車險將有大變化！有車、沒車的都要看

　　近年來，車險市場高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，亟待加大改革力度。

　　9月3日，中國銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見》，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等。

　　《意見》將於2020年9月19日開始實施。預計改革實施後，短期內對於消費者可以做到“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”，消費者將真真切切感受到改革的紅利。

　　《指導意見》實施後會對消費者產生哪些影響？

　　《指導意見》將於2020年9月19日正式實施，預計改革實施後，短期內對於消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。

　　一是交強險責任限額大幅提升。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

　　二是商車險保險責任更加全面。新的機動車示範產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

　　三是商車險產品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規範和豐富的車險產品及服務。

　　四是商車險價格更加科學合理。保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

　　五是車險產品市場化水平更高。逐步放開自主定價係數浮動範圍，第一步將自主定價係數範圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價係數的範圍。

　　六是無賠款優待係數進一步優化。改革實施後，商車險無賠款優待係數將考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到前3年，對於偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。