要防止出現“因貸致貧”

　　2020年是脱貧攻堅收官之年，也是全面建成小康社會目標實現之年。近日，中國人民銀行行長易綱表示，接下來將促進金融扶貧的“可持續發展”，加強貧困地區信貸資產質量尤其是扶貧小額信貸監測，及時提示預警，防止出現“因貸致貧”。

　　筆者認為，要有效防止“因貸致貧”，應重點從以下四方面入手。一是精準分析貧困户的致貧原因，有效識別其信貸需求；二是對貸款用途做好監測，強化貸款的風險控制；三是變簡單“輸血”為“造血”，將金融扶貧與產業扶貧相結合，提高貧困户的生產能力和創富能力；四是通過開展知識普及，提高貧困户的金融素養，確保其對扶貧貸款形成正確認識。

　　近年來，作為精準扶貧的一個重要途徑，金融扶貧相關政策不斷落實、落細，對貧困地區的經濟發展起到了積極推動作用，其中，又以“扶貧小額信貸”模式最為典型。具體來看，扶貧小額信貸政策要點是“5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”；支持對象除了未脱貧的建檔立卡貧困户，也包含已脱貧的貧困户，借款人年齡上限可放寬到65週歲。

　　那麼，為何會出現“因貸致貧”？這要從貧困户不同的致貧原因説起。根據筆者此前多地調研，致貧原因通常有這樣幾種：因病致貧、因殘致貧、因學致貧、因災致貧、因缺土地致貧、因缺資金致貧、因自身發展能力不足致貧。信貸扶貧主要針對的正是“缺資金致貧”，也就是給予貧困户生產性、資本性幫扶，促使其更好開展小型加工業、養殖、種植等生產性經營活動，以達到脱貧致富的目標。

　　因此，如果該貧困户的致貧原因並非“缺資金”，而是因病、因殘、因災致貧等，則應給予其救濟性幫扶，即通過社會政策兜底，做到“應保盡保”，而不是簡單地為其發放貸款，否則反而會陷入新的“致貧陷阱”。

　　然而，在實踐中貧困户的精準識別工作並沒有在個別地方做到位。筆者認為，有效識別貧困户是金融扶貧的基礎與前提，應從“有沒有貧困”“想不想脱貧”“會不會致富”三方面入手，分析貧困户的脱貧意願、生產能力、信用意識等，確保扶貧貸款能夠真正流入生產環節。

　　在此基礎上，如果金融機構已為貧困户發放了扶貧貸款，則應進一步做實貸款用途的監測，防止資金流入非生產領域。可是，筆者調研發現，目前由於部分貧困户缺乏信用意識，貸款的真實用途有時會出現偏差。例如，將扶貧貸款用於子女學費、購置生活用品等非生產性支出，沒有讓資金產生相應的收益，進而無法按時償還貸款，形成“因貸致貧”。個別貧困户甚至將扶貧貸款當作政府補貼使用，認為“不用償還”，進而造成信貸資金無法收回，不僅影響了金融機構的放貸積極性，還阻礙了金融扶貧發展的可持續性。

　　可見，金融扶貧既要注重“輸血”，也要注重“造血”，必須讓貧困户杜絕“等靠要”心態，否則就難以從根本上解決貧困問題。接下來，除了加強對貧困户個體的生產性幫扶，監管層還應重點探索開展產業扶貧，做到讓貧困户有項目、有勞動技能，村有產業、有帶動企業、有合作社，讓貧困户真正就業，實現增收。（作者：郭子源）