本报记者张漫游北京报道
受新冠肺炎疫情影响，“无接触”金融服务得到了快速发展。然而，跨行业、跨市场的金融风险也在酝酿、滋生。
为此，2020年以来，在金融科技强监管环境下新政迭出。2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）正是其中之一。《暂行办法》对银行与合作机构之间的联合贷款业务监管层进行了详细规定。
近日，裁判文书网公布了多起与联合贷款相关的金融借款合同纠纷判决书，其中自2020年6月以来547起案件的贷款人均涉及新网银行。《中国经营报》记者注意到，在上述案件中，多份判决书明确指出，借款人是通过新网银行微信公众号“好人贷”项目向新网银行及其联合贷款银行申请借款。
《暂行办法》对于消费类个人信用贷款授信设定限额，要求单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。新网银行在该行公众号中披露道，“好人贷”最高申请额度为50万元，且最长可借60期5年。
对此，新网银行方面透露道，目前在过渡期内，授信20万元以内的目前是机器审批，超过20万元的该行会进行人工复核和线下审批。
联合贷逾期背后
记者不完全统计发现，自2020年6月以来，在裁判文书网公布的案件中，涉及联合贷款纠纷最多的银行是新网银行，判决书数量达到547起。仅2020年12月，就公布了94起案件的裁判文书。
裁判文书内容显示，上述500多起案件的被告人均是通过联合贷款业务从新网银行获得了个人授信借款，但最终未能按照约定偿还，出现逾期纠纷。
其中，在多起案件的裁判文书中明确提到，被告人是通过新网银行的微信公众号在线“好人贷”项目向新网银行及其联合贷合作银行申请的贷款。
据悉，“好人贷”是该行主打的信贷产品之一，根据新网银行官网信息，“好人贷”是针对个人推出的一款消费类信用贷产品，无需抵押、担保。在申请“好人贷”时，新网银行方面表示，仅需要提交身份证原件、本人识别及填写职业即可。
半年多时间出现逾500起逾期案件，银行如何进行风险把控？对此，新网银行方面回应称，该行坚持“技术立行”，基于机器学习和深度学习技术，打造了全天候、高精准的智能化风控体系，开发和部署了超过10个大类的风险量化模型和风险特征指数来对客户风险进行评估。
针对上述547起逾期案件的情况，新网银行方面指出，零售信贷业务，客户基数大，出现逾期是不可避免的。该行回应称，过去4年多来，新网银行共计发放了超过1.3亿笔贷款，单2020年就发放了近3000万笔贷款，按照7个月内该行发放2000万笔贷款计算，上述547起案件占比不足十万分之三。
受新冠肺炎疫情影响，2020年消费贷的资产质量压力较大。在《暂行办法》落地半个月后，中国人民银行便紧锣密鼓地着手开展了对线上联合消费贷款的调查。
彼时，央行调查统计司向各法人银行下发了《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，其中重点关注了银行线上联合消费贷款余额、资产质量和利率情况。
同时，为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防止合作机构风险向银行传染，在《暂行办法》中，监管层已经对联合贷款进行了规范，如要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制，提升其精细化管理能力。
在上述547起案件中，披露了10家与新网银行有联合贷款业务合作的银行及一家消费金融公司，针对双方是如何进行权责划分、风险防控的问题，新网银行方面回应称，该行和其他合作行严格按照办法规定，独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。
互联网贷款监督检查力度加大
从2020年监管层的监管措施不难发现，银行借助金融科技赋能的众多业务正面临强监管趋势。在2020年年底，银保监会再次强调，将抓好《暂行办法》的贯彻落实，加大监督检查力度。
《暂行办法》给予了2年过渡期，即按照“新老划断”原则设置过渡期，过渡期为《暂行办法》实施之日起2年。过渡期内，商业银行对照《暂行办法》制定整改方案并有序实施，不符合《暂行办法》规定的业务逐步有序压降。
同时，《暂行办法》为了防控互联网贷款风险，还明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额，规定“单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年”。
记者注意到，截至发稿，在申请“好人贷”时，新网银行方面表示最高申请额度为50万元，且最长可借60期5年。
对此，新网银行方面表示，由于授信额度调整会涉及大规模的系统迭代，也会涉及客户沟通工作，需要一定时间，目前在过渡期内，该行已经按照监管要求进行了合规整改，授信20万元以内的目前是机器审批，但是超过20万元的该行会进行人工复核和线下审批。
不过，记者注意到，目前已经有银行对联合贷款业务进行了整改。
如在2020年12月，微众银行已经根据《暂行办法》将微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度调整至20万元。
某地方银行人士亦告诉记者，该行的联合贷目前单笔贷款额度已经降至20万元以内，期限也进行了调整。“现在联合贷的合作基本都是《暂行办法》出台之前的，此后就没有新增合作了。出于风控的考虑和《暂行办法》的要求，一些新的合作渠道都让我行的风控部门否决了，主要是根据监管新规的要求，针对渠道的审核更严格了。”
某城商行互金部人士称，《暂行办法》落地后，该行对于联合贷已经暂停了新增，目前正在加速自有贷款产品的研发及推广。“对于互联网产品的变动主要体现在风控方面，主要是提升了客户评级。同时，我们对传统贷款产品进行数字化改造，通过增加产品品类，稀释聚焦几个产品伴随的连续性风险。”
上述地方银行人士亦向记者透露道，该行也在加大力度推广自研产品，他坦言，该行自营的贷款产品中，房抵贷类的产品发展得还可以，但消费贷产品落地成效欠佳。“在消费贷领域我们拿不到优质客户，如果授信完贷款收不回来也麻烦。”该人士如是说。
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