提升中小微企業金融服務能力 用優質服務降低資金成本

　　錢箐旎

　　在中國人民銀行近日印發的《關於深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》中提到，各銀行業金融機構要強化負債成本管控能力。

　　為何要強化這一能力？這對提升中小微企業金融服務能力又有何關聯呢？事實上，對銀行業金融機構而言，負債成本管控是一項系統工程，既與自身的長期可持續發展直接相關，更關係到中小微企業的實際貸款利率。

　　負債成本包括利息成本和非利息成本兩大部分。近年來，隨着利率市場化的推進和資本市場、互聯網金融、影子銀行等金融業態的發展，商業銀行負債業務複雜程度上升、管理難度加大。要提高服務實體經濟的效率和水平，就必須持續推動商業銀行強化負債業務管理，其中就包含加強負債成本管控能力。

　　2020年以來，監管機構加大了銀行業存款管控力度，規範存款“創新”產品、互聯網存款業務，加強存款利率管理。2021年3月，銀保監會發布《商業銀行負債質量管理辦法》，明確了商業銀行負債質量管理的核心要素，對推動商業銀行負債業務健康發展、增強風險防範能力、提升服務質效意義深遠。

　　在筆者看來，銀行業繼續強化負債成本管控能力，需要從三方面着手。首先，銀行應根據負債業務管理的新形勢，堅持質量第一，效益優先，杜絕在存款業務領域的非理性競爭。近年來，一些中小型銀行通過互聯網渠道突破攬存地域限制，並輔以靠檔計息等方式來吸引客户儲蓄，導致銀行存款業務呈現高度競爭態勢，且高息攬儲等違規行為時有發生。這樣的不理性競爭，推高了負債成本，不利於銀行業高質量發展，更難以落實金融系統向實體經濟讓利的目標。

　　其次，要真正實現負債業務發展從規模導向到價值導向的轉變。對銀行而言，如果僅僅是為了滿足監管要求而壓降存款規模，並不能真正提升負債發展質量，更做不到高質量負債成本管控。接下來，需要將貸款市場報價利率嵌入內部定價和傳導相關環節中，提升貸款差異化、精細化定價水平，保持負債規模和成本的穩定性。只有這樣，才能為資產端降低實體企業融資成本奠定堅實基礎。

　　最後，要實現負債成本管控，不能忽視資本成本、經營風險等對負債端成本造成的影響。這意味着，銀行要夯實核心存款管理，不斷挖掘客户實際需求，提升服務水平，增強獲客、活客和留客的能力。要通過積極探索存款業務增長點，來獲取更多低成本穩定資金。同時，銀行也要發揮主動負債的補充作用，運用主動負債工具優化銀行負債期限結構，降低負債成本。