虚拟银行开业、上线互助产品 动作频频的小米金融野心有多大？

消费金融公司开业、网络互助上线倒计时、虚拟银行开业……近日，动作频频的小米按下金融布局快进键。北京商报记者注意到，自2015年涉水金融至今，小米金融已发展成涵盖银行、支付、理财、保险、小贷、消费金融、金融科技等多个板块的综合型金融平台。全牌照“金融帝国”将成，小米金融下一步将是何走向？市场竞争力如何？是否将向更多牌照靠拢？多条腿走路过程中又该注意哪些风险？

虚拟银行开业

继小米消费金融开业后，小米金融业务再现新消息。6月11日上午，小米董事长兼CEO雷军发微博称，小米金融旗下的香港虚拟银行天星银行今天正式开业，并称这是小米金融业务新的里程碑。

开业初期，天星银行祭出两大杀手锏，主要涵盖活期存款业务及即时贷款服务，其中“高息”是活期存款产品的一大卖点。北京商报记者从官方了解到，相较试业期间推出的年利率1%的活期存款产品，此次天星银行将两万港币以上的活期存款利率提升至年利率3.6%p.a.（利率不变保证），该利息比香港一般活期存款高出3600倍，甚至较目前香港市面上的大部分定期存款还要高。

不过，该高利率最多可享受一年，用户在开业期间开户，该利率将持续至2021年6月10日。

另在贷款服务方面，用户可通过天星银行即时申请贷款，利率价格低至实际年利率2.99%，以日计息，并承诺最少维持3年不收手续费，客户可以在贷款期内随时提前还款，无需缴付手续费。

官网显示，天星银行由小米集团及亚洲券商尚乘集团携手成立，于2019年5月9日获香港金融管理局颁发银行牌照。雷军任天星银行董事局主席，其他董事会成员包括郑海泉、周受资、刘雪樵（行政总裁）、毛振华、唐伟章、王舜德。

香港虚拟银行与传统意义上的银行不同，没有线下网点，所有业务都将在线上操作，与内地的微众、网商等互联网银行模式相近。此次虚拟银行正式开业，也意味着小米金融板块布局进一步完善。

零壹研究院院长于百程如是评价，“对于小米来说，全球化正成为小米营收增长的重要支撑，海外市场营收已经约占到集团的40%，而虚拟银行的牌照价值与传统银行相似，小米可以通过香港虚拟银行拓展海外市场金融服务，与海外其他业务形成协同。”

金融动作频频

小米在金融领域布局已久，近期更是动作频频。除了虚拟银行正式开业外，小米金融官方宣布将在6月15日上线小米互助。6月8日，小米金融官方微信称，小米互助将于6月15日上线，最高50万元互助金保障，0元准入，覆盖90多种大病保障，最高50万元互助金给付。

事实上，对于网络互助产品，小米已布局数月。2020年4月2日，小米就曾申请“小米互助”商标。5月20日，小米再次成立一家全资子公司“北京守望相助科技有限公司”，注册资本2000万元。

目前，互联网巨头推出互助产品的案例并不少见，小米赶晚集加入该市场意欲何为？有何竞争力？北京商报记者向小米金融方面进行采访，截至发稿未作出进一步回应。

“互联网巨头自带流量属性，开展网络互助业务得天独厚。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，网络互助目前在监管方面的受限不大，产品设计、展业方式等相较传统保险更为灵活，此外，网络互助的费用、门槛等相较传统保险更具优势，互联网巨头对此进行布局，甚至将此类资源曲线延伸至健康管理领域，主要是能加强公司金融版图各业务之间的协同性，丰富产品线既有利于获客，也有利于用户留存。

北京商报记者注意到，除了网络互助领域外，在消费金融版块，由小米控股的小米消费金融也在近日挂牌开业。据介绍，小米消费金融主要将依托股东资源优势，利用“互联网 新零售”的线上线下渠道，提供科技型消费金融服务。

至此，小米公司旗下小米金融已拥有第三方支付、互联网小贷、民营银行、虚拟银行、消费金融、保险经纪、融资担保、商业保理等多个牌照，并发展成涵盖银行、支付、理财、保险、小贷、消费金融、金融科技等多个板块的综合型金融平台。

于百程指出，目前，小米的金融业务规模虽然还不算很大，但牌照布局比较完整。在近两年金融业务必须持牌经营的背景下，小米在金融牌照的布局上非常积极。除了拿下银行、支付、消费金融、小贷、保险经纪、保理等多块金融牌照外，对于网络互助这一新类金融业务模式，小米也进行了探索。从多个动作来看，一方面可与小米原有的手机终端、零售、用户等资源形成协同，同时也提升了客户服务能力。

靠拢全牌照金融帝国？

自2015年初涉互联网金融，开启小额信贷业务，再推出理财产品，再至收购支付牌照，参股互联网银行，小米金融业务步步为营。小米的金融野心有多大？是否会向更多的金融牌照靠拢？下一步又该是何走向？

清华大学中国经济思想与实践研究院研究员徐翔称，可以预见，金融业务将会是小米未来一段时间的发展重点之一，目标是将小米擅长的轻科技生产零售和金融业务结合，形成一个完整的互联网经济金融生态链。

在徐翔看来，小米的优势在于和零售有关的业务，在对公业务、大额业务以及长期金融服务上仍存较大不确定性。他预计，小米未来将努力往全牌照金融集团的方向发展，但是侧重点仍然是消费相关的中短期金融服务。

“小米目前已取得保险经纪、小贷、支付、民营银行、消费金融、虚拟银行等多块牌照，但仍缺席券商、信托、基金等，今后，小米也可能会从中选取门槛相对较低、与现有业务协同较高的牌照”。 苏筱芮称，小米“金融帝国”将成，虽然金融布局的实力尚不及头部BATJ等互联网巨头，但仍能够在市场中拥有一席之地。在竞争力上，小米的粉丝经济和规模化的海外用户是主要优势。

不过，布局全牌照过程中，小米金融业务并非一路坦途，2019年12月19日，小米金融App就曾因账号注销难、侵害用户权益被工信部点名通报。对此，小米金融向北京商报记者回应称，小米金融始终重视合规化发展，并一直与监管机构保持着主动沟通。依照工信部等相关监管部门的指导意见精神，最新上线的官方版本已符合相关规定。

苏筱芮称，金融科技业务既要充分重视金融风险，同时也不能忽视科技风险。小米在业务扩容时应当遵守金融科技领域的各项法律法规，避免触碰诸如产品利率、用户隐私等红线。

徐翔则认为，金融服务和小米擅长的线上零售业务存在的区别较大，且目前我国金融市场正规化程度不断加深，小米需要证明自己具有开展金融业务的专业性方能得到较快发展。在具体风险上，风控、不良率等困扰中小金融机构的问题都比较突出。在他看来，小米早期业务扩张速度不应太快，而是应尽快发掘自身优势，形成标准化流程，在明确核心业务的基础上保证服务质量。

北京商报记者 孟凡霞 刘四红