360金融推出“三段式”科技輸出方案 破解無接觸式金融難點

　　5月18日，由360集團主辦的“2020金融科技的安全危機與應對”線上論壇在北京召開。“隨着金融科技進程的不斷推進，科技的應用已然成為了金融業變革的驅動力。”360金融科技輸出業務線總經理王瑾在論壇上指出，新技術的開發與應用是破解無接觸式金融難點的必由之路。

　　出席該論壇的嘉賓還有來自中國人民銀行金融信息中心信息安全部主任、教授級高級工程師袁慧萍、建信金融科技公司創新實驗室總經理王雪、360政企安全事業部總經理高雪峯，四位專家就“新金融生態下金融科技的安全危機與應對”議題展開了深度解讀。

　　構建新金融時代網絡安全體系架構

　　科技紅利的輻射，使得各類金融服務在產品和規模方面都得到了快速擴張，金融已成為AI、大數據等技術最佳的落地場景。21世紀以來，“雲、移、物、大、智”新型技術對金融的徹底改變，從全球化到IT化，到互聯網化，新金融時代的每一步發展都離不開科技的支撐。

　　袁慧萍表示，數字央行戰略在技術的助推下有序落地。戰略架構由以大數據為基礎的央行決策系統，以分佈式系統為核心的央行服務平台，以數字貨幣探索為龍頭的創新業務平台組成。

　　袁慧萍認為，構建網絡安全體系架構，是一項“磨刀不誤砍柴工”的工作。新一代的網絡安全保障體系應該有所突破，首先要在安全的基礎設施層面實現重大改進；其次，在技術防護體系改進方面要善用資源；第三，在安全運營方面要進行制度性革新；最終，實現全生命週期的縱深防禦、基於零信任的動態認證授權、數據驅動下的智能安全運營，進一步提升網絡安全整體防護能力。

　　黑科技賦能下的金融安全

　　自2017年以來，互聯網金融行業在清理整頓過程中艱難前行，有風險的機構和模式逐漸出清。在此背景下，“無接觸式金融”逐漸進入大眾視野。

　　針對無接觸式金融所面臨的安全問題，王瑾將其總結為三大類風險，即欺詐、數據造假和信息泄露。王瑾以數據舉例，據2018年官方數據統計，我國家從事網絡黑產的人數應該是超過150萬人。而黑產的欺詐造成的機構損失和個人損失已經超過千億。

　　基於以上背景，王瑾介紹了360金融全生命週期風險管理系統。據介紹，該系統可協助金融機構從反欺詐，到客户的准入，信用評估，以及貸中、貸後管理，實現整個業務鏈條的完整。

　　作為貸前最主要的技術方式，反欺詐和信用風險判斷是整個金融週期的先鋒。“反欺詐需要辨別出以騙款為目的黑色產業，在這方面，我們通過構建關係網絡，以知識圖譜等形式找出風險點。同時，還會維護諸如黑中介電話號碼庫之類的數據庫，通過通訊記錄與聯繫人關係，找到與黑中介關聯上的人，並認作潛在的欺詐風險。而信用評分，則是利用歷史數據作為有監督機器學習的測試數據集，將借貸人羣區分為好人與壞人。之後，通過規則條件、用户分層，從而進行不同策略管理。”王瑾稱。

　　據王瑾介紹，360金融在貸中環節，通過動態數據來調整用户的貸款額度與利率，通過數據為互聯網用户運營提供策略。直至貸後環節，再通過機器學習模型判斷用户還款能力，並將用户分類，完成整個金融週期的風險管理。。

　　‘三段式’的科技輸出方案

　　從發展角度看，無接觸式金融要求整個行業進行去人工化、在線化和智能化變革，這無疑將進一步解決金融服務的廣度、深度和滿意度的問題。

　　王瑾表示，360金融已搭建了一整套科技賦能系統，並且實現了可插拔式的技術分配。金融機構既可以選擇完整的風控管理方案，也可以從中選擇需要的模塊。

　　“目前，360金融開發了‘三段式’的科技輸出方案，第一段是標準化的方案，在此基礎之上，金融機構也可以選擇進行個性化的定製二段方案，為了滿足不同機構、不同業務的策略升級，在三段方案中，我們還可以對用户進行針對性的培訓，以提升用户的自主風控能力。“

　　憑藉自身互聯網基因和強大的技術能力，360 金融完善普惠金融服務體系，面向電商、小微、三農及個人用户，提供專業化、差異化的金融服務，目前已形成借貸、理財、保險等多元服務矩陣。