網絡互助計劃，利用“風險共攤”這一模型，可以讓我們以較低的成本獲得較高的保障。
支付寶可以算是目前做互助計劃的翹楚了，畢竟有相互寶這個響亮的品牌在。
相互寶先後上線了大病互助計劃、老年防癌計劃、慢病互助計劃，我曾經寫文章一一分析過。前兩天有讀者問，知不知道相互寶新推出的“公共交通意外互助計劃”。
聽名字就知道是保障交通意外的，號稱“每月預估1元錢，承諾每期不超過2元，最高可申請100萬互助金”，價格比相互保大病互助計劃便宜多了。
不過雖然便宜，每個月的這2塊錢我們有沒有必要花呢？我仔細研究了一下這款產品：
0元加入，不限職業，60週歲以下的人羣都可以加入。航空、火車、地鐵、公共汽車等均可以獲賠對應的金額，20萬-100萬不等，保額還挺高，年費最高不超過48元，看起來是不錯。
但是仔細研究之後，才發現這款產品，真的挺“無聊”的。
首先需要明白，這款產品不是意外險，它既不保障貓抓狗咬，也不保障磕碰摔傷。它僅保障“公共交通意外”，一人出事，大家分攤。
此時嚴謹的朋友已經注意到，所謂的公共交通意外≠交通意外。因為限定了交通工具，一定要是“公共”的。
公共交通指的是以“客運”為目的的飛機、火車、出租車、公共汽車、網約車等等，像是平時乘坐的私家車、摩托車以及各種包車等等，都不包含在保障範圍內。
這一下子就縮小了保障的範圍，畢竟發生風險更多的一般都是私家車。
並且，不僅需要乘坐的是公共交通，還要以乘客的身份出險才能賠付。比如網約車出車禍致殘了，乘客是可獲賠的，司機不行。乘坐高鐵出險了，乘客獲賠，高鐵工作人員不行。
這一點寫在了條款的免責條款裏：
再説賠付方式，一旦乘坐規定的交通工具出險了，可以按照1-7級的傷殘等級，申請40%至100%的保額。
沒錯，是1-7級傷殘等級，並非是1-10級。
我們知道，意外險的意外傷殘是按照等級和標準進行賠付的。
傷殘等級從1級到10級，1級最嚴重，10級最輕，賠付比例也是按照從100%到10%的保額比例進行遞減理賠。
比如診斷為8級傷殘，那麼一般會賠付保額的30%，50萬的意外險，可以拿到15萬的賠償金。
然而支付寶的這款公共交通意外互助計劃，沒有8-10級的傷殘理賠。
從嚴重程度上來看，8-10級的傷殘的確不能算是特別嚴重，但是從理賠概率上看，根據《中國保險人羣意外傷害風險報告》，意外八、九、十級傷殘，在意外傷殘風險中的概率高達79.2%！
這款產品恰恰規避了風險最大的一部分，僅剩下20%的概率接受承保……不禁感慨相互寶還真是會算賬……
另外，這個單純就是一款賠付傷殘和身故的互助計劃，至於意外醫療責任是沒有的，只要沒有達到傷殘的標準，就拿不到理賠。
整個互助計劃測評下來，我覺得很像每次出行購買汽車票或者火車票附帶的那種意外險，一年48的價格，未免有些貴了。畢竟和一年幾十塊錢的意外險相比，它實在沒有什麼競爭優勢。把錢省下來，給自己的意外險升個級，讓自己的身家變成上百萬的，都比它來得划算！
意外險不僅保障傷殘和身故，在理賠中更多的是意外醫療。比如切菜割到手、運動受傷、被貓狗抓傷等等，這些生活中小的意外狀況引發的醫療費用，意外險都可以報銷。
目前的意外險產品也比較多，可以滿足不同人羣的需求。大部分人羣是1-4類職業，可以重點關注大護法尊貴版、大保鏢綜合版、360全民保這三款產品。
大護法尊貴版50萬的身故傷殘保額 + 5萬塊錢的意外醫療報銷額度+30萬的猝死保障，每年只需要158元，綜合保障比較全面。
如果想要不限社保報銷的，可以選擇大護法至尊版，保費每年298元，每天150元的住院津貼 + 100萬的身故傷殘保額 + 5萬塊錢的意外醫療報銷額度 + 50萬的猝死保障。
小米綜合意外險也不限制社保報銷，但是2米及2米以上高空作業發生意外不會進行理賠；同時對報案時間要求非常嚴格，需要家屬在被保人發生意外的24小時內，向保險公司進行報案。
如果想要帶有住院津貼保障的，可以選擇大保鏢綜合版，住院津貼是薅羊毛的神器。
如果是4類職業的人羣，可以選擇360全民保，50萬身故/傷殘保額+2萬醫療報銷，社保範圍內0免賠額，支持60-65歲的老人投保，每年保費只需要168元。
意外險產品如此能打的情況下，完全沒有必要加入相互寶公共交通意外互助計劃，不管便宜還是貴，這個產品就是比較雞肋，還是別碰了~~