8月4日，央行下發文件，明確要求非銀支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理，並給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網絡支付業務全部通過網聯平台處理。
網聯即非銀行支付機構網絡支付清算平台，網聯模式在國際範圍內並無先例。業內人士表示，網聯這一專為第三方支付機構服務的支付清算平台的成立，凸顯了監管部門加強對第三方支付機構資金流向等監管的決心。
一個時代的終結，也是一個時代的開始
首先，大家可能不大清楚，什麼是網聯。
解釋一下，“網聯”的全稱是“非銀行支付機構網絡支付清算平台”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平台，受央行監管。
那麼問題來了，央行為什麼要搞網聯。我們拿支付寶當例子解釋一下。
2004年支付寶成立。支付寶不是第一家第三方支付公司，但用户可以在支付寶開立賬户，裏面可以存錢。
根據監管要求，這些錢受到高度監管，支付寶要把它存管到銀行。
於是，用户在支付公司開立虛擬賬户。用於互聯網小額支付，讓大家快樂地網購，帶來很大便利，起初並無大的問題。大致的結構如下：
後來，支付寶跟很多銀行建立合作關係，在各行開有賬户。於是，它就具備了跨行清算的功能。
比如，我用支付寶做一次跨行轉賬，從中行向收款人（可以是自己）的農行匯款。那麼，只要從我的中行卡轉到支付寶開在中行的賬户，然後支付寶再把它存在農 行的錢，匯至收款人的農行賬户上。以此，支付寶用兩筆同行轉賬，“模擬”了一次跨行匯款（下圖虛線部分），用不着央行的清算賬户。
我們把這種“清算”模式稱為“反接”，即支付公司在無數個銀行開設有賬户（傘形），就能夠實現跨行清算。準確地講，這根本就不是真正意義的清算，而是繞開了清算。央行主辦和主管的多個清算體系，在這一模式下，都不再被需要。
銀聯領導將其稱為“過頂傳球”（OTT，Over The Top），劉慈欣在《三體》裏則稱之為“降維攻擊”，總之是指一種全新的方法，不用正面對撞，就完勝了……
但是，“反接”模式下，會有些新的問題。比如，這本質上是一筆匯款人從中行卡向收款人的農行卡匯款的行為，但是，只要做些技術處理，就可以使銀行、央行 完全看不出來這一業務本質。銀行和央行所看到的，只是兩筆同行轉賬業務，類似於從支付寶賬户提現，或向支付寶賬户充值，銀行和央行根本無從辨別，這是一筆 跨行匯款。這大大提升了反洗錢等監管的難度，也加大了央行掌握資金流動性的難度。
總之，“反接”模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向，給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來很大困難。
不僅如此，這一模式也被不法分子利用，成為洗錢、套現獲利、盜取資金的温牀。
雖然此前央行一直在加大對第三方支付公司的監管，但這種反接清算模式一直屢禁不絕。由於支付公司的使用場景主要集中在互聯網支付、手機互聯網支付等小額 領域，潛在風險並不可怕。但隨着支付公司開始進軍線下支付（O2O）市場，虛擬賬户的使用場景大幅擴大，風險問題漸漸地不能迴避了。
央行最終祭出網聯大殺器，杜絕反接模式的時刻，央行的最終目標，是把清算系統牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各項金融職責。
網聯清算有限公司長什麼樣子？
近日，網聯的股東明細終於面世。
8月2日，包括中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45家機構和公司簽署的《網聯清算有限公司設立協議書》被曝光。網聯註冊資本為人民幣20億元整，協議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。
股東方的明確和組織架構的正式落地讓網聯成為線上清算中心的設想真正成為了一個定局。
和此前版本不同的是，支付寶、財付通兩大市場巨頭在此間並非佔據主導地位，包括央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內的央行下屬7家單位共同出資7.6億佔股比例達到37%，央行系成為當之無愧的第一大股東，備受業內關注的支付寶和財付通分別持股9.61%。
新聞多一點
對銀聯有啥影響？
網聯的功能和銀聯非常相像。
2002年，為解決全國銀行卡聯網通用的問題，央行牽頭成立了中國銀聯，全國銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個城市有當地的“金卡”中心全部劃歸中國銀聯運營。
據報道，接近央行人士坦言，網聯的籌建其實也有着重複投入的顧慮。“然而，且不論支付寶和銀聯的恩怨糾葛，從眼下的競爭態勢而言，支付寶已經在實際意義 上承擔了最大的線上支付清算功能。從交易筆數來看支付寶已經超過了銀聯，讓支付寶接入銀聯繫統的想法不是沒有動議過，但是支付寶基本不可能接受。”
對比中國銀聯設立之初，銀聯籌建的時候是由央行牽頭設立了銀聯籌委會等部門負責相關工作，最終88家銀行共同發起設立，各家金融機構無論規模大小在最後形成的股權架構中股權比例都十分接近。
網聯的橫空出世，對於曾經清算市場的唯一的參與者銀聯而言，都是值得警惕的對手。
對你有啥影響？
（1）用户：網聯的設立，不會改變用户對第三方支付服務的使用方法。若系統設計得當，性能良好，則也不會影響用户體驗。
（2）支付公司：後 台清算體系變更，但不影響業務，也不影響沉澱資金（虛擬賬户餘額），而對銀行的議價地位下降。央行能夠更加高效地監測支付公司的業務，及時遏制違規行為， 有望使整體行業更加規範有序。藉助清理整頓互金的時機，某些業務不規範的害羣之馬可能會被加速清理，行業氣象為之一新。
（3）銀行：在原來的交易模式下，遺失了用户的交易信息，不利於數據的二次應用和開發。現在交易信息可由網聯獲取，但銀行能不能與網聯合作得到數據，尚不得而知。由於網聯由央行主管，這種可能性是存在的。若此，則支付公司帶給銀行的一大心病（交易信息遺失），得到解決。
（4）銀聯：意味着長久以來想把銀行卡網上交易的清算也收歸旗下的努力，宣告失敗……當然，這也意味着，網聯的網上交易與銀聯在銀行卡線下交易的跨行轉接，並無重疊，形成了劃江而治格局。
（5）央行：則如前所述，力推正接模式，以便履行其各項金融工作。
[億邦動力網訊]掛號、問診、預約體檢、查詢疫苗接種信息、查詢新生兒篩查結果、解讀孕檢報告……支付寶能做到的這些事兒，你都知道嗎？
在今年的5月9號，支付寶正式宣佈面向個人用户推出一站式的“醫療服務”平台。除了整合支付寶已有的掛號就診等服務，用户通過該平台還可以獲取健康諮詢、健康資訊、母嬰服務、健康金融等15項健康管理服務。
支付寶方面稱，這些服務是由超過1500家公立醫院、15家醫療健康創業公司提供的。刨除好大夫在線、微醫等已經廣為人知的平台，億邦動力網從與支付寶醫療健康板塊合作的服務商中篩選出7家頗具代表性的服務提供方。
聯空網絡：“問醫生”
在支付寶的醫療健康板塊，除了掛號就診，另一個核心的服務是在線問診，主要通過“問醫生”功能來實現。而該功能背後的主要服務提供商是聯空網絡。
據億邦動力網瞭解，聯空網絡也並不直接向患者提供在線問診服務，而是通過接入好大夫、阿里健康、好人生健康產業集團、媽咪知道、微醫等互聯網醫療平台的服務來實現。
根據聯空網絡的官方介紹，其提供的服務包括：1、為醫院建設支付寶服務窗，支持預約掛號、診間支付、報告查看等患者服務；2、提供雲管理應用，實現醫院對接互聯網時所面對的財務、IT、服務、營銷等多方面的訴求。
財新健康點報道稱，截至目前，聯空網絡目前在上海擁有二、三級醫療機構用户近50家，其中三級醫院佔一半。在北京，聯空網絡與七家醫院有深度合作。
媽咪知道：兒科/產科問診
在“問醫生”功能下，聯空網絡按照不同的科室和問診形式將用户導向了不同的平台，例如免費諮詢服務主要由阿里健康醫生提供、電話諮詢主要由好大夫在線提供、心理諮詢主要由好人生健康產業集團提供……兒科/產科領域的問診，則交給了母嬰垂直領域的互聯網醫療平台“媽咪知道”。
據億邦動力網瞭解，媽咪知道所屬公司醫信科技成立於2014年2月。2015年5月，醫信宣佈完成A輪1000萬美金融資，此輪由晨興資本領投，天使輪投資方軟銀中國跟投。2016年3月，醫信宣佈完成 1 億人民幣 B 輪融資，此輪由復星昆仲資本領投，前兩輪的投資方軟銀中國、晨興創投以及新興基金山楂樹資本跟投。
媽咪知道官方數據顯示，平台目前共簽約3000名三甲醫院名醫，擁有600萬媽媽用户，日諮詢了達到2萬例。
絕世好醫：智能問診
在智能問診部分，系統將模仿醫生問診流程，向用户提問，並通過用户的反饋做出判斷，最終給出病情分析和掛號科室建議。
這一服務由好人生集團旗下“絕世好醫”提供。好人生集團是什麼背景？
好人生集團官方介紹稱，其在2013年與Mayo Clinic美國梅奧形成了在華獨家長期全面戰略合作伙伴關係，在2015年共同發佈了“絕世好醫”智能預診分診系統。
2016年，好人生智能科技實行了“VHS inside”戰略，將絕世好醫·智能預診分診算法向全行業開放，包括智能硬件廠家、醫院診所、保險公司、各類APP、社交平台、網站等互聯網媒介，都可以內嵌絕世好醫系統。
今年3月，絕世好醫正式在支付寶上線。
據億邦動力網瞭解，目前絕世好醫可以對咳嗽、咽炎、發燒、噁心、血壓問題、呼吸問題等多種症狀進行預診。根據支付寶顯示的數據，截至目前，絕世好醫已累計完成約3.56萬次預診，用户對就醫指導建議的滿意度為98%。
袋鼠健康：體檢預約
支付寶的在線體檢預約功能由袋鼠健康提供。
袋鼠健康隸屬於訊康信息技術（深圳）有限公司，該公司成立於2015年，自主開發健康管理服務系統，面向個人用户和企業用户提供體檢、HPV疫苗、理療、齒科問診、專家問診、場館和健身課程、健康保險、海外醫療、慢病管理、保健指導、家庭醫生等醫療健康福利的預約管理服務。
根據袋鼠健康的官方數據，迄今共激活10W+用户；與美年大健康、愛康國賓、瑞慈、慈銘等多家知名體檢中心達成戰略合作；體檢網絡輻射400多個城市。
杭州貝安雲科技：新生兒篩查
新生兒篩查，是指對每個出生的寶寶，通過早期實驗室篩查檢測發現是否患有危及生命、危害生長髮育、導致殘疾的先天性遺傳代謝疾病，從而早期診斷、早期診療，避免寶寶因腦、肝、腎等損害導致智力、體格發育障礙甚至死亡。
醫生會在剛出生寶寶的腳跟處採集血樣，家長可以在線上查詢篩查結果。
在支付寶的新生兒篩查板塊，用户可以通過輸入母親姓名和身份證信息，查詢在醫療機構採血檢驗後的篩查結果。
億邦動力網瞭解到，支付寶新生兒篩查結果查詢的功能主要由杭州貝安雲科技提供，貝安雲是杭州博聖生物的子公司，成立於2014年。博聖生物是提供出生缺陷防控解決方案的專業機構，主要向醫療機構提供產前篩查、產前診斷、新生兒遺傳代謝病篩查，遺傳診斷等項目的技術與服務。
風信子孕期管家：孕檢解讀
孕檢解讀功能的服務提供方是風信子孕期管家，該公司的創始人是在醫療圈大名鼎鼎的婦產科醫生龔曉明。
早在2000年，龔曉明就創立了中國婦產科網，2014年7月，中國婦產科網上線“風信子”App。2015年3月，龔曉明離開上海第一婦嬰醫院，成為婦產科領域第一個自由執業的婦產科醫生。2016年3月，龔曉明宣佈成立由國內八十餘名頂級專家組建的“婦產科名醫集團”。
2016年1月，風信子宣佈獲得由上海摯信領投領投的千萬級美元的A輪融資。風信子主要針對備孕、孕期和產後的用户，主要功能有：專家問答、專業貼士、孕期記錄、孕兒模式和我的圈子。
小豆苗：疫苗服務
2016年7月，互聯網疫苗接種管理工具“小豆苗”正式接入支付寶，在75個城市上線了小豆苗的疫苗接種信息查詢功能，覆蓋廣東、湖南、四川、山東等地超過12000個疫苗門診接種點。
家長同步接種證上的相關信息，可一鍵查詢孩子接種疫苗的記錄，相當於電子接種證，而無需再翻閲紙質接種證。同時，還能為用户提供實時查詢周邊正規接種點的服務。
不過，在疫苗服務方面，螞蟻金融要合作的可能不只小豆苗一家。螞蟻金服醫療行業總經理王博表示，除了小豆苗，他們還有跟其他互聯網疫苗接種平台進行合作對接的計劃。
根據小豆苗官方數據，截至今年6月30日，小豆苗共擁有近千萬用户、關聯接種門診超過2萬個，服務超過600萬家庭。
(2017-08-03)