年末“吸金”眾生相：大行“佛系”攬儲、中小銀行激戰正酣
作為攬儲的關鍵期，銀行往往會在歲末年初推出各類存款活動，吸引儲户前來存款，同時也為新年“開門紅”做準備。不過，與往年形成鮮明對比的是，近兩年來，部分銀行攬儲變得愈發“佛系”。近日，北京商報記者走訪北京地區多家銀行網點發現，今年末，大行與中小銀行年末“衝存款”活動呈現“冰火兩重天”的局面，多家大行並未像往年一樣推出存款活動，利率方面也未有明顯波動。但反觀中小銀行則已吹響號角，上浮存款利率、送積分、送話費、抽獎等年末“衝存款”勁頭十足。
大行“佛系”以待
時值年末，各大行營業網點一如往常，雖然銀行大多都有“開門紅”任務，不過近日，北京商報記者走訪北京地區多家銀行網點發現，當前大行年末“衝存款”普遍較為“佛系”，未見活動相關宣傳海報，走進網點詢問，多家銀行均表示無相關存款活動推出，近期利率也沒有調整。
“目前存款產品利率較此前基本沒有變化，也沒有推出什麼存款活動。” 一位國有大行支行員工介紹道，該行定期存款利率當前為1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%，按照現有趨勢，預計未來利率可能還會下調。
雖然提高產品利率是銀行為了攬儲採用的最有效辦法，不過，北京商報記者觀察發現，在多家大行營業網點上浮存款利率的情況並不常見。另一位國有大行客户經理也表示，該行沒有相關存款活動推出，只有保險產品有活動，利率也未發生變化，定期存款利率依舊是1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。而曾一度被視為“攬儲利器”的結構性存款，該行目前也沒有相關產品售賣。
“佛系”攬儲的現象不僅存在於國有大行，股份制銀行亦如此。“最近一段時間利率都是這樣。” 一位股份制銀行大堂經理介紹道，“定期存款利率為1年期2.5%，2年期2.8%，3年期3.5%，行內在年底也沒有推出活動。”
時值年末，為何大行普遍攬儲熱情不高？光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，首先是國內監管部門強化監管維護正常存款市場競爭秩序，以往“花式”高息攬儲得到有效遏制；其次今年以來央行通過降準、MLF（中期借貸便利）、結構貨幣工具及公開市場，確保市場流動性保持合理充裕，銀行整體負債壓力減輕；再次是國內引導金融機構降低實體經濟綜合融資成本；最後是銀行經營思路在逐步轉變，更多在擴寬融資渠道提升客户黏性方面下功夫。
蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚進一步分析指出，大銀行目前都通過平台合作攬儲，通過資金管家、財務平台、數字政務等批量獲得企業存款，量更大、利息支出更低。同時，明顯減少了大額存單、結構存款攬儲的步伐，目的是降低存款成本。
中小行營銷火熱、花式攬儲
在攬儲與負債端成本壓力的雙重夾擊下，銀行對時點規模的衝高需求依然存在，北京商報記者調查發現，與大行“佛系”攬儲不同，中小銀行的熱情明顯要高漲許多。
“開門紅新客户專屬定期存款，5年期4.0%，一萬元起，保本保息，受國家存款保險制度保護，額度有限，先到先得。”在一家地方銀行網點門口，擴音器不斷推介着該行近期的存款活動。
與一旁較為“冷清”的國有大行網點不同，除了擴音器宣傳外，這家銀行網點玻璃窗上還張貼着各類存款、理財的宣傳海報。該行客户經理告訴北京商報記者，上述“開門紅”新客户專屬定期存款是年末專項存款活動，原起存點50萬元以上才能享受4.0%的利率，現在起存點降至1萬元，且新客户還可以享受存款送20-260元不等的話費以及翻倍積分兑換禮品“雙重”福利。此外，老客户推薦新客户還能再享30元話費或等值禮品。
而在線上，中小銀行的營銷熱情也未減退，上浮存款利率、送積分、直播抽獎等花樣百出。根據絳縣農商行微信公眾號，該行推出了上浮定期存款利率、存款兑積分、抽金條三項活動。北京商報記者從該行網點工作人員處獲悉，這樣的存款活動每年都有，起存點是1萬元，1萬元可兑100積分，20萬元以上兑換2000以上積分，儲户用兑換的積分可以換取餐具、血壓儀、微波爐等產品。此外，存款5萬元以上可參加2022年的直播抽獎活動，獎品包括洗衣機、彩電、50g金條等。
另外，南嶽農商行微信公眾號顯示，該行推出的“福祥·月月享”“福祥·季季紅”兩款產品，存款期限分別為100天和200天，年化利率為1.8%和2.0%。據該行網點人員介紹，該行半年期定期存款利率為1.65%，上述產品利率比一般定期存款利率更高且期限更靈活，中間可提前支取一次，提前支取部分按活期利息計算，剩餘部分按照產品到期利息計算。
談及中小銀行年末依舊攬儲熱情高漲的原因，周茂華認為，主要是部分中小銀行在客户基礎、網點、品牌、產品開發創新能力偏弱，存款負債能力相對弱。此前靠檔計息、互聯網存款等攬儲方式被禁，地方法人銀行存款屬地化，加之部分中小銀行年底有存貸比與明年初開門紅方面壓力，仍有一定“衝存款”的動力。
在利率變化不大的情況下，部分銀行會通過贈送一些生活用品吸引儲户，不過值得關注的是，根據銀保監會此前下發的《關於完善商業銀行存款偏離管理有關事項的通知》，銀行不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。今年3月銀保監會出台的《商業銀行負債質量管理辦法》也明確，商業銀行不得采取違規返利吸存、提前支取靠檔計息等違規手段吸收和虛增存款。
那麼上述方式是否符合監管要求？周茂華表示，通過積分、送禮與抽獎等方式吸引客户，一定程度存在變相“高息”攬儲之嫌。針對目前部分中小銀行現狀，建議部分中小銀行還是要深耕區域市場，創新產品，在理財或存款產品的期限、定價方面多下功夫以滿足多元化理財和儲蓄需求；促進線上和線下融合；部分中小銀行積極與保險等合作，通過代銷產品等方式滿足客户需求、增強客户黏性；同時，拓展同業等方式拓展負債渠道。
孫揚也建議，中小銀行可以模仿頭部銀行，多增加一些面向普通客户的增值服務，比如健康諮詢、財富管理資訊、生活場景權益聚集，以及家居家政等服務，要積極跨界，增加對客户價值。
儲户需平衡流動性與收益
據瞭解，銀行存款利率是以央行的存款基準利率為基礎，各家根據實際情況進行上浮。央行官網顯示，目前存款基準利率為活期利率0.35%，3個月期利率1.1%，半年期利率1.3%，1年期利率1.5%，2年期利率2.1%，3年期利率2.75%。
6月21日，市場利率定價自律機制將原由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。存款定價機制調整後，1年期以上產品利率大幅下調，市面上利率超過4%的“高息”存款正陸續“消失”。在調查過程中，不少銀行客户經理均表示未來存款利率可能會繼續下行。前述地方銀行客户經理透露，“存款利率一直在下降，6月21日之後3年期定期存款利率調整為3.5%，之前3年定期5萬起存利率為4.125%。”
對後續存款利率變化趨勢，一位股份制銀行客户經理也同樣認為並不樂觀，他告訴北京商報記者，“存款利率一直是下降趨勢，後期可能還會降。很早之前我行3年期的定期存款利率在3.7%-3.8%之間，現在3年期5萬起存年利率是3.5%。”
按照現有趨勢，未來銀行存款產品利率變化趨勢將會如何？現在是否是儲户挑選銀行存款產品的好時機？周茂華表示，目前各家銀行存款利率即使在活動期間最高也未超過4%主要是國內強化監管維護正常存款競爭秩序，市場流動性保持合理充裕，同時，銀行資產端需要繼續合理讓利實體經濟。從目前環境看，國內穩增長需要，逆週期與跨週期政策支持，穩健貨幣政策略偏松，未來一段時間，仍難看出存款產品利率趨勢上限。儲户需要根據自身情況平衡好存款和理財產品期限流動性與收益。
北京商報記者 孟凡霞 李海顏