如何通过保险提升我省企业面对风险的韧性

自从进入2020年，我们看到世界各地在不断出现各种意外事件，使得大众生活中所面临的未知性不断提升，也让我们深切地感受到风险对于生活的影响，不论是个人还是企业抑或是政府都难以避免由于各种境况所带来的未知数。

面对突发公共卫生事件，我省中小企业由于大众消费信心不足，产品订单变数增加，难以实现预期盈利目标；运营计划受到冲击，不少企业原料储备、生产销售、人力安排等方面均受到制约；资金周转压力凸显，许多企业无法正常开工，不能有效组织生产，货款回收困难，税费支出困难；现金流出现断裂，难以维持基本运营，进而难以向员工发放工资等一系列的连锁反应。

我省企业之所以在面对风险时处于如此被动状态，是由于其对营业中断风险的保障存在缺失，面对长时间难以复工复产、收入中断等问题，没有相应的方法进行有效的风险分散。这种风险保障不足的情况体现了小微企业对于风险管理的重视程度不强，深层次原因是由于对风险的认知不够全面，毕竟我省企业大多是改革开放以后蓬勃发展起来的，一直都处于改革开放的红利之中，没有经历过完整的经济周期。

在未来，为了缓解突发公共卫生事件对企业乃至个人造成的影响，我们可以从政府以及保险的角度出发，来思考如何提升企业面对风险的韧性。

首先，突发公共卫生事件波及范围甚广，在我国以人为本的执政方针指导之下，必然是需要政府介入其中，一方面政府可以全面调动全社会的资源及时对受灾地区进行风险防范，另一方面政府介入会给民众以安全感，减少社会恐慌。但是如此巨额的财政支出势必会对国家财政产生较大的压力，那么保险其实可以承保政府在巨灾风险中所承担的责任，政府在日常提存一定的应对突发公共卫生事件的保障基金，由保险公司进行运作，在发生保险事故时由保险公司对政府的部分支出予以补偿。

同时，突发公共卫生事件传播性较快，涉及个体较多，使得小微企业遇到日常所难以意识到的风险。此时保险行业应当积极引导企业进行自身风险的防范，开发更多能够满足企业风险防范需求的保险产品，帮助企业树立“全面风险管理”的理念，并向其推出一揽子服务计划。

在突发公共卫生事件发生时，小微企业面临最大的问题就是营业中断而导致的收入减少乃至中断、营业支出的增加，并且由于企业并没有太多的固定资产，对于风险的管理意识相对薄弱，面临这样的事件较为容易导致资金流断裂，难以向员工发放工资、甚至破产。此时可以通过“营业中断保险”帮助企业解决恢复生产过程中可能产生的营业收入和利润的损失以及为了维护客户或由于违约导致的各种费用的增加，通过保险对于这类支出进行赔偿，可以帮助企业减少在营业中断期间所面临的资金周转困难的问题，从而走出困境，尽量避免由于风险发生导致企业难以维持正常经营出现倒闭的现象。

在突发公共卫生事件过后，复工复产的过程中，企业应当对员工的人身安全进行保障。当其在工作期间导致人身伤亡，尤其是对于由于复工复产可能导致的患病问题，企业需要对这一系列风险承担相应的责任。为了避免企业产生大额支出、推动企业敢于复工复产，可以由政府企业共同投保“复工复产综合保障保险”，由商业保险公司进行承保，帮助企业分散其所可能面临的巨额支出，增强其复工复产的动力和勇气，更好地规避在未来经营过程中可能出现的更多问题，而不是处于一种相对被动的状态。

另一方面，在国际疫情情况依旧严重的形势下，为了保障我省出口企业正常运转，保险不仅仅可以应对出口中所面临的风险，也可以从出口之前入手，为企业提供“运前风险保障”，保障企业由于国际环境变化而导致的所生产物资难以出口所带来的相应费用损失，解决其存储费用、成本难以收回时的资金断裂问题等，形成事前、事中、事后完善的安全网。

综上，面对重大公共卫生事件，我们应当形成有中国特色的保险保障体系，通过保险保障与政府行为的合理结合，充分发挥保险作为社会稳定器和经济助动器的职能，全面提升企业面对风险时的韧性。

张嗣曼

【来源：山西新闻网】

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