深度丨綜改保費降20%算啥，還有一大事準備幹掉車險

歲末，收官將至。

拋開眼下最糾結的“咣咣”下墜的保費，這一年估計會是中國車險同仁們過得不錯的年份。

單月負增長15%，恭喜你是個中等生呢。大哥們的負增長都超過這個數了，且不乏30%、40%的負增長案例。

但在如此巨大的負增壓力下，難掩行業車險保費全年微增之壯舉。

車險手續費管控亦取得一定成效，在綜改的強壓之下，保險公司基本鎖定了2020年的手續費財務支出，加之未到期責任準備金攤回的神助攻，車險承保利潤率在綜改後竟然不降反升。

曾經不少保險公司有若作壁上觀，如今又都鬆了一口氣，因為達成全年車險任務計劃，似乎並不成問題。

保險消費者則更能直接享受到車險綜改所帶來的降價紅利，車險增值服務也幾乎以完全免費的形式被納入到條款之中。

車險綜改，正一步一步向人們所期待的方向前進！

然，亂花漸欲迷人眼，且不談車險財務結果的優化或許在運氣中還帶有一絲騷操作。

但也不要沉浸在這短暫的、沒有想象中那麼糟糕的綜改之局中，還是關心一下最近發生的一件大事吧——無人駕駛真的來了。

繼上海無人駕駛路測後，12月北京一口氣發了5張在公開道路進行無人化自動駕駛測的通知書，這意味着什麼？自動駕駛發展跨越到了“無人駕駛”階段。

還記得3年前百度李彥宏五環路上無人駕駛下的罰單嗎，再聽聽今年他的這句“5年內北京不再需要限購和限行”，和那一句“無人駕駛罰單已經來了，無人車量產還會遠嗎？”

無人駕駛概念股一通漲停。

是的，説了好久的顛覆車險的無人駕駛已經來了。

這一次震撼車險的，不是車險綜合改革，不是人保和平安，更不會是存量市場中那一抹只剩三分之一的車險市場費用率，而是映入你眼簾的這一輛輛無人駕駛汽車。

對了，有木有想起特斯拉的馬斯克説的那句，保險營收要佔到特斯拉收入的三四成。

看看這些頂級科技大佬們的豪言壯志，他們賭的都是汽車產業大變革的時間窗口：最多五年。

車險經營模式的顛覆，五年，已然太久。

商用車險從傳統車險中剝離而自成產品，是個必然的趨勢；無人駕駛取代大部分人工駕駛，也早已是不爭的認知事實。

車險變局之爭，似乎早有眉目。

1今天的故事，從一次無人駕駛體驗講起

互聯網巨頭們的加持下，無人車與本地生活服務的交集，不再是一件新鮮事兒了。

從阿里、美團在定點社區、醫院、物流園區推出無人駕駛配送車，到上海張江、廣州花城匯和廈門湖裏創新園的無人駕駛餐車，再至江蘇蘇州的5G無人公交車，再到如今百度在帝都推行的無人駕駛出租車……

無人駕駛已從園區等相對封閉的場景，踏上了城市公共道路，這是質的變化。背後必將是規模商業化路徑的探索，這已經開始了。

如上圖所見，炫酷的車身，精緻的造型，加上頂部拉轟的GPS定位、激光雷達、毫米波雷達、9向攝像頭等感知模塊……百度Apollo無人車幾乎滿足了你對車科技的無限幻想，科技感十足。

再看乘坐體驗，縱然無人駕駛為了消除乘客顧慮：在駕駛位上配有安全員。但安全員只有在緊急情況下才會進行人工干預。當前時速被嚴格控制在60km以內的無人駕駛過程中，安全員全程脱手脱腳。

縱觀車內，百度Apollo無人車在內飾上做了大量改裝：

中控台配有兩台平板電腦，用於對感知設備收集到的數據信息進行展示。

後排座椅上也同樣掛有平板電腦，可為乘客提供車輛行進的路線、周圍路況等直觀參考信息。

如遇道路突然封閉、行車線路受阻礙等特殊情況，百度Apollo無人車即便沒有安全員隨行，乘客也可在後排的平板電腦上按下幫助按鈕，即可連線至百度調度中心的雲代駕。

只要在5G網絡信號能夠覆蓋到的區域，雲代駕的工作人員即可通過遠程駕駛的方式將車輛開出受阻區域，再次啓動無人駕駛系統，車輛繼續前進。

如在5G網絡不穩定或者只有4G網絡時，百度的調度中心還可以通過人工直接給車輛發送行駛軌跡的方式，從而讓車輛按照劃定好的路線繞開障礙區域，然後繼續進行自動駕駛。

即使4G網絡也沒有的話也無需擔心，乘客還可以呼叫運維人員前來“救駕”。

看到了嗎，除了在特殊情況下進行“救駕”，無人駕駛最重要的是他們擁有一個駕駛經驗豐富的AI老司機，並能夠不停地對新系統、新事物、新環境進行主動學習。

憑藉這種過硬的實力展示，百度Apollo無人車似乎已經在向人們宣告，我們已經進入了智能出行的“世界”。

或許真的不用等五年，改變就已經來臨。

2回到車險，這將從根本上改變定價、改變車險管理

百度無人駕駛出租車推行的背後，本質是其豐富的數據積累能力與強大的算法模型的實力展現。

回到車險核心競爭力，定價的本質也是基於大數法則展開，這與之何其相似。

然，無人駕駛技術的驅動下，車險定價原理大概率被改變。至於車險的精算定價方法，也將失靈。

一方面，無人駕駛形態下，整個車輛的信息獲取維度會是動態的，收集的數據內容信息亦是動態的。

加之依託5G網絡與車聯網技術，無人車對於自身行為的管控邏輯，也是以車聯網系統對算法模型即時進行更新迭代，而不斷對行車策略進行動態優化調整。

如此場景下，原有基於大量歷史數據為建模依託的車險定價模式，在數據毫秒級的更替頻度下必將被淘汰。車險的定價模式，也將進化為利用動態數據信息進行動態建模的預測型定價模式。

另一方面，車險定價所遵循的大數法則也可能會被重新定義。

一次系統升級的bug，一次突發的網絡延遲，都可能讓原本風險相對穩定的車輛在純風險保費上發生巨大改變，小數據或將比大數據更能發揮出對車險定價的決定作用。

車險很難再用一個產品、一個條款、一張費率表將行車風險全面覆蓋。一次行車過程中，動輒兩到三個責任主體，駕駛員的身份也隨時可能切換，這均意味着車險的管理模式必將發生根本性的改變。

車險管理者的角色，也絕不會只是從綜改前以渠道、隊伍、費用管理為主的管理者角色，向綜改後車險定價、數據、創新管理為主的管理者角色轉變這麼簡單。因為車險的定價、數據和創新，都是在不斷改變的。

車險管理者的平均任職週期也將會發生改變，很可能從綜改前的平均三年，到綜改後的平均一年，最後到無人駕駛時代下以秒為單位的更替頻度。

因為車險的管理，從邏輯本質上，也可以是“無人駕駛”的！

3無人駕駛車險推演：問題一籮筐，哪家公司可搏頭籌？

無人駕駛當前面臨最重要的問題：是與無人駕駛相關的法律、法規以及保險等上層建築中，存有大片的空白。

對於車險，我們其實已然面臨着遇到無人駕駛出租車發生交通事故的情況，該如何進行理賠抉擇的疑問。

2020年10月，東莞發生了一起白色機動車碰撞無人駕駛出租車的事故，成為我國首例無人駕駛出租車被撞案例。

雖然案件的最終定性是由白色機動車負全責，無人駕駛出租車不承擔責任。但這個案例，已經給整個車險理賠界留下了許多問號：

假若白色機動車所負的不是全責而是主責，剩餘30%的賠償責任該由誰來承擔？無人駕駛出租車倘若損壞的不僅僅是前圍，那麼無人駕駛硬件設備的定價和修復費用，又該如何合理確定？

或許，無人駕駛車輛在定責本身，就已是一個複雜的難題。

目前法律的規定中沒有針對無人駕駛技術進行相應的規定，當前的無人駕駛技術，駕駛者的雙手還是不能離開駕駛的方向盤。賠償責任也是由申請測試的一方進行保障，無人駕駛企業的技術以及路段也會有相應的限制。關於無人駕駛上路測試的資格，此前也曾一度面臨社會輿論的質疑。

顯然，中國政府對企業在無人駕駛領域進行技術創新和道路測試持鼓勵和支持態度。

2020年12月4日，北京市自動駕駛測試管理聯席工作小組向百度Apollo頒發了首批5張無人化路測(第一階段)通知書，這是北京市正式允許測試主體在公開道路進行無人化自動駕駛，基本解決了無人駕駛上路測試資格的問題。

然而車險業與無人駕駛技術之間，依然隔着很深的溝壑。

綜改後的車險示範條款，目前仍將“無駕駛證”列為責任免除；無人駕駛車輛是否屬於“被改裝、加裝，導致被保險機動車危險程度顯著增加”的情況，也並無明確的判定標準。

或許，在我們還在談論該如何制定新能源車險條款、網約車條款的今天，殊不知對於無人駕駛車輛的條款適用解釋，才是行業當前最需要解決的問題。

而無人駕駛給車險行業帶來的種種理賠疑問，其實也是保險公司是否能夠爭取到未來公眾流量所需要給出的最佳解決方案。

但是，又有哪家保險公司在做這件事情呢？

4科技巨頭的野心：不僅要顛覆汽車，還順帶收割車險

可以預見的是，百度無人駕駛出租車的上路測試運營，必將會催化更多的巨頭加入到無人駕駛技術研發的賽道；也必會有更多的巨頭，對車險市場的蛋糕伺機攫取。

顯然，巨頭們早已做好了革命車險行業的準備，特斯拉表示：保險公司受自身數據和經驗積累限制等原因，對於特斯拉車險的定價普遍偏高，這一問題也已在中國其他的新能源車險上有所顯現。

特斯拉保險則能夠利用其汽車的先進技術、安全性和可服務性，以及更瞭解個人客户和汽車實際風險狀況的全面優勢，以更低的成本提供車險服務。

而且，當無人駕駛技術被廣泛應用的時候，交通事故率和車輛維修成本也將會發生巨大改變。

但是，中國車險公司是否能夠分辨無人駕駛時代到來後，車險的賠付率是升高還是降低？

畢竟當前能夠參考的數據，還只是傳統車險業態模式下，大約90%的事故原因都是由人為過錯所致。

而無人駕駛技術的檢測、評估、維修和更換價格，又都牢牢掌控在巨頭們的手中。

保險公司的本質是靠數據、數據、數據而活。

因此，保險公司所賴以生存的車險經營模式，即通過評估以往損失經驗來制定相應保險價格、控制賠付率、賺取承保利潤的經營模式，將受到嚴峻的挑戰。

保險公司的車險業務模式，最終也可能只會剩下現存的客户關係、牌照價值和索賠管理等輔助性的服務。

兩核，全都被取代！

5未來推演：跨界走出去，或許是車險人唯一的選擇

沒有數據，沒有技術，連自己的IT系統都可能三天一宕機，保險公司要想直接與無人駕駛巨頭抗衡，無異痴人説夢。

這個時代，我們總是在強調“跨界”，卻又總在擔心着會被“跨界者”打敗。那麼保險公司，能否成為“跨界者”？

是故，《今日保》大膽推演，保險公司要想在未來的無人駕駛車險業態模式下站穩腳跟，只有兩條路可以走：

要麼與無人駕駛巨頭融合，在股權上形成對無人駕駛巨頭的絕對利益共享；

要麼走出去，讓你的車險人成為無人駕駛領域的先行者。

顯然，後一條路更容易落地。

在機制上對你的員工好一些，給予他們到外部學習與成長的空間；在回報上對你想要留住的人才多一些激勵，讓他們學會本領仍可為你所用。

同樣這個時代對於優秀的人，也絕不會缺少工作的機會。選對方向，有時真的比努力更重要！

更有那一身抱負無處施展、意不得志鬱鬱寡歡者，與其抱着車險綜改的大腿，不如多去外面走一走，看一看，學一學。

彎道超車哪家強？無人駕駛來幫忙！

後記：車險路未盡，終局尚可期

小説《三體》中曾有一句經典名言：我消滅你,與你無關！

站在時代的風口上，我們更應看清：車險綜改不是終局。

也許，在這信息化和全球化高速發展的時代，時間才是我們最大的敵人。

願每一名車險人都能勇敢地撕下自己“華麗的外衣”，走出傳統的自己。

五年時間，轉眼即逝。放開雙手，擁抱未來！