短期健康险迎“停售潮” “短险长做”难以再现

　　距离“最后的期限”仅剩两天时间，短期健康险正迎来一波停售潮。

　　根据银保监会1月11日发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），不符合该《通知》要求的短期健康险产品，应于今年5月1日前停止销售。

　　自该《通知》发布以来，多家险企陆续发布短期健康险停售公告。今后，“短险长做”的现象将难以再现，短期健康险市场将更加规范。同时，长期健康险市场或将承接部分保障需求。

　　停售期限临近

　　随着5月1日的临近，越来越多险企发布短期健康险停售公告。《证券日报》记者随机选取了10家保险公司查阅其官网信息发现，多数险企有10款以内产品停售，而最多一家险企有39款短期健康险产品停售。

　　对于停售原因，各险企皆提到，是根据《通知》要求。记者从一家保险公司营销员处了解到，停售最主要的原因还是在于相关产品有“自动续保”或“承诺续保”等字样，因此不符合上述《通知》要求。

　　记者看到，在险企陆续停售的短期健康险中，部分产品的有效保单量仍然较大，例如，某财险公司的附加团体重大疾病保险截至3月29日的有效保单量约有1.58万张。这也意味着，这些保险消费者在上述保单到期之后将不能继续享受原保单保障，其需要提前规划好其他转保方案。多数险企表示，对有效期内的保单，将继续履行保障责任，但保单到期之后，产品停售，将不再接受续保，但将为消费者提供转保建议。

　　值得注意的是，近期，个别险企的保险营销员对公司停售旗下“百万医疗险”表达了不满，原因是“此前公司对相关产品的宣导强调可以保障续保至80岁”，现在产品却要停售，他们难以对客户交代。

　　一位分析人士认为，一般保险公司开发短期健康险不会在合同中明确写“保证续保”等字样，而是通过模糊概念、销售误导等方式吸引消费者，一般倾向于使用“自动续保”“可以续保”等说法。为规范经营，治理部分险企“短险长做”的问题，中国银保监会在前述《通知》基础上，近期还下发了《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》，其核心是对短期健康险的续保表述进行规范，可以概括为“一必须五不得”。具体来看，其规定续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。同时，还规定了条款中不得包含的表述。

　　对此，上述分析人士认为，通过细致的监管规定，将不会再出现“短险长做”的现象。

　　长期医疗险产品较少

　　近年来，我国健康险快速发展，年均增速超过30%，尤其是以“百万医疗险”为代表的短期医疗险迅速走红。但必须注意的是，短期健康险也面临一些突出问题，例如部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分险企运营不规范，短险长做，一旦赔付率超过预期就停售，核保理赔不规范，无序竞争等，这也导致近年短期健康险的消费者投诉量激增。

　　此次规范短期健康险业务，必将对整个健康险市场造成一些影响。业内人士认为，一方面，短期健康险市场短期内可能承压，因为“不保证续保”将使消费者明白其保障期较短，未来仍面临保障缺失或者费率上涨的风险；另一方面，长期健康险市场可能承接部分消费者的保障需求转移。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，从市场需求替代满足的角度看，会有一部分消费者的保障需求从短期健康险转向长期健康险，加之最近网络互助平台的关停潮以及银保监会对短期健康险条款和销售的规范，消费者会更加理性地选择健康险产品。同时，从消费者自身的利益保障角度分析，市场对长期健康险的需求也会上升。

　　简单比较来看，短期医疗险具有保费低、保障额度较高等特点，长期医疗险或者重疾险具有保障期间久的特点。对于消费者来说，应当如何选择？中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《证券日报》记者采访时表示，在有条件时，可关注购买长期健康险，虽然保障期间的费率可能基于综合情况逐渐变化，但这是一种较小的不确定性。而在中青年时期往往家庭财务负担较重，可购买短期健康险，以获得更高的保障额度，二者也可以进行组合。

　　不过，从医疗险产品来看，目前市场上以短期产品居多，只有少数公司推出了长期险，保障期最长可达20年，但整体来看产品并不多。对此，周瑾表示，长期健康险开发经营的主要难点来自未来诊疗技术和医疗成本的不确定，从而使得长期医疗险存在定价不足的风险。一方面，随着诊断技术的发展，确诊标准和相应的赔付率可能会发生变化；另一方面，医学的不断进步，可能使得治疗方案及相应的成本不可控。而对这些因素的预计与把控，保险公司从技术和数据维度都不占据优势，如果为了当前市场的竞争力而降低价格，可能存在定价不足的风险。因此，保险公司对长期医疗险的开发经营相对谨慎。

　　同时，王向楠分析认为，医疗费用受经济社会、自然和政策条件的影响，可预测性和可控性较弱，所以在保障期限中，长期医疗险的费率或其他条款需要适时调整。保障期限越长，不同参保人在健康状况和医疗花费上的差异也会越大，这些也是长期医疗险经营面临的风险。他建议，险企应为参保人提供更多的健康管理服务，使其与单纯的保险赔付形成一定的风险“对冲”；同时，加大长期健康险的退出成本，提升保单继续率。