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疫情之後，逾期上升，人們開始變得資金困難——債務重組突然成為一個剛需。
在這樣的背景下，反催收聯盟急速升級。
他們開始通過抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平台獲客。目前，這些平台上的此類知名賬號已多達數百個，其粉絲多達500多萬。
“500萬的反催收大軍，由諸多‘領袖人物’帶領，行動一致，招招致命。”某股份制商業銀行的催收部部長張順稱。
他發現，這些反催收聯盟背後的“領袖”，大多是專業人士，要麼是轉行的中介，要麼是專業的金融從業者，甚至是催收員。
急速聚集，同時被高人指點，新的反催收聯盟，“殺傷力增加了百倍”。
01 反催收大軍
“借款人像通了氣一樣，應對催收的話術都一樣。”最近，張順感覺催收越來越難做。
“説銀行是‘過度授信’，要求‘停息掛賬’，這些很多催收員都是第一次聽到，不知道如何應對。”張順稱。
他感覺到了危機——在最近幾個月內，借款人的認知突然提升了幾個等級，同時行動統一，招招致命。
張順派出了潛伏小分隊，發現在網上已形成了一個龐大的組織，而其背後，確實有大腦統一指揮。
這個組織，就是反催收聯盟。
很長時間以來，借款人都會在QQ或者論壇上集結，抱團取暖，交流一些催收和債務問題。
這些交流的社羣，被稱為反催收聯盟。
但在過去幾年，這些組織是鬆散、零碎的，況且通過QQ或者論壇交流，效率極低，很難形成合力。
但在疫情之後，這個情況卻發生了變化——反催收聯盟正在轉移陣地。
在抖音、快手、西瓜視頻等短視頻平台上，出現了大量講催收、負債的賬號。
一些走技術路線。
“你怕催收，你知道催收怕什麼嗎？”
“如何惡戰催收？”
他們對着鏡頭，直接傳授各種反催收大法，“給催收員錄音，激怒對方，只要他敢罵人，馬上就拿着錄音投訴他”。
這些抖音視頻的點贊，多的有幾十萬，評論也有上萬條。
還有一些走苦情路線。
一個人自稱是90後奶爸，負債150萬。他在西瓜視頻上講述自己的經歷，觀看量達到了86萬。
讓張順警惕的是，這個新型的反催收聯盟，聚合速度“超乎想象”。
“這是因為抖音、快手等平台的算法機制。如果你對催收、借貸、負債這些信息感興趣，算法就會把這些相關的賬號都推薦給你。”張順稱，這種漩渦效應，很快就將短視頻平台上的借款人都捲了進來。
“我通過抖音的推薦，已經關注了十多個講反催收的賬號。”一位抖音用户在視頻下留言稱。
張順比喻稱，這就像黑暗中豎起一個個火把，所有人有了目標，迅速聚攏。
通過這種團簇方式聚集起來的成員，戰鬥力最強。
過去的反催收聯盟成員，只是散兵遊勇，但是通過這些短視頻平台，他們卻開始形成一個個有核心領導者的龐大軍團。
目前，在抖音、快手、西瓜視頻等多個短視頻平台上，已有數百個與之相關的知名賬號，還有數千個“正在成長的小賬號”。
它們的粉絲量，少則上千，多則幾十萬，張順統計，“已形成了至少500多萬人的反催收聯盟”。
這羣人聚合之後的殺傷力有多大？
“殺傷力是過去的百倍。”張順已經感覺到，暴風雨要來了……
02 專業團隊
張順認為，反催收聯盟現在變得強大的第一個原因，就是人數急速聚攏。
而第二個原因，就是這些反催收聯盟的領袖極為專業。
誰在成為新的領袖？
疫情之後，行業逾期上升，出現債務問題的人越來越多，債務重組，漸漸成了剛需。
大量的人開始湧入，做起了“反催收”。
這其中，大致可分為三類人。
一類是自己遇到過債務問題，來分享經驗的；一類是貸款中介，他們的業務量下降，就倒戈相向，加入了反催收陣營，“大概有20%的中介轉型過來了”。
第三類，也是最有殺傷力的，就是一波新加入的、曾經幹過金融和催收的人。
“最近金融行業不景氣，催收行業又從去年開始就有很多人被抓，我決定離開這個行業，但又不想浪費自己的專業知識，就想，不如加入敵方陣營吧。”前催收員黃昕稱。
黃昕稱，倒戈的，遠不止他一人。“我身邊還有兩位催收員都加入了反催收大軍。”
中介和金融從業者的加入，讓反催收大軍變得更專業，“殺傷力提升了幾個級別”。
大量專業人士進場。一位自稱有十年貸款行業從業經驗的人，在知乎上提供付費諮詢
對於這些專業人士來説，做反催收就是小菜一碟。
黃昕從2月份開始做抖音號，只花了1個月的時間，粉絲就已經過萬。
因為了解金融機構的風控，對催收套路也爛熟於心，他覺得自己做反催收，“就是在降維打擊”。
“如果你的信用卡欠了10萬，你可以問朋友借1萬還進去，然後再套現出來，再還1萬。重複10次，你就還完銀行了，最後再取出1萬，還給你朋友。”黃昕隨便分享的一些還款小技巧視頻，播放量能達到數百萬，點贊十幾萬。
疫情期間，大家都缺錢，這些乾貨很快就吸引了大量關注。
張順還發現，因為債務重組成為剛需，一些創業公司和專業團隊也進場了。
在抖音上，有一些公司認證的賬號，粉絲已達到了幾十萬，“這類公司殺傷力最大”。
“我們公司五六百人，在成都有3家分公司。”一家反催收公司的業務員小林稱。
他們的團隊相對專業：有律師專門研究法規，有維權人員專門和金融機構協商賬單分期、停息掛賬。
而他們的收費也比較高，在1288元至4988元之間。
“我們公司現在每天的成單量都過百。”小林稱。
按照最低收費標準、每月22個工作日計算，這家公司每月的收入至少有280萬。
這些新進入的專業大軍，打得催收團隊猝不及防。
比如，反催收聯盟最近就在狂推“停息掛賬”這個概念。
“停息掛賬”是一個專業詞彙，即便是金融從業者，聽到後也未必在第一時間就能反應過來。
《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條的一些內容，與之相關。
《辦法》規定，在特殊情況下，信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、但持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，最長期限不得超過5年。
協商內容，就包括“還款期間是否計收利息”。
意思就是説，如果你還不了錢，可以和銀行協商，一個選項就是不再增加利息，慢慢償還本金。
因此，大量借款人稱金融機構是過度授信，要求“停息掛賬”。
但這裏指的是銀行“可以”，不是銀行必須。
“如果銀行不同意，就去銀保監投訴，要求停息掛賬，我們這裏有上百個投訴模板。”一位專業的中介稱。
這些模板，包括公司倒閉、個人生病、因為疫情失業，甚至母親查出癌症，等等。
這類集中化的操作套路，讓投訴網站也忍無可忍，甚至發聲明制止。
3月，聚投訴發佈了一則公告，稱3月10日起，大量借款人使用“退息技術”文字模板，對消費金融公司發起投訴，消耗了平台的審核資源。
3月24日，聚投訴發佈的公告
快速聚集，專業團隊在背後指點，反催收聯盟在短短三個月內，急速成長。
03 花式變現
為何這麼多人突然熱衷於做反催收？
有需求，就有市場——債務重組的剛需，催生了反催收的市場。
“我們可不是為了做公益，我們最終的目的就是賺錢。”黃昕並不避諱。
他們變現的方式，主要是兩種。
一種是賣服務。
在抖音發佈視頻後，黃昕就會在下面留言，歡迎有困難的人給他私信留言。
他將這些粉絲引導到微信上，再給對方提供退息、協商等服務，收取服務費。
“一般的收費標準是8%到10%，還有一些中介比較黑，直接收20%。”黃昕稱，每天起碼有200個人加他，最終能成單30個左右，“每天能賺上萬”。
一位叫“培姐”的用户，也在通過抖音將粉絲倒到微信上，然後出售服務。
培姐團隊的收費方案
這些服務分為三類，每類的價格不同。
比如説，定製化的退費退息方案，價格就從599到3999元不等。
而另一種變現方式，就是直播。
在抖音上，有很多這樣的賬號。一本財經添加其中一個賬號的微信後，對方自稱是“XX商學院”的員工，並會推送自家的直播課程。
這些直播課程並不是免費的，“交999元成為我們的會員，就能聽所有的課程”。
這家商學院的收費課程
數據顯示，每場直播課的觀看人數一般都上萬。如果每個人都是付費會員，那麼會員費累計就有近千萬。
這些賣會員、賣課程的平台，還會用一些類似傳銷的方式，發展下線，不斷獲客。
一位加入該商學院的用户稱，他推薦一個客户就可以提成509元，“工作不到一個月，提成也有兩三千元”。
反催收聯盟大多是營利性的，這決定了這些組織的成員不會擁有“忠誠度”。
張順發現，這些組織並不是牢不可破的。
“借款人加入，還是想解決自己的問題，並不是為了來樹敵戰鬥的。所以只要我們提出真正對他好的解決方案，他也會接受。”張順稱。
他認為，很多反催收聯盟的目的只是獲取借款人的服務費，所以只追逐短期利益，長期來看，反而會害了借款人。
比如，對於一些無理訴求，金融機構可能看似妥協，卻會將他們列入不誠信名單，以後借款會很難。
“把這些利弊講清楚，借款人也會明白。”張順稱。
張順認為，催收和反催收，是一場並不平等的攻防戰。
因為催收方通常各自為戰，信息並不互通，相當於一個個孤立的堡壘。
而反催收方基本已抹平了信息差，形成了一支集中調度、行動一致的大軍。
這將導致兩者的實力越來越懸殊。
“催收要面對這次惡戰，第一需要未雨綢繆，提前調研、潛伏，制定對策；第二需要結成同盟，形成合力。”張順稱，現在，反催收聯盟的最強衝擊波還遠未到來。
對金融機構來説，疫情的影響尚未完全顯露，最大的考驗將在兩三個月之後到來。
*文中受訪者為化名。
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