本文来源：时代周报 作者：郭子硕
中小银行打响中秋揽储战。
今年以来，资本市场震荡，多款风险等级较低的基金和银行理财产品净值也下跌，投资者风险偏好趋于保守，定期存款、大额存单等产品备受青睐，银行存款在居民资产配置的比例上升。
据国新办发布的金融统计数据，2022年上半年存款大幅增长，人民币存款增加18.82万亿元，同比增加4.77万亿元。其中，住户存款增加10.33万亿元，增数创出近三年同期新高。
中秋假期，各大银行加大揽储力度，纷纷推出定制产品。时代周报记者梳理发现，多家农商行和城商行推出中秋假期限定大额存单。不过，与去年相比，今年中秋推出存款优惠利率的商业银行数量下降。部分银行不拼利率拼送礼，通过赠送月饼、中秋礼盒、当地农产品等优惠活动，吸引储户存款。
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中小银行节日存款利率整体偏高
中小银行中秋假期忙揽储。时代周报记者发现，多家城商行和农商行推出中秋限定版大额存单，较同期定期存款相比利率优势明显。
中秋节期间，张家界农村商业银行推出“团圆存单”，一年期、二年期大额存单执行利率分别为2.3%，2.8%，起存金均为20万元。另外，莱芜农商银行上线“幸福中秋”专项大额存单业务，一年期年利率为2.30%、二年期为2.88%，起存金额为20万元。
“宇宙行”工商银行一年期大额存单利率最高为2.10%，二年期大额存单存款利率最高为2.50%，较中小银行假期专属大额存单利率低0.2至0.3个百分点。
不少银行推出三年期、五年期的大额存单，部分银行存款利率接近4%。比如，苏州农商银行于9月9日至9月15日期间推出“中秋·教师节大额存单”，存款利率为3.9%，时限为五年期，起存门槛20万元。此外，锦州银行推出“中秋佳节特别版”个人大额存单，期限为三年期，存款利率高达3.55%，起存金为20万元。同期，国有大行三年期大额存单利率围绕3.25%上下波动。
与此同时，9月7日，盛京银行本溪分行发布中秋节前个人定期存款利率，一年期个人定期存款利率为2.25%，二年期为2.75%，三年期为3.5%，而五年期高达4%。对比来看，工商银行5000元起存的三年期定期存款利率最高可至3.15%；50元起存的5年期定期存款最高利率为2.75%。除工商银行外，农业银行与中国银行整存整取三年存款利率最高同样为3.15%。
同期，盛京银行还推出中秋节专享的个人结构性存款，期限三个月，起存金额10万元，预计年化利率为1.85%或3.6%或3.90%。上线时间为9月7日至9月13日。不过，需要注意的是，个人结构性存款并非保息的存款业务，存款产品内嵌金融衍生工具，收益取决于挂钩标的物的市场表现与相关约定条件。
与往年实打实的利率优惠相比，今年不少银行通过赠礼吸引储户，主要分为“直接送礼”和“充值换积分、兑换礼品”两种形式。按起存金额和存款期限不同，假期办理存款的储户可获得月饼、中秋礼盒等礼品，如白山江源汇恒村镇银行、正定农商银行、湖南双牌湘农村镇银行。
业内人士向时代周报记者分析指出，不同商业银行的存款利率都维系在各自对应区间，波动有限。不过，在存款利率整体走低的背景下，节前存款产品利率略有上调，也反映出部分中小银行仍面临较大的揽储压力。
存款利率下行
中秋节存款利率优惠力度大不如前。实际上，这也反映出近两年银行存款利率下行趋势。
上一年起，人民银行指导市场利率定价自律机制加强存款管理，并明确存款基准利率作为整个利率体系的“压舱石”，要长期保留。今年4月，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右。
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近年，人民银行和其他机构强调金融让利、服务于实体经济，引导实体经济融资成本下降。9月5日，人民银行副行长刘国强在国务院政策例行吹风会上表示，要进一步发挥贷款市场报价利率指导性作用和存款利率市场化调整机制的作用，引导金融机构将存款利率下降效果传导到贷款端，降低企业融资和个人信贷的成本。
人民银行在2022年下半年工作会议中提出，将引导公开市场7天期逆回购操作利率、中期借贷便利利率、1年期和5年期以上贷款市场报价利率适度下行，建立存款利率市场化调整机制。
“商业银行贷款利率下降，导致银行的净息差快速地走低。要保证银行业自身健康发展，同时还能更好地支持实体经济的发展，势必需要从银行的负债端入手，降低银行的负债成本。”星图金融研究院研究员黄大智认为，经济周期、政策导向和利率市场化三因素共同作用，影响存款利率走势。
9月9日，中金固定收益研究指出，政策引导下企业中长期贷款有所回暖，但居民端未见明显提振。如果后续政策资金陆续到位，但实体尤其是居民端信贷需求仍未得到有效改善，不排除人民银行会进一步采取降息或引导存款端利率下调等方式，来提振市场信心、激发资金活性，货币政策转向或收紧的概率较低。