多險企“上榜”保險業創新年鑑，產品上新如何催化保險業轉型升級？

創新是保險業轉型升級的不竭動力和源泉。6月21日，北京商報記者獨家獲悉，近日，保險業協會發布《2021中國保險業社會責任報告（徵求意見稿）》（以下簡稱《報告》）顯示，相較於此前兩年的社會責任報告，《報告》擬更為豐富地展示保險業在創新產品方面的全圖鑑，創新產品更是涵蓋了特色農險、“應景”新能源車險、“抗疫險”還有綠色保險等多個險種。

業內人士表示，創新保險產品是保險公司履行社會責任的直接體現。同時，減少同質低效競爭，保險公司開發新產品時遵循保險規律，是保險業解決轉型升級課題的關鍵秘鑰，也是促進保險業轉型的內在動力和強大支柱。

創新產品落地開花

社會責任是指一個行業或組織對社會應負的責任。保險業協會指出，保險業履行社會責任是可持續發展的內在需求，也是社會對優秀保險企業的期盼。

在2020年保險業協會首次組織編寫行業社會責任報告後，北京商報記者獲悉，最新一期的保險業社會責任正在醖釀中。

《報告》同《2020中國保險業社會責任報告》一樣，擬從七個板塊彰顯保險業社會擔當。同時擬定了保險業服務冬奧、支持河南洪水和山西暴雨災後重建兩個專題。《報告》顯示，保險業不斷立足於創新保險產品，助力經濟高質量發展與保險業轉型升級。

從創新產品“圖鑑”來看，農業保險“安全網”織得越來越牢，農民面對風險將更有底氣。在特色農險創新方面，某財險公司首創“大棚草莓種植保險”，針對自然災害、意外事故和病蟲害導致的草莓作物死亡進行理賠，2021年試點階段，累計承保面積1094畝，為191户農户提供風險保障 1313 萬元。

國內消費者對新能源汽車的接受度也不斷提升，為區分新能源車與燃油車的車險條款，2021年12月27日，新能源汽車專屬保險產品正式上線。在新能源車險創新方面，《報告》顯示，人保財險與寧德時代簽訂戰略合作框架協議，促進新能源汽車、動力電池及相關保險產品的研發推廣。

2021年，新冠疫情反覆，新冠疫苗接種保險可以消除老年人羣及家人接種顧慮，儘早建立全人羣免疫屏障。有險企在為提升中國民眾的疫苗接種率保駕護航，比如中再壽險設計疫苗險保障和報價方案，為20餘家公司提供方案建議和參考發生率，為解決因新冠疫苗接種而導致的異常反應提供財務保障支持。

保險業也在強化綠色金融產品創新，以實際行動為綠色發展持續注入強勁動能，全面助力國家雙碳目標實現。東京海上日動(中國)在企業財產險下開發了2款附加險，對於被保險人由於使用綠色建材和節能減碳設備導致的修復成本的增加部分進行賠償。鼓勵更多的被保險人在事故發生後，對受損建築物和設備進行修復時儘可能使用綠色環保建材和節能減碳設備。

此外，北京商報記者梳理發現，除了《報告》提到的險企產品創新擔起的上述社會責任外，商業保險也正在成為醫保的重要補充，比如罕見病專屬保險也在不斷落地。

從履行社會責任角度而言，險企的產品創新有着一定的積極意義。中國人民大學中國保險研究所研究員張俊巖表示，保險產品是保險公司為市場提供的有形產品和無形服務的綜合體，是保險公司履行社會責任的直接體現。

推動轉型非易事，產品創新貴在“遵循規律”

轉型是當前保險業發展的關鍵詞，而保險業創新產品不僅可以避免同質化競爭，填補保險業務空白，履行社會責任，更可以成為轉型的驅動力。

那麼，創新保險產品是如何賦能保險業轉型升級的？張俊巖分析，保險產品只是一個“表象”，在保險條款和精算報告的背後是保險公司市場調研、產品開發、業務管理、系統升級、內控合規、財務管理、客户服務等一系列工作。以早期投資連結型壽險的開發為例，如果沒有保險公司投資能力的提升、系統開發能力的增強，就無法開發出與傳統保障賬户相區別的投資賬户，包括賬户中的投資單位價值核算等在內的很多產品細節也無法實現。再如，如果沒有保險公司從產品開發到保險服務的數字化轉型升級，很多標準化、碎片化、場景化的互聯網保險產品如退貨運費險、賬户安全險等也很難開發出來。

比如在2021年業績會上，中國人保副總裁兼人保財險總裁於澤就表示，在2021年底新能源專屬車險條款實施以前，彼時，人保財險就已經着手對當時的新能源車做了從承保理賠和從人、從用、從車定價模型的建立。

不過，要想通過產品創新成為保險業的“社會擔當”，險企在創新產品方面的“功夫”並非信手拈來。“產品創新是一項系統性工程，需要監管部門、行業和公司等多方協同努力。”張俊巖表示，從企業角度講，要增強產品創新的核心能力。一方面，企業對新類型的風險有準確的判斷，深挖客户需求，以客户為中心驅動產品創新；另一方面，企業要不斷積累經驗數據以滿足大數法則的要求，實現保障範圍設計、產品定價的準確性、合理性。此外，保險公司還要不斷升級產品開發辦法，增強創新技術應用。

當前，頂層設計不僅喊話保險公司要在經營管理中體現社會責任，將社會責任指標融入產品研發中，提供具有社會效益的產品和服務，相關配套政策也在不斷為產品創新“助威”。比如今年以來，完全成本保險和種植收入保險持續擴圍。6月，銀保監會印發《銀行業保險業綠色金融指引》，要求保險業從戰略高度推進綠色金融。

那麼，險企在產品創新方面如何才能解決難點，避免與痛點“正面相遇”？“保險產品創新有助於減少產品同質化現象、減少同質低效競爭。”因此張俊巖建議，保險公司開發新產品時一定要遵循保險規律，避免開發出噱頭產品、違背保險本質的產品，要努力確保定價的合理性，避免開發出只會給企業帶來承保損失的產品。

更科學的定價，更便利的投保，更及時的理賠，多元化的保險訴求日益顯現。如何進一步提供全面、快捷、智能的服務，保險產品創新少不了科技參與其中。“保險產品是保險公司為市場提供的有形產品和無形服務的綜合體，是保險服務的核心。”零壹研究院院長於百程表示，保險產品創新包括了產品的設計、定價、營銷、承保賠付的全過程。運用科技手段，不僅可以提升原有保險產品的部分環節的效率，降低成本，比如針對車險的智能理賠，同時也能創新出一些新型的保險產品，比如針對互聯網經濟特定場景的保險產品等。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新