送你一份“大公司”的保险配置组合

这篇文章我很早就想写，一直拖着没写主要是工作太忙，精力比较有限。另外，近期「光大永明」对超玛旗舰版/达尔文超越者调整投保政策后，一直没有好的替代品。

但我想，毕竟很多朋友还是想早点把保险买上，之所以一直纠结，也主要是因为希望买品牌大一点的公司的产品，觉得放心。但是线下的大公司的产品吧，价格又太贵。

在我看来，这种纠结实在是徒增烦恼。我曾经写过一些文章，应该能帮到这些有「大公司依赖症」的朋友。

其实我给全家买的几十款保险里，绝大多数也都是中小保险公司的。原因无他：「便宜且无坑」。

不过既然大家有需求，我就帮大家梳理梳理，推荐一些既符合大品牌大公司标准，同时性价比又较高的产品。

1、重疾险

重疾险相对复杂一些，大体可分为重疾单次赔付（消费型）、重疾单次赔付（含身故型）、重疾多次赔付型这几类。

1）重疾单次赔付（消费型）：

目前综合性价比最高的是百年人寿康惠保2020款，这款我还没来得及写测评文。产品责任是这样的：

0-55岁投保，保至70岁/终身，1-6类职业；重疾100种赔100%保额，同时前10年额外50%保额，11-15年额外35%保额；中症20种，最多赔2次，每次赔60%；轻症35种，最多赔3次，每次赔35%/40%/45%；包含被保人轻症/中症豁免，可选投保人保费豁免；可选癌症2次赔付和特定重疾额外赔付责任。

价格上，按照标准版本（重疾+中症+轻症+被保人豁免）来看，50万保额，30年交保终身，30岁男/女的价格分别是5265元和4845元，仅比昆仑健康保2.0（单次重疾性价比最高）略贵1%；而如果在标准版基础上加上癌症2次赔付，价格分别是5660元和5680元，秒杀全市场同类产品。

重疾单次赔付（消费型）里，还有一款可考虑的大公司产品，那就是大家保险（原安邦保险）超惠保。

这款产品只保终身，但保障责任比较灵活，可选择只保重疾，适合做加保补充款；也可像市面主流险种一样，选择重疾+中症+轻症+豁免。

纯重疾版价格优势非常明显，全网最低；但重疾+中症+轻症+豁免版，价格也很实惠，美中不足之处就在于中症/轻症只赔1次。但亮点也很鲜明，那就是健康告知非常宽松。

2）重疾单次赔付（含身故型）：

有两款不错的产品，分别是光大永明达尔文超越者和阳光人寿i保升级款。

但是，即便如此含身故版的达尔文超越者，在与大品牌大公司的同类产品PK时，依然能占据上风。

例如，30岁女性，50万保额，保终身，光大永明达尔文超越者每年保费7760元。而同等情况下，X安XX星价格为11291元，X寿XX福价格为10232元。所以继续将这款产品推荐给诸位。

阳光i保升级款在价格上，其实要比光大永明达尔文超越者还要便宜一点（大体上便宜2%-4%之间）。只是保障责任上略逊于光大永明达尔文超越者。但相比于线下大公司的重疾险，依然算是比较能打的选手。

3）多次赔付型重疾：

很多朋友比较青睐多次赔付型重疾险。这类产品呢，保障更加全面一些，但对应地，产品价格也会更贵。比较适合于预算相对充足的家庭考虑。

其实，信泰人寿的完美人生守护重疾险，价格上会更便宜一点。但考虑到它的公司实力、股东背景、机构网点数量、偿付能力充足率等都不如光大永明更优秀，所以结合这篇文章的主旨，我依然首推光大永明嘉多保。

简单介绍下以上提及的公司：

百年人寿：成立于2009年，总部大连，公司注册资本77.9亿。成立10年来，累计实现保费收入超过1400亿元，总资产突破千亿元。目前已在全国设有21家省级分公司、390多家分支机构。目前公司前3大股东包括大连万达、大连融达和新光控股。截至2019Q2，综合偿付能力充足率111.67%，虽比其他公司低，但依然符合监管要求。

大家保险：前身是安邦保险，经历保监会接管过渡后，2019年7月，大家保险集团正式成立，依法受让安邦保险的股权。股东包括中国保险保障基金、中石化和上汽集团，注册资本金高达203.6亿元。公司法定代表人何肖锋，曾任中国保监会发展改革部主任，公司机构覆盖全国19个省份。

光大永明人寿：成立于2002年，注册资本54亿元，是中国光大集团（世界500强）控股的国有保险企业。光大永明人寿的其他股东还包括：加拿大永明金融集团、中兵投资、鞍山钢铁。目前共有22家省级分公司100多个分支机构。截至2019年Q2，综合偿付能力充足率236.02%。

阳光人寿：成立于2007年，注册资本183亿元。截至2018年年底，公司总资产2349亿元。目前经营区域已覆盖全国33个省、市、自治区，共约1000家分支网点。截至2019Q2，综合偿付能力充足率为199.64%。控股股东是阳光保险集团，持股99.99%。其中集团成立于2007年，目前已拥有财险、寿险、信用保险、资产管理、医疗健康、互联网金融等多家专业子公司。

2、定期寿险

定期寿险比较适合给家庭顶梁柱投保，对于老年人和小孩则没有配置的必要。我曾经也写过相关理念文章：我活得好好的，你凭啥让我买定期寿险？

这个序列里，目前满足大公司标准且性价较高的，是阳光人寿麦满分定期寿险。相关测评文章：偶买噶，这款大公司「定寿」无敌了

公司就不用多说了，刚才已经介绍过了。产品也是没得说，价格非常便宜不说，保障责任上也更优秀，投保限额最高可以350万免体检，同时等待期也做到了全市场最短，只有60天。

所以，只要满足健康告知要求，就不用考虑其他公司的了。今天说的是大公司的好产品，所以其他公司的好产品，就不在这里展开了。

3、百万医疗

百万医疗险的选择还是较多的。不过医疗险普遍健告都比较复杂，建议大家在投保时尽量挑选能「智能核保」的险种。

另外，健康告知过于宽松，对于医疗险而言不一定是件好事。

过于宽松的健康告知，容易吸引大量的非健康人群投保，从而导致承保人群平均健康水平较差，理赔恶化更明显，进而加大保险公司停售产品的概率。

这个序列里，推荐平安健康险e生保Plus和e生保（6年保证续保版）。

平安的这两款百万医疗，健康告知方面相对严格，对于身体非常健康的朋友，建议优先考虑。

除此之外，微信平台的微医保（泰康人寿/泰康在线）以及支付宝平台的好医保（中国人保）也都是不错的选择。

以上产品的承保公司，就不用我多介绍了吧，都是国人皆知的大公司。

4、意外险

空间市面上性价比高的意外险非常多，这里要细分年龄群来展开。

对于少儿来说，推荐平安财险小顽童少儿意外保险，0-17岁都可投保，交1年保1年：

基础版（意外身故伤残20万+1万意外医疗不限社保）=60元；

经典版（已身故伤残30万+2万意外医疗不限社保）=90元；

尊贵版（意外身故伤残50万+2万意外医疗不限社保）=150元。

对于成年人来说，推荐中国人寿成人意外险（18-65岁均可投保，意外身故伤残50万+意外医疗2万=150/160元，对职业要求比较宽松）；

以及微信平台的太保护身福意外险（16-65岁均可投保，意外身故伤残50万+50万猝死+意外医疗5万=198元）。

以上产品的承保公司，也不用我多说了吧，平安、国寿、太保，都是你们心中的大品牌大公司了。

……

写完了，真累啊！昨天在我的另一个投资类的公众号上洋洋洒洒写了3000多字，今天在这里又码了3000字。

我特别羡慕有些自媒体码字效率贼高，有些人能做到每天发文，钦佩得不行不行的。看来我也得努力锻炼笔杆子了

以上推荐的产品，在文末「阅读原文」中，基本都可以找到。

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