消費貸流入樓市屢禁不止
消費貸流入樓市屢禁不止
去年下半年,央行等七部門出台新規,禁止房產中介提供“首付貸”。然而,最近有媒體報道稱部分城市首付貸又“死灰復燃”,引起市場熱議。記者調查發現,雖然表面上包括中介、開發商和銀行都宣稱沒有首付貸,但卻有不少“馬甲”產品,比如消費貸或者同首付貸類似的產品。
有分析指出,“首付貸”是被嚴禁的,但是不能排除有個別地下操作的可能性,而且一般主要出現在一手市場。不僅增加居民購房的槓桿倍數,也不利於國家調控政策效果的顯現。因此,建議購房者還是根據自己的實際情況,儘量少用類似產品購房。
廣州日報全媒體記者 林琳、林曉麗、張忠安
近日,有媒體爆出消息稱,環京河北樓市的首付貸“死灰復燃”,“首付10%、開發商墊資”也“重見天日”。記者向北京中介人士瞭解情況,獲悉業內聽聞環京和天津的樓市確實仍有“首付貸”的蹤影,部分小擔保公司依然“死心不息”,私下做首付貸或者“變體”的信用貸。該人士透露,他了解到開發商已經不太敢摻和,但是個別小型的金融擔保公司卻仍然“鋌而走險”。
房產中介
對於“首付貸”非常敏感
但聲稱可獲得類首付貸支持
記者隨後向深圳的中介人士瞭解情況,得知深圳市場的“首付貸”幾乎不見蹤影,該人士稱,目前監管很嚴格,中介即使有心也沒膽:“不過理財公司倒還是可以操作墊資,只是手續費非常貴。”她解釋,操作手法是理財公司先墊資給買家付齊首付三成,買家等拿到房產證後,申請兩成的裝修貸,拿到錢後再把墊付資金還給理財公司。
廣州的情況又如何?記者昨日走訪市場,發現中介對於“首付貸”非常敏感。在把首付不夠的情況告訴某家中介的銷售人員後,記者詢問可有辦法能解決首付不夠的問題,比如採用“首付貸”,中介人士忙不迭強調該行沒有“首付貸”:“一手房一般根據開發商要求付首付,有的開發商可能會允許少一成首付,讓買家在1~2年內分期付款,但二手房的首付就一定要付三成。”不過,也有中介稱,可以提供類似首付貸一樣的資金支持。
“現在還敢提供槓桿的話一定會被嚴厲打擊。”一位業內人士坦言,“在去年那一波首付貸風波中,確實有人趁機撈了一筆,但國家嚴控後,都沒什麼好果子吃,如今想在這一塊鑽空子的機會太小了。”他透露,此前開發商墊資的情況一旦被舉報便立馬被處罰:“如果不是這麼嚴,有人墊資的話,我們業內人都挖空心思繼續買房了。”
一位房地產平台人士稱:“我們早不玩這個了,平台的金融‘半死不活’,審批比銀行還嚴,我們自己員工都不向公司貸款,借款基本都走銀行路線。”
不過,另一家中介人士卻透露,可以根據個人信用和貸款記錄等資質,獲得類似於首付貸的資金支持。這位工作人員還直言,他們自己人都有利用這個產品買房的。據悉,申請該貸款跟平時申請房貸類似,多打幾份銀行流水,相關機構會根據買家的資質來審批,貸款期限最長五年。不過,這位工作人員提醒,這種貸款是要看到客户正常購房貸款審批下來之後才能批的,最終結果還是看客户資質。
開發商
基本不提供首付貸支持
據瞭解,此前首付貸多數是開發商為購房者提供資金支持,“如果買家按照國家規定首付不夠,或者不想給那麼多首付,一些開發商會適當地提供一些資金支持,降低購房難度。但這個現在都很少了,如果有的話,也是不容易發現的或者是一些特殊時間點,比如新開盤、週年慶等等。但這都是常態。”一位廣州開發商人士直言。
根據《證券日報》報道,某新開盤的公寓樓,按照規定,商住兩用最低是需要50%的首付款的,但由於做新開盤搞活動,只需10%的首付款,剩下的40%由開發商墊資。還款週期為兩年,沒有任何利息和手續費。
這意味着,雖然表面上,如果買家在購房時支付五成首付,但通過首付貸或類似首付貸產品,實際首付比例將降至五成以下,或者更低。“這樣的後果主要有兩個:一個是直接提高了購房槓桿,這個是一個比較大的潛在風險,增加買家的還款壓力。另一個是影響了國家的調控政策。比如國家要求首付三成或者四成,那不是順便説的,是政策調控的需要。如果大家都去走首付貸通道,調控政策不是沒有意義了?最後資金還是進入樓市了,而且成本還高了。”一位銀行人士在接受廣州日報全媒體記者採訪時表示。
記者在廣州走訪部分樓盤發現,雖然今年下半年新增開盤的樓盤比較多,但基本上沒有出現首付貸等資金支持。
中原地產項目部總經理黃韜稱,“首付貸”不僅僅在廣州是被嚴禁的,在全國也是明令禁止的,因為政策不支持用槓桿買房,這在一年前已經被明確禁止,但是不能排除有個別地下操作的可能性。
業內稱:銀行力推線上消費貸無需消費單據
數據顯示,2017年1~7月居民新增中長期貸款總額3.27萬億元,從5月起連續三個月新增額量較去年同期保持負增長,控房貸初見成效。而另一邊廂,居民短期消費性貸款在今年獲得爆發性增長。Wind數據顯示,2017年1~7月,居民新增消費性短期貸款達1.06萬億元,累計同比多增7137億,已遠超去年全年,去年全年新增消費性短期貸款總額為8305億元。
而記者近日調查發現,消費貸資金流入樓市禁而不止。記者的一位朋友就告訴記者,之前買房子首付還差幾十萬,經朋友指引,申請了某銀行的線上信用消費貸,30萬元,利息也可以接受,年息6.2%,而且很快就到賬自己的銀行賬户了。“雖然銀行的合同上規定貸款資金不能用於投資,只能用於消費等,但是錢打入卡里,與卡里的資金一起,怎麼用也沒有人管。”該人士告訴記者。
“今年以來消費貸的爆發,一方面與銀行力推有關,另一方面也不排除新調控政策下首付比例上調,使得更多人藉助消費貸湊首付款。”廣州某銀行資深人士告訴記者,銀行是禁止信貸資金被挪用的,但依然難以避免這一現象。
該人士還補充道,特別是目前銀行力推的線上消費貸,不需要提供消費單據,貸款資金直接打入到借款人的個人賬户,銀行對客户如何支配資金本身就比較難控制;而對於需要委託支付的消費貸,市面上也有渠道幫助套現。此外,此前有不少開發商暗中操作雙合同,以裝修貸的名義做實際是首付貸的業務。
房衞士按揭總經理鄭大源也告訴記者,消費貸被挪用流入樓市的現象一直都存在,今年也不例外,特別是目前房貸資金收緊的情況下。
海通證券宏觀首席分析師姜超表示,短期消費性貸款的爆發式增長可能與地產銷售密不可分。地產銷售仍在增長,但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限,部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成,導致居民短貸的高增長。
此外,據記者不完全統計,僅在今年6月份,銀監會監管系統至少已經披露了10餘張針對涉樓市貸款違規、涉股市貸款違規的罰單,被處罰的銀行涉及國有大行、股份制銀行、城商行以及農商行。其中,江蘇省某上市農商行甚至為一名員工辦理消費貸款和住房貸款。