發行聯名卡，深耕存量客户——商業銀行發力更寬領域消費場景

　　5月上旬，工商銀行、中信銀行、興業銀行、廣發銀行、民生銀行5家商業銀行與南方電網公司合作的聯名卡在廣州發行。

　　記者瞭解到，這5家商業銀行的用户通過聯名卡可辦理電費充值、繳費、積分消費等多項綜合服務。該聯名卡在廣東地區先行試點，並逐步在南方電網營業區域內全面推廣。

　　銀行卡是商業銀行開展零售業務、觸達用户最重要的介質。來自中國人民銀行的數據顯示，截至2021年末，全國共開立銀行卡92.47億張，同比增長3.26%。

　　有了銀行卡只是具備了服務用户的基礎，卡片只有和消費場景結合才能發揮更大的作用。在新冠肺炎疫情影響之下，旅遊、餐飲等領域的消費受到衝擊。與此同時，電商購物、在線教育等領域的消費則呈現出增長態勢。

　　在眾多的消費領域中，公共事業繳費被認為是最“剛需”的場景。此前，光大銀行推出的“雲繳費”平台就取得了頗為亮眼的業績。截至3月15日，光大銀行雲繳費2022年繳費金額已突破千億元，達1044億元，同比增長33%；本年繳費筆數突破5億筆，同比增長24%；本年繳費活躍用户突破2.5億户，同比增長19%。目前雲繳費已累計接入便民繳費服務項目超1.2萬項，涵蓋水、電、燃氣、供暖、社保等數十個領域。

　　從消費場景來看，5家商業銀行此次推出的聯名卡，除了基礎的金融功能，最重要的切入點就是公共事業繳費中的電費。以中信銀行推出的聯名卡為例，持卡人不僅可以享受電費充值優惠，還能夠通過電子渠道辦理充電樁相關業務、查詢充電樁位置分佈，優惠便捷享受充電服務。南方電網能源研究院企業研究管理研究所副所長雷兵表示，希望以聯名卡為載體，通過靈活多樣的“電力+金融”服務，提升個人用電客户體驗，推動用電服務向現代生產性生活性服務轉型。

　　近年來，隨着移動支付的發展。銀行卡在消費領域中的使用頻率越來越高。來自人民銀行的數據顯示，2021年，全國共發生銀行卡交易4290.22億筆，金額1002.10萬億元，同比分別增長24.20%和12.85%。其中，消費業務2318.18億筆，金額135.97萬億元，同比分別增長30.52%和16.56%。

　　記者在採訪中瞭解到，聯名卡在建立公眾參與助力實現“雙碳”目標的有效機制上進行了積極探索。工商銀行、興業銀行發行的聯名卡創新性地探索碳金融業務，聯名卡可捕捉用户綠色低碳場景下的交易數據和服務，並以此發放碳積分，未來碳積分可用於兑換禮品或中和年度家庭用電產生的碳排放量。

　　人民銀行數據顯示，2021年全年銀行卡滲透率為49.20%，較上年上升0.02個百分點。2021年銀行卡卡均消費金額1.47萬元，同比增長12.87%。在人均持有6張銀行卡的背景下，這意味着不同卡種之間，特別是聯名卡之間的競爭也進入了膠着狀態。

　　銀行卡資深研究專家董崢認為，一方面商業銀行發行聯名卡，需要通過優惠活動吸引客户新辦卡。以公共事業繳費為例，小額高頻消費如何提高客户忠誠度，提高活躍卡比例，需要商業銀行認真研究。另一方面，碳金融雖是當下的熱門話題，但是使用場景還比較有限。怎樣開拓更廣闊的消費場景空間，需要發行聯名卡的雙方共同發力。 (經濟日報記者 於 泳)