新能源车险专属条例落地半年 为何保费有涨有降
“去年投保的价格还是5100元，今年续保时保费涨到了6900元。”一位来自山东的比亚迪汉DM-p车主郭振锋(化名)对中新经纬吐槽道。
2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(下称专属条例)，中国精算师协会也同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》(下称基准保费表)。
如今专属条例正式实施半年有余，部分新能源车车主对中新经纬表示，保费与去年相比有所上涨。还有网友调侃道：“开新能源车省下的油钱，全省给保险公司了。”哪些新能源车保费上涨了？今后是否还会继续涨价？
出险一次，保费涨了1800元
新能源车主郭振锋告诉中新经纬，去年他为自己的比亚迪汉DM-p投保，保费5100元，今年续保时保费涨到了6900元。
一年涨了1800元，这让郭振锋难以接受。“涨价可以，但是得让车主明白是吧？”郭振锋也曾问过4S店的销售人员，对方仅告诉他部分原因是因为“出过险”。但是郭振锋并不认同，“也不是事故，只是挡风玻璃坏了”。
不解之下，他选择更换保险公司。对比之后，他最终选择以5565元的价格购入了平安财险的车险，依然比上一年贵了500元。
家住北京的罗凡(化名)在多年前买了一辆蔚来ES8，同时选择该车企提供的“服务无忧”套餐，该套餐中包含了车险。在其提供的付款记录中可以看到，其投保的保险公司是太平财险，2021年6月购买套餐总价为12100元，包括保费7434.2元，2022年6月该套餐总价为11100元，保险费用为8131.04元，保费上涨近700元。
不过，在罗凡看来，由于其购买了服务无忧套餐，总套餐价比上一年还下降了100元，因此保费上涨在他看来并不重要。
来自江西的新能源车主丁浩明(化名)告诉中新经纬，自己于2021年3月购入一辆特斯拉Model3，第一年在中国人保购买车险，价格为6800元，而今年续保时上调至7272元。
丁浩明表示，自己对于新能源保险涨价可以接受，毕竟整体涨幅不大，并且自己已有心理预期。“一是因为我出过险，二是保险对于特斯拉承保报价有所提高，三是新能源保险承保范围有所扩大。”他对中新经纬说道。
但并非所有新能源车主保费都涨了。今年3月，北京的孙宜(化名)保费到期续保，保险公司告知他今年保费只有3000多元，“2020年我买了一辆比亚迪秦Pro，车价近18万元，第一年4S推荐了平安财险，保费近5000元，去年3600多元，今年又降了几百。”
孙宜称，如果当年不出险，第二年的折扣相当大，他坚持了一年无出险记录，所以今年保费又降了。
一位保险代理公司有关负责人对中新经纬表示，车主对保费的上涨反应比较平淡。“有的客户认为车本身不烧油，保费贵一些问题不大，对价格并不在意，并且目前开展新能源汽车的保险公司本身也并不多，客户没有更好的选择。”
为何有的保费上涨，有的下降？
中新经纬梳理了几位受访者发现，新能源车保费主要与车辆价格、是否出险等因素有关。车辆价格在25万元以下的车险保费变化不大。上一年出险的情况下，涨幅在10%以下；上一年未出险的情况下，保费甚至有所下降。
“山东菏泽这边的市场大部分都是10万元左右的车，保费在3500元左右，价格变化不大。”一位保险代理人告诉中新经纬，如果上一年不出险，保费还会有优惠。
而另一方面，特斯拉和几家造车新势力保费上调较为普遍，如果上一年出险，来年保费涨幅较大。
对于部分车型保费上涨的原因，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云分析称，首先，新能源车专属保险的保障范围相比于此前车险的保障范围有所扩大，如电池及储能系统、电机及驱动系统等都属于新能源车专属保险的保险责任范围；甚至停放、充电等过程中出险，也属于新能源车专属保险的保险责任范围。其次，新能源车专属保险将新能源车与传统汽油车区别对待，而从以往情况来看，新能源车的出险概率以及出险后的案均赔款确实高于传统汽油车。风险高，保费也必然高。因此，也推高了新能源车的保险价格。
根据中国保险行业协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》(下称调整说明)，在费率方面，相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%。其中，三者险基准保费相比现行下降0.1%，车损险基准保费相比现行下降1.2%。
费率调整系数方面，光大证券认为，预计受新规影响较小。费率调整系数主要取决于车主历史出险情况、交通违法情况以及保险公司自主调整系数。一方面与车主个人因素有关，另一方面由保险公司自主调控。
阳昌保险公司总经理庞博此前在接受中新经纬采访时表示，根据调整说明，在费率上，从纯风险费率来看，25万以下车型只降不涨，25万以上车型部分上涨，但整体不超过3%。另外，车损险和三者险的涨幅有所差异，车损险60.2%降费，21%不变，18.8%上涨；三者险25%降费，62%不变，13%上涨。
此外，专属条款提高了新能源汽车的折旧系数。光大证券认为，纯电动汽车的优惠幅度最大，并且根据购置价不同给出阶梯式系数(0.68%-0.82%)，购置价越低的车辆折旧速度越快，同等条件下保费降幅也越大。
未来新能源车保费会涨吗？
未来新能源车保费是否会上涨？上述保险代理公司的负责人认为，随着新能源车在国内的普及，车险理赔数据的完善，未来新能源车的总体费率将会回归正常，可能保费会出现下降，大概率会向燃油车靠拢。
杨云泽分析称，新能源车涨价的表面原因是出险概率和出险后的案均赔款较高，而其根本原因在于新能源车的驾驶习惯异于传统汽油车，且其集成度较高，与手机、计算机等电子设备一样，零件一旦受损，大多是更换，而不是维修。
他认为，驾驶习惯随着新能源车越来越普及，可能会有所改善，或许未来可能降低。但新能源车的集成度可能会越来越高。因此，未来可能进一步促进保费提高。当然，也可能随着技术的发展，新能源车更加智能化，确实可以降低事故发生概率，从而降低保费。
上海市建纬律师事务所高级顾问王民博士曾在接受媒体采访时建议，车主可以考虑选择车价低于30万元的新能源车，因为其维修成本相对较低，所以相对一些30万元价位以上的热门车型在保费方面也更低。如果车主对车险价格比较敏感，又需要选购新能源车，那么混动车和增程车是现阶段最好的选择。
杨云泽则指出，保险是用时方恨少，新能源车的出险概率和出险后的损失金额确实较高，因此建议在经济范围内，尽可能投保充分的车辆保险。