齐鲁晚报 ·齐鲁壹点记者 闫明
最近一段时间，各大保险公司陆续上线了自己最新的分红保险产品。 对于消费者而言，挑选分红险产品，主要应该关注哪些方面呢？
实话说，由于分红险的复杂性，想要真正了解挑选分红险的“门道”，仅凭短短的几句话，肯定是不足够的。但是，如果你想快速了解最关键的信息，那么作为一名精算师我会建议大家关注分红险的三个方面。
第一，保险公司自身的投资实力，比如过往的投资收益率表现。由于分红险的投资风险是由投保人和保险公司共担的，因此保险公司的投资实力越强，则公司运营分红险可能给出高预期回报的可能性也越高。当然，由于投资市场有一定的随机性，因此仅仅观察一年的投资收益率表现是不够的，需要关注保险公司的长期投资实力，比如5-10年甚至更长期的表现。
第二，保险公司分红险产品的过往分红实现率。从2023年7月1日开始，根据监管部门的要求，保险公司要陆续开始在自己的官网上披露已售分红险产品的过往分红实现率情况。
这个分红实现率，就是以保险公司销售某分红险时计划书上演示的分红数字为基础，保险公司后续实际派发分红的达成比例，超过100%则可以算是完美达标。虽然分红实现率只是一家保险公司过往分红险表现的参照，并不构成对未来分红表现的预期，但分红实现率仍旧是消费者挑选这家公司分红险非常重要的一个衡量指标。
第三，分红险产品的保障责任，预期回报等信息。我们选择一款产品，其保障范围是否满足我们的需求，也是一个重要衡量标准。与传统险相比，由于分红险带有“非保证分红”，因此除了关注保证的回报外，我们还要关注含分红在内的预期回报。在其他条件相同的情况下，保证和预期回报越高的产品，自然是更值得选择的。
以上三点，就是我们在挑选分红险产品的时候，最应该关注的三个方面了，不知道大家是否了解了呢？
