力不足，内部治理不完善，历史遗留问题不少。因此，经营压力本身就大的情况下，在受疫情冲击相对严重、经济复苏相对滞后的区域，中小银行生存压力较大。

周茂华补充道，上述变相消费贷的潜在问题也很明显，就是存在资金违规使用，如变相流入楼市等。对房地产来说，将抬高房地产企业杠杆，加剧企业发展的脆弱性；对银行来说，银行对房地产资产依赖过重，会导致资产负债失衡。

对居民来说，资金违规流入楼市可能推升债务杠杆率，对消费形成挤出效应，而且这种加杠杆行为，本身就面临资金链断裂的风险；对于区域经济而言，区域房价的非理性上涨将增加创业成本和风险，挤出中小企业信贷资源并抑制区域创新。