商户管理存忧 涉反洗钱不力被罚没851万的快捷通支付怎么了

一面被多位用户质疑为恶意扣款平台提供支付，一面又因商户管理违规等被央行重罚，背靠海尔的快捷通支付服务有限公司（以下简称“快捷通支付”）近期麻烦缠身。

5月23日，有读者向北京商报记者反映，在上海造艺网络技术有限公司（以下简称“造艺技术”）推荐的多个平台寻求贷款，仅填写了个人资料、绑定银行卡后，一输入绑卡验证码，就在不知情的前提下被扣款了299元的个人风险评估报告费用，而快捷通支付就承担着支付通道的角色。对此北京商报记者向快捷通支付求证采访，但截至发稿未获得回应。

此外，因违反支付清算管理相关规定及反洗钱不力等问题，快捷通支付近日被央行罚没851万元，此事也引发业内关注。

被指为恶意扣款提供支付

5月23日，来自江苏的读者李明（化名）向北京商报记者反映，此前在一家名为上海造艺网络技术运营的“银码头”平台寻求贷款，仅填写手机号等资料、绑定银行卡后，输入绑卡验证码就被扣款了299元，交易场所显示为“快捷通-上海造艺网络技术有限公司”，业务摘要显示为“消费”。

“我什么都没消费，当时只是想贷款，并不知道一输入验证码就会被扣钱，平台也没有提醒我，”李明说道，当时绑卡、注册手机号后就被强制扣款，理由为购买个人风险评估报告。这个事情是在2019年底发生，但截至目前也未收到平台退款，至今这个名为“银码头”的平台已经无法打开。

对于李明所述问题，北京商报记者尝试通过天眼查披露的造艺技术联系方式进行采访，但多次电话均无法接通，另外发送的采访函也未有回应。

不过，北京商报记者另从黑猫投诉处了解到，类似李明这样的案例并不少见，目前已有上千个关于“上海造艺网络技术有限公司”贷款不成且恶意扣款的案例。其中，还有一用户反映，通过一个推荐链接，下载了造艺技术旗下名为“普惠有借”的App，App上显示放款需经过“个人风险等级评估”，本以为只是借贷前的常规审核，结果填写个人信息、绑定银行卡、点击“立即评估”、被默认勾选《评估服务协议》后，就被扣款了299元的分期费用。

“问题是全程没有明显说明需要收费，但我的手机收到一条短信，莫名其妙地说我有299块钱的分期费用，收费方为‘快捷通-上海造艺网络技术有限公司’。” 该用户质疑道，“消费者有知情权，如果需要收费，应明确标识，但我发现有很多类似的用户也被这个App套路了，这是不是涉嫌欺诈？支付方有没有责任？ ”

对于多位用户反映的恶意扣款情况，北京商报记者向造艺技术、快捷通支付多方采访求证，但截至发稿未收到后者回应。

对于这类恶意扣款行为，一金融行业资深律师指出，未经提示强制扣取用户费用，涉嫌侵犯消费者的知情权和公平交易权。倘若既无放贷资质也无放贷意图，扣除用户费用涉嫌构成诈骗等刑事犯罪；而作为支付机构，则涉嫌为非法业务提供支付通道，一旦查实或将面临行政处罚。

不过，在博通咨询金融业资深分析师王蓬博看来，这个问题要分两个层面来看：一方面，支付通道其实更多的是被当做底层工具使用，只要相应的公司和平台是正常在工商部门注册，并且能够满足支付机构对资质的相关审核，支付机构无法更多地去干涉其公司的经营性行为，比如是否应该对某类商品和服务收费，这个超过了支付机构本身的职责范围；不过，从流程上来看，对这类恶意扣款事件，支付机构和平台在对用户扣款前，是一定都要做到让用户知晓并签署代扣协议，同时完成相关的扣款验证后才能完成扣款行为，如果这类环节缺失，肯定要承担相应责任。

涉反洗钱不力被央行重罚

业务风波背后，难掩机构合规隐忧。

北京商报记者注意到，除了被质疑为恶意扣款提供支付通道外，就在5月20日，央行杭州中心支行披露，因违反支付清算管理相关规定、未按照规定履行客户身份识别义务、未按照规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易，快捷通支付被央行予以警告，并没收违法所得43.25万元，并处罚款808万元。

除了机构被罚外，还有相关责任人也被处罚。5月10日，央行杭州中心支行公布的行政处罚信息公示表显示，时任快捷通技术副总监严冬、时任快捷通高级业务总监王强，对快捷通支付违反支付清算管理相关规定负有责任，分别被警告，并处罚款5万元。

追溯此前被罚事由来看，快捷通支付此类商户管理问题并非首次。除了今年被罚外，2017年快捷通支付也曾因未按规定建立有关制度办法或风险管理措施，未按规定公开披露相关事项，违反业务管理规定、损害客户合法权益的行为等违法行为被罚。

第三方支付是很多网络诈骗、洗钱违法行为的通道，针对支付市场的各种乱象，从2015年开始，央行严控了支付机构的市场准入，出台了备付金、分类监管等办法，同时加大了非银支付违规行为行政处罚的力度。统计显示，近几年针对非银支付违规处罚的金额持续上升，特别是在2020年大额罚单频出，合计罚没总金额超过了4亿元。

零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，日前快捷通支付违规被处罚，851万元在今年以来算是比较高的处罚金额，并且对相关负责人一并处罚，实行了“双罚制”，显示出了快捷通支付违规问题的严重性。快捷通支付被处罚主要存在四个原因，主要是体现在客户识别验证以及风险监测报送上，显示出支付机构在针对客户准入、风险管理、合规管理上存在漏洞，从而对消费者权益可能造成侵害，甚至成为网络诈骗和洗钱的支付通道。

王蓬博则称，商户问题实际上是收单机构的老问题，也是经常会被处罚的问题。主要原因还是商户众多，这也是支付机构最应该重视的一个合规性问题，早就应该建立起相应的管理制度和技术风控规范来避免这类问题的发生，不过，这也反映出该公司合规性制度的建设上仍然存在硬伤。

业内建议尽快解决合规问题

官网信息显示，快捷通支付成立于2012年7月，注册资金1.8亿元，于2013年7月获得支付牌照，牌照业务类型为互联网支付，2018年7月，快捷通支付成功续展，资质有效期截至2023年7月5日。

快捷通支付介绍，公司是一个集技术开发、资金清算、数据分析为一体的第三方支付企业，主要提供互联网支付的收付款服务。另据天眼查，快捷通支付的法人为张磊，公司由浙江海尔网络科技有限公司（以下简称“海尔网络”）100%持股，通过股权穿透显示，快捷通支付的实控人为海尔集团公司，总股权比例约51.2%。

不过， 2021年6月，小商品城公告称，拟与海尔金控签订股转协议，以4.493亿元收购海尔网络100%股权。交易完成后，海尔网络以及快捷通支付将成为小商品城的子公司，也就是说，小商品城将通过海尔网络间接持有快捷通支付100%的股权。不过，后续相关收购进展未再披露。

于百程指出，快捷通支付背靠海尔集团，已承接海尔旗下多个企业及平台的相关服务，实际上具有生态协同优势。不过，在业务合规上存在问题或风险，被监管处罚，反过来对于集团品牌和业务也会形成连锁影响，在稳健与合规经营的前提下，深挖场景并扩展到数字化综合服务，是快捷通支付比较合理的发展方向。

王蓬博则称，“快捷通支付牌照被小商品城收购，但央行还没有正式批准。个人觉得还是要先理顺收购后的组织架构以及业务方向等事宜。重点发展方向可以背靠小商品城来扩大业务规模，成为小商品城金融生态圈的一个基础设施。此外重点需要解决的是此前已经暴露出来的合规性问题，另外对商户和服务商的管理要符合规定”。

北京商报记者 刘四红