本文轉自：人民日報社民生週刊
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每人每年繳納上限1.2萬元！
個人養老金真的來了！
4月21日，《國務院辦公廳關於推動個人養老金髮展的意見》（以下簡稱《意見》）正式對外發布，對個人養老金的參加範圍、制度模式、繳費水平、税收政策等均進行具體規定。
誰能繳納個人養老金？有哪些作用？怎麼領取？一起來看！
個人養老金究竟是什麼？
簡單説，這筆錢是你自己存，自己花。
我國養老保險體系分為三個層次：
基本養老保險作為第一支柱制度基本健全了，職工養老保險加上城鄉居民養老保險兩個平台，已覆蓋近十億人；
作為第二支柱的企業年金、職業年金制度初步建立，並且在逐步完善，已經覆蓋5800多萬人；
如今，隨着第三支柱的個人養老金制度出台，意味着在整個養老保險體系中補上了一塊短板。
中山大學嶺南學院副教授、精算中心主任宋世斌指出，目前基本養老金替代率（退休時的養老金水平與退休前工資收入的比率）不高，企業年金或職業年金覆蓋面還不夠廣，要滿足人民羣眾更美好的老年生活需要，很有必要發展第三支柱“個人養老金制度”。
官方也曾算過一筆賬：如果從30歲開始每月拿出1000元，等到60歲退休，預計一個月可以領到超2700元！
誰可以參與？
《意見》中明確説明，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可以參加個人養老金制度。
怎麼繳費？
個人養老金實行個人賬户制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人通過個人養老金信息管理服務平台，建立個人養老金賬户。個人養老金賬户是參加個人養老金制度、享受税收優惠政策的基礎。
目前，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部會根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。
最大的疑問來了！
個人養老金對個人而言，究竟有什麼利好？
首先，最直觀的就是税收優惠。
《意見》明確，國家制定税收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。
此外，個人養老金是可以用來投資的。
個人養老金資金賬户資金用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規範、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。參與個人養老金運行的金融機構和金融產品由相關金融監管部門確定，並通過信息平台和金融行業平台向社會發布。
有網友提出，既然可以投資，那和自己去銀行存款、買基金、買股票有什麼不同呢？
中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華表示，個人養老金跟個人存款有很大區別：
第一，個人養老金在一定額度內有個人所得税的優惠；
第二，對接個人養老金的投資產品都是經過遴選的合格產品，兼顧安全性和盈利性；
第三，個人養老金採取賬户封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為長”的資產管理手段。
如何領取？
參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平台核驗領取條件後，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。領取時，應將個人養老金由個人養老金資金賬户轉入本人社會保障卡銀行賬户。
參加人死亡後，其個人養老金資金賬户中的資產可以繼承。
現在可以立馬去開户了嗎？
《意見》提到，要結合實際分步實施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開，及時研究解決工作中遇到的問題，確保本意見順利實施。
看完你心動了嗎？
出品：民生週刊（ID：msweekly）新媒體部
責任編輯：劉燁燁
主編：崔靖芳
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