大家不要被這個通告嚇到了，工行所謂的個人賬户綜合理財業務並不是大家所認為的普通理財業務。所謂的個人賬户綜合理財業務原名叫做存貸通業務，什麼意思呢就是説假如一個客户在工行同時有個人貸款和個人存款，通過簽訂存貸通協議定期彙集存款資金用來理財，用這個理財收入來抵扣貸款利息。
説實話該業務我們已經有段時間沒做過了，所以這個通告在行內通知的時候我們也有點懵……因為大家都忘了這是什麼，結果給嚇了一跳。總的來説，停辦該項業務並沒有什麼特殊含義，只是一項業務走到了生命週期的尾聲，該業務已經不能適應當前業務的發展需要了。正如通告中所説，現在工行針對普通存款已經有了薪金溢、節節高、大額存單和存管通等新業務。這些業務比原來的存貸通操作更方便、收益更高，而且存貸通業務的增量已經基本為零、存量也逐步減少。在這個背景下，該項業務自然需要停止。
想要了解該業務更多的內容，還需要我再去搜集一下相關資料，後期應該會再更新。對該業務有興趣的歡迎與我交流。
大清早我趕到單位就開始做功課，現在把個人賬户綜合理財(就是存貸通)業務的詳細情況向大家説一下，這個問題我覺得可以結束了，只是一項普通業務被關閉了，沒有任何影響。媒體也只是望文生義，不能怪媒體，但媒體過度解讀就是你的不是了。要怪請怪起名字的工行，坑了大家也坑自己人，我今天一上班就接到很多不明真相的行內員工諮詢我什麼情況……害的我還得一個個的解釋，不過我相信總行的解釋很快就會出來了。不説廢話，乾貨如下：
工行於 2007 年開始辦理存貸通業務，其時主要面向我行個人住房貸款和個人商用房貸款客户，2008 年開始包括個人二手房貸款客户，2011 年擴大到個人經營貸款和個人房屋抵押貸款。(其實……我也沒搞清楚什麼時候把存貸通這個正常的名字改成個人賬户綜合理財業務的……)
通俗地説，存貸通就是一種將個人貸款與存款相結合，以同一客户名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業務。在客户按照未抵扣貸款本金的狀態先向工行支付貸款利息的前提下，該賬户內存款達到一定數量以上按固定比例或分段累進抵扣貸款本金，以該抵扣額計算的貸款利息作為客户利息減免的增值收益。存貸通賬户涉及的貸款包含上述所説貸款，存款僅限於個人貸款客户存入存貸通賬户的人民幣活期存款，不含其它賬户、其它存期、其它幣種的存款。
存貸通業務的客户必須滿足三個條件：一是已在工行辦理個人貸款，個人住房貸款、個人商用房貸款的貸款餘額大於 10 萬元，個人經營貸款的貸款餘額大於 100 萬元;二是申請存貸通業務時，客户名下的貸款形態正常，貸款存續期內還款記錄優良，累計違約次數與已歸還貸款期數之比小於 10%，且不存在連續兩期違約;三是個人住房貸款、個人商用房貸款的貸款剩餘還款期限大於 12 個月;個人經營貸款的貸款剩餘還款期限大於 6 個月。
存貸通業務中，一筆貸款只能對應一個存貸通賬户，但是一個存貸通賬户可對應最多 5 筆貸款，抵扣順序由經辦行與客户協商約定。至於存貸通的增值收益計算方法由工行各省分行確定，但大都執行總行標準，即住房類貸款採用固定比例或分段累進兩種方式計算增值收益，如採用固定比例法，存款賬户抵扣起點為 5 萬元，抵扣比例最高為 80%。個人商用房貸款抵扣起點 5 萬元，抵扣比率 80%;個人經營貸款抵扣起點 20 萬元，抵扣比率 60%。採用固定比例抵扣的，當存貸通賬户每日營業末存款餘額小於或等於抵扣起點時，存貸通賬户不產生增值收益，僅向客户正常支付活期存款利息。
最後説一下固定比例增值收益和分段累進增值收益的計算方法。
固定比例假設：
1.當綜合理財賬户當日日終存款餘額小於或等於抵扣起點人民幣 x 萬元時：日增值收益=0。
2.當綜合理財賬户當日日終存款餘額大於抵扣起點人民幣 x 萬元時，如當日客户名下的任何一筆貸款借據(包括不與綜合理財賬户相關聯的借據)不存在逾期，則日增值收益 =(日終綜合理財賬户存款餘額 - 抵扣起點人民幣 x 萬元)× 抵扣比率 y ×(綜合理財賬户關聯貸款的貸款利率 - 活期存款年利率)/ 360;如綜合理財賬户關聯的貸款借據大於一筆，我行根據客户指定的貸款合同順序以及工行給定的借據序號，按照以上規則依次為貸款合同下的各筆借據計算增值收益，抵扣起點不重複計算。
3.每筆貸款借據可享受增值收益額度的基數 ≤ 該筆貸款借據餘額 × 抵扣比率 y。
4.綜合理財賬户可被抵扣的存款餘額 ≤ 抵扣起點額度 x + 關聯貸款借據的累計餘額。
舉個栗子：某客户綜合賬户理財賬户活期存款餘額 50 萬元，活期存款利率為 0.35%。該客户名下有甲、乙兩筆貸款合同與綜合賬户理財關聯，合同順序先甲後乙。貸款合同甲為個人一手住房貸款，其下有一筆借據甲 A，餘額 10 萬元，貸款利率為 4.9%，抵扣起點 x=5 萬元，抵扣比率 y=80%;貸款合同 B 為個人經營貸款，其下有一筆借據乙 A，餘額 15 萬元，貸款利率為 6%，抵扣起點 20 萬元，抵扣比率 y=60%。抵扣情況如下：
貸款借據甲 A：15 萬元存款抵扣借據甲 A，抵扣起點 5 萬元以下的部分不進行抵扣，抵扣額度為 5×0%+10×80%=8 萬元。年增值收益為 8×(4.9%-0.35%)=0.364 萬元
貸款借據乙 A：借據甲 A 抵扣完畢後，未進行抵扣的存款餘額為 35 萬元，按照抵扣起點不重複計算的規則，剩餘存款先扣減兩筆貸款抵扣起點的差額 15 萬元，再按照 60% 的抵扣比率抵扣借據乙 A，抵扣額度為(20-5)×0%+20×60%=12 萬元，年增值收益為 12×(6%-0.35%)=0.678 萬元。
則客户獲得的年增值收益總計為 0.364+0.678=1.042 萬元。本例為方便説明計算年增值收益，實際業務按日計算增值收益，將相關年利率折算成日利率。
分段累進：
1.當綜合理財賬户當日日終活期存款餘額小於或等於抵扣起點人民幣 a 萬元時：日增值收益=0。
2.當綜合理財賬户當日日終活期存款餘額大於抵扣起點人民幣 a 萬元時，則按照上表測算增值收益。如綜合理財賬户關聯的貸款借據大於一筆，根據客户指定的貸款合同順序以及給定的借據序號，按照以上規則依次為貸款合同下的各筆借據計算增值收益，抵扣起點不重複計算。
3.綜合理財賬户關聯的每筆貸款借據可享受增值收益額度的基數 ≤ 該筆貸款借據餘額。
4.綜合理財賬户可被抵扣的存款餘額<關聯貸款借據的累計餘額 + g。
舉個栗子：某客户綜合理財賬户活期存款餘額 50 萬元，活期存款利率為 0.35%。該客户名下有 A、B 兩筆貸款合同與綜合理財賬户關聯，合同順序先 A 後 B。貸款合同 A 為個人一手住房貸款，其下有一筆借據 A1，餘額 10 萬元，貸款利率為 4.9%;貸款 B 為個人經營貸款，其下有一筆借據 B1，餘額 15 萬元，貸款利率為 6%。增值收益按下表計算：
貸款借據 A1：抵扣起點 2 萬元以下的部分不進行抵扣，其餘部分乘以各檔次的抵扣比率，則 2×0%+3×10%+5×50%+12×60%=10 萬元(2+3+5+12=22)，即 22 萬元用於抵扣借據 A1，年增值收益為 10×(4.9%-0.35%)=0.455 萬元。
貸款借據 B1：此時存款餘額為 28 萬元，按照抵扣起點不重複計算的原則，直接從第二檔開始抵扣，則 3×10%+5×50%+20×60%=14.8 萬元，年增值收益為 14.8×(6%-0.35%)=0.8362 萬元。
客户獲得的年增值收益總計為 0.8362+0.455=1.2912 萬元。
需要説明的是存貸通賬户不免收小額賬户管理費、公積金貸款屬於委託貸款不能辦理存貸通業務、存貸通業務是要收取年賬户管理費的。