作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
一邊是不合規的一年期百萬醫療險忙着停售，一邊是長期醫療險的市場又熱鬧了。
就在最近，老牌保險公司泰X推出了一款保證續保20年的百萬醫療險——泰XX年，加入了長期醫療險的競爭。
而之前的長期醫療險，能拿得出手的，也就好XX長期醫療險（20年版）和平XX生保（20年版），是目前百萬醫療險中保證續保期最長的。
不知道泰XX年的推出，能否給我們新的驚喜？
説實話，目前的百萬醫療險同質化比較嚴重，基本上都是兩塊內容，一般醫療和重疾醫療：
●不太嚴重的意外或疾病，享受一般醫療的待遇，報銷額度低一點，但也夠用了，另外還有1萬的免賠。
●而比較嚴重的，就可以享受重疾醫療的待遇，報銷額度高一些，很多產品還沒有免賠額。
大部分產品都是參照重疾險的病種來界定是否為重疾。
有的產品可能叫法不一樣，分成了非特定疾病和特定疾病，其實你去看保險條款，特定疾病，基本上也就是重疾病種了。
另外，院外購藥、質子重離子醫療、住院前後門急診等，其實大都也包含在上面兩塊內容裏了，只不過因為大家比較關注，單拎出來了而已。
以上，大致就是百萬醫療險的保障結構了。
1年期或者保證續保6年的百萬醫療險，在這些保障上基本都是最高配置。
而保證續保20年的長期醫療險，因為時間跨度比較長，不可控因素比較多，目前保險公司還是比較謹慎。
比如重疾醫療可能也有1萬免賠額，院外購藥、質子重離子醫療這些燒錢的項目可能不包含，另外就是費率可調，以後有漲價的可能。
魚與熊掌不可兼得，如果更看重保證續保20年，其實可以接受它在保障細節上的不完美。
所以，貓妹就把三款保證續保20年的產品對比了下，希望能在這個基礎上，找出更好的那個。
老規矩，先上圖。
●先説説泰XX年的優勢。
首先，從保障結構上來看，泰XX年分了非特定疾病醫療和特定疾病醫療。
其中，特定疾病包含120種重疾和3種輕症，實行0免賠，這是個不小的進步。
而上市更早一些的平XX生保（20年版）和好XX長期醫療險（20年版）的重疾醫療有1萬免賠，有所保留。
其次，除二級及以上公立醫院普通部，泰XX年還支持泰X自有醫院（目前是7家）就診。
（截圖來自泰享年年保險條款）
2007年起，泰X就已經開始以“保險+醫養”為核心開發養老和醫療產業。
目前已經完成了20多個核心城市的醫養社區佈局，並且將更充足的醫療資源輸送到產品保障當中。
●再説説泰XX年的劣勢。
首先，雖然都是保證續保20年，但如果續保時超過80歲，泰XX年就不接受續保了。
（截圖來自泰享年年保險條款）
比如首次投保年齡是41歲，兩個保證續保期後剛好81歲，就無法續保了。
人的壽命會越來越長，81歲還且活呢，但恰恰又是各種疾病的高發年齡，沒了保障可不行。
而好XX和平XX生保就沒有類似的規定。
其次，泰XX年依然比較保守，不支持院外購藥和質子重離子醫療報銷。
質子重離子醫療還好，雖然燒錢，但用上的概率不大，詳細的介紹可以看這篇文章《治療33次花費936萬，高大上，可就是費錢！》。
但院外購藥也不能報還是挺讓人介懷的。
因為現在雖然越來越多的癌症靶向藥被納入醫保，但醫院受制於國家的醫保控費和醫院藥佔比考核，對靶向藥進院內藥房積極性一直不高。
這就導致一個問題，要用的靶向藥，醫院藥房買不到，只能去院外特定藥房買。
所以即使靶向藥進了醫保，有時候還是要自費。
之前就有新聞報道，一90後小夥給父親買了50萬的藥都在醫保目錄裏，卻一分錢也不能報，最終把醫院告上了法院也無果《90後小夥怒告醫院，50萬的藥都在醫保目錄，憑啥不報？》。
而好XX在這方面就還不錯，雖然報的沒有短期的百萬醫療險多，但起碼能報一點。
最後，泰XX年除了保證續保期間限額800萬，單項費用也有限額。
（截圖來自泰享年年保險條款）
隨便拎出幾個來，門診惡性腫瘤治療費用年限額20萬、特定疾病門診腎透析費年限額20萬、特定疾病住院前後門急診醫療費用年限額10萬…...限制太多了。
而好XX、平XX生保基本上只有總的年度限額、保證續保期間限額，並沒有太多的單項費用限額。
至於價格，貓妹沒有做過多的對比，三款產品左右都差不了幾十塊錢，漲價機制也大體一樣。
總的來説，在保證續保20年百萬醫療險的領域，泰XX年還是有一些突破的，比如重疾0免賠，就向短期的百萬醫療險看齊了。
但是“硬菜”不夠多，像院外購藥、質子重離子醫療這些燒錢的項目，還都沒覆蓋，另外保證續保期滿後的續保條件也不夠友好。
畢竟，咱們差的，不是它給抹的那1萬免賠額，而是院外靶向藥要花的幾十萬甚至上百萬。
所以，目前保證續保20年的百萬醫療險，貓妹最建議的，依然是好XX長期醫療險（20年版）《保20年的百萬醫療險家族，添丁了》。
不過，泰XX年的推出，也給了我們多一個選擇，如果對泰X那7家自有醫院情有獨鍾，泰XX年也還不錯，相信未來也會有更多更好的長期醫療險面世，對我們消費者來説絕對是一件好事。
當然，如果是年輕一點的人羣，買保險比較容易，對保證續保沒那麼看重，就可以選擇尊XX生2021、好XX長期醫療（保證續保6年版本）、超XX2020（保證續保6年）這些稍微短期一點的百萬醫療險，保障上會更完美。
