肝炎住院9天，买了16年的保险遭拒赔，保险：没有肝性脑病？
大家好！我是安小狗，自从前面讲了5起《重疾险》条款的理赔案例后，虽然这些案例最后诉至法院，但不管怎么样，最后法院都是支持我们被保险人利益的，都是给予赔付了！哪怕这个疾病确实不符合理赔条件，然而很多人还是说保险坑，其实保险它是属于白纸黑字的合同，买之前你都应该看清楚的，说它坑的这些人要么就是糊里糊涂买了，要么就是“懒”，不愿意去看合同，对于保障自己一辈子的保险，连个合同条款都不愿意去看下。。。我始终认为保险是好的，不好的是人！
本来是不想再发了，但是收到很多网友的留言，希望小狗能够继续多讲一些关于《重疾险》的疾病条款，能够让他们更深入的了解《重疾险》！所以就继续班门弄斧给大家讲解下《重疾险》的疾病条款，先看一个真实的案例吧！
01、蒙蔽了16年的拒赔案例
2001年，张女士在一次坐车途中，偶然听到两个保险员在那谈论保险，其中一个保险员就是后来给张女士办理保险合同的的业务员，张女士当时对他们谈论的保险话题很感兴趣，于是留下了联系方式，后续都是这个保险员和她接触。
张女士之前也略听说过保险理赔难、条款复杂，怕到时候引起争议，于是就让这个保险业务员给她作了进一步的条款解释。也许这个业务员也不懂这些条款，一直从2002年2月-11月，业务员才以书信的形式向张女士做了简单的解释。
这封信珍藏了16年，却也被蒙蔽了16年
。2017年张女士肝炎急性爆发，6月份在省人民医院检查发现腹水、黄疸、肝功能及其他检查各项指标急剧恶化。当时医生就怀疑可能是早期肝癌让她当天住院，经过9天治疗出院诊断为急性肝炎、肝硬化失代偿期。
出院当天，张女士就递交理赔材料，并且一直嘱咐理赔专员说要申请重疾理赔，可是当时理赔专员只给她报销了终身住院补贴这一项，终身住院理赔款1200多元，于8月4日到账。
于是张女士打电话询问保险公司关于重疾赔付事项，保险公司工作人员说需要30个工作日审核，但是仅仅不到3个工作日，保险公司就给张女士下达了拒赔通知书。
在赔付方面我真的领教了，保险公司能唬就唬，能骗就骗，骗不过就耍流氓的面孔。而且在所下达的拒赔通知书里，连为什么拒赔都没有写，到底哪款哪条不符合规定都没有写，只是说不在重疾保障范围内。买保险之前夸大其词，虚假宣传，而当你身患疾病需要钱救治时，简单粗暴的拒不赔付，真是强盗之作风。
02、重疾条款解析
其实关于保险的理赔这样的案例并不少见，主要的原因就在于我们的业务人员、自身保险的条款也并不熟悉。今天跟小狗学完之后，大家就可以知道为什么在这个案例当中，
张女士不符合理赔的条件，还有以后应该如何去避免这种情况的发生？
小狗先跟大家讲下《重疾险》里面关于肝脏的2个重症的赔付条件是怎么样的？如图所示：
条款里的每个字我们都认识，但是就是无法理解到底什么意思？所以小狗就跟大家详细讲下具体的条款解读，我们的肝脏大小其实跟我们的猪肝差不多，具体位置是在我们的右侧的肋骨里面，被肋骨保护着的位置。
上面2个重疾都是属于保监会规定的《25种高发重大疾病》里头的，市面上任何一份重疾险它们这2个疾病的赔付条件都是一模一样的，要了解这2个重大疾病，就必须要了解我们的肝脏的作用，一般来说主要是以下四个作用：
分泌胆汁：
虽然我们人体有胆囊，但是胆囊只是储存胆汁的，这些胆汁是从肝脏里来的，胆汁可以促进脂肪的消化和吸收；所以一旦肝脏出现问题，胆汁就出现异常，原来绿色的胆汁就变为黄色，从而把我们全身上下都染成黄色，这就是“黄疸”，也就很好的解释了为何2个重疾的第一个赔付条件就是跟黄疸有关；生产车间：
我们体内有非常多的东西是由我们的肝脏制造出来的，例如：血脂、血糖等，其中最重要的一个蛋白质叫作“人血白蛋白”，当体内缺少这个重要的物质后，就会出现“腹水”的症状，这就对应着《慢性肝功能衰竭失代偿期》的第二个赔付条件，就是“腹水”；化学工厂：
肝脏是我们体内最大的解毒器官，可以分解掉这些有毒化学物质排出体内，来保护我们的机体免受损害，所以如果我们的肝脏衰竭了，这些有毒物质就排不出去，那么最先受到影响的就是我们的大脑，一旦大脑中毒了，就会胡言乱语，没有记性，这种情况就叫作“肝性脑病”
，也就是我们这2个重疾里面提到的赔付条件之一；血液枢纽：
所有的血液都要经过我们的肝脏，由肝脏过滤掉这些无用的化学物质，然后大概5分之一的血液会暂时的留在我们的肝脏里，当我们失血/缺血过多时，这些留存在肝脏的血液就会释放出来作为一个补充。所以肝脏就像我们血液里的交通枢纽，一旦这个交通枢纽出现异常、拥堵，血液就进不来了，而离我们肝脏最近的就是胃，胃部就会充满着血液，从而导致了胃底的静脉曲张
。也就是《慢性肝功能衰竭失代偿期》的第4个赔付条件。
所以我们看这两个条款对比来看，大家就很容易抓住重点，其实肝脏疾病的赔付，基本上满足2点就可以了：第一、有黄疸，第二、有肝性脑病，有这两点基本上就可以申请理赔了。
03、案例剖析
我们再回顾文章开头的拒赔案例，一开始的那位张女士虽然说得了急性肝炎、肝硬化失代偿期，但是在她的诊断当中，并没有肝性脑病。而且仅仅住院9天就控制住了病情，然后就出院回家了。
所以她的这个疾病情况，还没有需要用到《重疾险》来赔付的地步。但是因为她的确住院了9天，所以《医疗险》很快就给她赔付了！《医疗险》就是报销我们住院期间的治疗费用的，但是如果我们的业务员能够很清楚的熟悉这些《重疾险》条款，并且能够给张女士讲清楚，实际上像这样的理赔纠纷，是不会发生的。
可见学习条款的重要性，实际上“肝衰竭”的赔付条件非常简单，再次强调下，
只要记住两个非常关键的点，1、黄疸；2、肝性脑病
。我们只要记住这两个关键的症状，基本上肝炎的理赔就差不多了！04、小狗有话说
实际上随着保险市场的日益发展，保监会也在关注这些疾病条款的定义是否过于苛刻？也是一直在尝试不断的去修改疾病定义，目前的《重疾险》基本上都是包含“轻症、中症和重症”了，有很多疾病虽然不符合重疾的赔付标准，但是符合轻中症的赔付标准，也是能得到理赔的。
所以大家在选择《重疾险》之前，除了关注价格以外，还要多看些条款，基本上重疾的疾病种类可以不用看的，因为高发的25个重疾是统一规定的，100种和800种没有什么区别，95%的概率都是这下面25种重疾的赔付：
我们最主要是看下有没有“中症”？轻症有没有高发的十大轻症？
因为轻中症这块，保监会并没有做强制性的规定，完全是看这份产品本身是否保障了这些责任。好了！今天的《重疾险》条款解析就讲到这里，关于《重疾险》有任何不懂的欢迎给小狗留言！