央行要求明示年化利率已50天，美团等机构还在“躲猫猫”

　　央行要求明示贷款年化利率已50天，部分网贷产品依旧在玩“躲猫猫”。

　　5月19日，广州市民徐海（化名）向时代周报记者表示，“用美团月付预定广州融创乐园的门票。不算不知道，门票不到一百，利息加起来就得12块，估算起来年化利率竟然接近22%了。”

　　3月31日，中国人民银行发布公告〔2021〕第3号（下称“新规”）表示，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。新规指出，所有从事贷款业务的机构，在营销和签订贷款合同时, 应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

　　5月19日，时代周报记者亲测市面上常见的14种网贷产品发现，多数网贷产品在合约签订和借贷申请页面都公示了产品年化利率。在借贷前，部分产品仅以区间形式呈现年化利率。

　　值得注意的是，部分网贷产品在官方渠道公示过年化利率，但在具体消费场景中，这些产品的年化利率又不约而同地“躲猫猫”。

　　消费金融专家苏筱芮提醒称，为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台或成监管洼地，部分互联网平台的贷款业务来源多样化，后续是否能够依规执行仍有待考量。

　　网贷实际利率不低 

　　时代周报记者亲测的14项网贷产品中，界面清晰显示产品年化利率产品有花呗、借呗、美团生活费、苏宁任性贷和微粒贷等8款网贷产品，日利率和年化利率均明确标公示的产品有6项。

　　据时代周报测试结果，14项贷款产品中，公示年化利率最高的贷款产品是苏宁任性贷，高达35.64%；年化利率最低的贷款产品为微粒贷，为7.3%。14项受测的贷款产品中，11项产品的年化利率在24%的区间内。

　　值得注意的是，上述表格中列出的年化利率仅为时代周报记者测试结果。随着用户资信不同，用户承担的贷款年化利率也将随之变动。

　　新规要求网贷机构理应从用户接触贷款产品起就公示年化利率。贷款产品的年化利率消息并不完全透明。部分贷款产品只是公示贷款产品的年化利率区间，用户在获得审批资格之前，无法准确得知贷款产品的年化利率。

　　徐海对时代周报记者表示，“此前曾经尝试申请中原消费金融贷款，在完成身份证、银行卡资料、面部识别、紧急联系人等一系列操作步骤后，又同意了通话记录、位置等权限，但是由于我的额度审批没有通过，即使我做了这么多步骤，也不知道利率具体是多少。”

　　5月19日，时代周报记者尝试致电中原消费金融的官方客服。对方表示，“抱歉，具体的利率标准要以平台最终审核的结果为准，我们这边无法给到回复。”

　　5月19日，广东金桥百信律师事务所律师林子淇向时代周报记者分析，“小贷机构之所以仅显示分期金额，实际上是为了让贷款‘负担’看上去比较轻，减少客户消费甚至提前消费的疑虑，从而促进或刺激消费。”

　　值得注意的是，除网贷之外，央行对于各类金融产品利率公示的要求趋严，披露年化利率或成金融产品的标配。

　　2020年12月31日，央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，要求各银行披露信用卡透支利率时，应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

　　在消费场景中“隐身” 

　　目前，互联网巨头争相抢夺“金融+消费场景”赛道。消费场景已成网贷拓展和促成交易的主要场所。然而，相关机构对信贷产品年化利率的公示依然执行得不尽彻底。

　　消费场景内嵌分期支付，对小额信贷公司的信贷业务有强劲的导流作用。以360数科为例，2020年下半年开启“嵌入式金融”业务模式，即将金融服务集成到非金融网站、移动应用程序和业务流程。

　　截至2020年12月31日，360数科授信用户3086万，较2019年年底2472万增长24.8%；帮助1970万用户从金融机构处获得信贷，较2019年1591万增长23.8%。2020年用户复借率为86.5%，比2019年的71.8%有显著提升。

　　蚂蚁集团官方数据显示，截至2020年6月30日，12 个月期间在支付宝平台上使用过至少一种数字金融服务并完成过交易的用户达7.29亿。

　　蚂蚁集团曾在《招股意向书》中阐述了阿里巴巴和旗下信贷交易业务的联系。招股书指出，蚂蚁集团微贷科技平台促进了阿里巴巴集团交易平台上的消费活动并为商家提供信贷支持。

　　时代周报记者注意到，诸多平台在消费场景的年化利率公示上却仍然“失语”。

　　比如美团和美团月付，时代周报记者在微博上搜索“美团月付”时发现，不少用户反映，每次点外卖结算时页面都会自动跳转“是否开通美团月付”。有用户留言称，“每次付款都排首选项，有时不小心选了美团月付，欠了20块钱后天天催款。这才发现美团月付还是小额贷款。”

　　据悉，美团月付覆盖了美团平台主要频道，包括美食、酒店、休闲、电影、打车、火车票等消费场景。时代周报记者尝试使用美团月付的分期服务，但支付页面的确仅显示了分期还款数、期数和单期服务费。

　　另外，美团月付的授信付款合同里只明确了每日0.05%的逾期利息计算标准，而分期手续费、延期手续费和最低还款服务利息都没有明示。

　　林子淇表示，“很多分期付款服务实际上是一种授信付款服务，比如美团月付，逾期会在个人征信中体现。分期支付时没有明示年化利率，也是用户征信记录越来越“不好看”的重要原因之一。长此以往，无论对年轻一代的正常生活，还是社会消费的良性发展，都有不良影响。