週期付息存款產品被叫停 民營銀行成長遇煩惱

中國證券報記者近日獲悉，富民銀行、三湘銀行已在手機APP端下架部分線上存款產品。此外，蘇寧銀行、裕民銀行的部分存款產品僅對白名單客户開放，錫商銀行調低了“錫旺存”系列存款產品利率。

業內人士分析，民營銀行對存款產品進行密集調整，與產品額度不足、整改不規範存款創新產品、監管禁止開展異地存款有關。

存款產品紛紛下架

2月23日24時，富民銀行“定存寶”存款產品下架。

三湘銀行下架的存款產品範圍更廣。該行客服稱，目前三湘銀行手機APP端存款產品已全部下架，若客户有購買需求，可在微信公眾號進行購買。

還有多家民營銀行對存款產品實行“白名單制”。例如，裕民銀行旗下“金裕滿堂”產品僅對VIP客户開放，若客户有購買需求，需進入白名單。蘇寧銀行APP端也不再展示任何存款產品。該行客服稱，目前該行存款產品僅對受邀客户開放。

此外，錫商銀行“錫旺存”系列產品於日前下調利率，“錫旺存7天”產品由原定利率3.55%調整為3.5%。此前，華通銀行也曾對旗下“福e存”系列產品進行利率調整，於1月12日將“福e存+2號”和“福e存+3號”利率均調低了0.01個百分點。

限額系主因

業內人士表示，多家民營銀行密集調整存款產品，主因是額度不足。

“目前吸收的存款較多，放不出去貸款很頭疼。”一位民營銀行人士對記者表示，民營銀行體量較小，吸收的存款很容易就滿足需求。目前自家銀行旗下多款產品已實行限額。

第二個原因或是近期監管部門督促商業銀行整改不規範存款創新產品。

有網友反映，“定存寶”到期後仍可按約定利率計算，變相演化成“高息活期”；“金裕滿堂”則是一款週期付息產品，付息週期分為1個月、6個月等。而就在2月8日，央行發佈《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》，明確將週期付息產品列為不規範存款創新產品。

第三個原因或與近期監管部門禁止地方性法人銀行開展異地存款有關。分析人士指出，部分民營銀行之所以大面積下架產品，或因沒有找到更好的界定“異地”的方法，只能待技術成熟之後再提供相關服務。

攬儲陷入窘境

記者在調查過程中發現，在存款產品密集調整的背景下，儲户和民營銀行均面臨一些“不適”。

由於存款產品利息較高，民營銀行受到諸多儲户偏愛。目前，多家民營銀行存款產品下架、下調利率，對儲户吸引力下降，儲户正在尋求其他銀行的高息存款產品。

對民營銀行而言，因網點數量較少，吸收客户能力有限，高息存款產品一度是民營銀行的“攬儲利器”，目前存款產品密集調整，民營銀行後續攬儲陷入窘境。

對此，金融科技行業專家蘇筱芮對民營銀行提出以下建議：一是釐清自身業務結構與規模佔比，通過加強同業融資來緩解衝擊；二是認真評估監管指標，如流動性匹配率、優質流動性資產充足率等重要監管指標，進行壓力測試；三是加緊平衡收入結構，做好客户精細化運營；四是堅守本地地位，在自身的能力範圍內精耕細作。