保費收入144.64億，為什麼説水滴是一家“生態型保險平台”？

來源 | 獨角金融

你有在水滴保買過保險產品嗎？

11月30日，水滴公司發佈了2021年第三季度財報，有三個數據非常亮眼：水滴籌的籌款額超過457億元；水滴保前9個月首年保費達到144.64億元人民幣，超過2020年全年，同比增長37.5%；水滴公司的研發投入達到1.029億元，同比增長92.9%。

從財報中可以看出，水滴籌和水滴保目前是水滴公司兩大核心業務，水滴籌雖然並未產生營收，但為保險的普及提供了一個重要的場景，而保險及其他業務產生的營收，反過來也補貼了水滴籌持續穩定的運營，在水滴公司內部形成一個良性的“健康保障生態”，覆蓋不同層次和不同形式的健康保障需求。

此外，水滴公司通過大量的研發投入，正在將過往積累下來的營銷、運營、智能化和系統化等能力形成一套完整的保險科技能力，與合作伙伴共享，開放共贏，幫助其拓展增量市場。今年以來，水滴公司持續在核保理賠、用户運營、風險管理、產品定製、精算定價、協助再保安排等方面輸出的專業能力，為保險機構賦能，提高行業效率。

創新互助、籌款等場景，拓寬保險生態圈

獲客難、獲客貴成為制約保險業發展的兩大障礙，而傳統代理人渠道，因“量多質低”無法適應客羣迭代和滿足差異化、個性化需求，這也是目前保險行業面臨困境的根本原因。

作為保二代的沈鵬，既對保險原理有深刻的認知，也具備敢於創新的拼搏意識。創業之初，水滴公司從網絡互助場景切入保險業，這是一種類保險業務，讓那些對保險不太瞭解和信任的用户，可以以較低的價格享受大病保障，此業務讓數千萬網民成為保險的潛在用户。

互助場景之外，互聯網求助籌款場景讓數億人認識到重病大病患者就在身邊，也可能會發生在自己身上。這種風險意識教育場景是多年來保險業欲求而不可得的，讓數億人改變了對保險的認知。

三季報顯示，截至2021年9月30日，累計3.83億人通過水滴籌向近220萬大病患者捐贈了超過457億元。3.83億愛心人士參與籌款場景，意味着至少有同等數量的國人通過水滴籌平台認識到預防健康風險的重要性，進而有可能把保險產品納入風險配置計劃。

此外，水滴公司目前還在積極探索健康醫療相關的業務，比如水滴好藥付、患者招募等業務。得益於與水滴籌、水滴保板塊的協同互動，水滴公司的醫療相關業務具有獨特的優勢。

對水滴公司的核心業務保險而言，一個完整健康保障生態就是一個豐富的保險場景，經過這個生態的保險意識教育，用户購買保險和健康服務的轉化率會顯著提高，這讓水滴公司的保險獲客成本明顯低於同行，這也是國內很多保險公司選擇與水滴公司合作的主要原因之一。

其實，無論互助場景，還是籌款場景，甚至是醫療場景，這些保險場景都有很強的正外部性，正如沈鵬所言，水滴公司創造的保險生態，不意味着增量用户都在水滴買保險，他們還會在其他公司買保險。

首創行業開放平台，共塑保險生態圈

和傳統保險機構相比，水滴公司作為移動互聯網公司，天然具有互聯網開放和共享的基因。這或許也是水滴公司能夠成為行業首個打造行業開放平台的重要原因。

水滴開放平台始於水滴保險業務創立之初，成形於2020年初新冠疫情之時，這段時間，眾安、水滴為代表，憑藉着互聯網模式良好的流程體驗逆勢增長，滿足了用户特定時期的健康保障需求。壯大於去年8月D輪融資之後，並逐漸帶領越來越多行業合作伙伴，共同塑造保險生態。

水滴公司2021年第三季度財報

水滴開放平台負責人崔晨在近日舉行的一個論壇上表示，水滴一直在思考如何利用科技手段提高保險產業鏈的運營效率，目前，水滴正在搭建一個數字化的開放平台。

崔晨介紹，水滴開放平台將開放水滴公司兩大核心優勢，一是對外輸出銷售支撐解決方案，幫助傳統保險機構提升線上獲客能力和服務能力；二是輸出行業賦能解決方案，將水滴的產品、營銷、運營風控、理賠、大數據等能力，打包輸出給有需要的合作伙伴。

水滴開放平台模式也受到越來越多行業夥伴的認可和參與。據崔晨透露，水滴開放平台已服務行業合作伙伴超過150家。

而水滴保總經理楊光在Q3財報的分析師會議上也表示，水滴與保險公司合作方在系統建設上深度合作，比傳統中介模式能更深入地融合到保險業務鏈條中，從而增強服務保險公司的資源管理能力，並獲得更多的客户接觸和業務認知。同時由於水滴協助保司進行理賠決策，進一步帶動水滴體系內風險識別能力和相關數據的積累。未來水滴的技術輸出也會對接保險公司不斷髮展變化的價值需求。

今年10月的蘇寧保參與水滴開放平台就是一個典型案例。雙方達成戰略合作，將在保險產品研發、互聯網運營、數據化決策、信息系統建設、新技術應用、銷售模式創新等領域展開深入合作，為廣大用户提供創新性的保險解決方案

大數據驅動，做精保險生態

水滴公司的一大核心優勢是強化的大數據能力，並賦能保險合作伙伴，做精做細保險生態。

作為國內領先的互聯網保險平台，水滴保服務用户數量已過億，這沉澱了海量的用户數據、理賠數據、服務數據，為其依託大數據驅動開展業務提供了堅實的基礎。

此外，水滴籌等保險場景雖然耗費了巨大人力、資金成本，且不貢獻營收，但也為水滴公司沉澱了海量數據。

依託水滴籌業務，水滴自建CONF醫療知識圖譜，覆蓋了99%診斷庫、醫療保障目錄庫和全國98%以上各類醫院及鑑定機構，同時針對水滴各業務場景內經常出現的疾病和藥品做了名稱歸一化處理，形成3000+萬條統一編碼的標準數據。目前該醫療知識圖譜可以應用於多個業務場景。

對這些保險數據和醫療數據的挖掘利用，使水滴公司能夠嘗試打破保險業數字孤島難題，為保險公司承保、理賠提供大數據支撐。隨着水滴公司成功實施大數據戰略，也將能夠助力保險業在三醫聯動中佔據越來越主動的地位。

比如在保險理賠方面，基於醫療知識圖譜技術，水滴可以預測理賠高低風險案件，提升賠付的準確性，將風險成本率相對降低20%以上；在智能核保方面，水滴核保疾病知識庫已涵蓋國際疾病1萬種以上，基本覆蓋大多用户的健康異常情況，並能根據用户實際情況，智能推薦保險產品。

在水滴公司創始人兼CEO沈鵬看來，未來保險行業將會呈現“新四化”特徵：產品線上化、用户年輕化、營銷場景化、服務智能化會越來越明顯，水滴公司將利用好自己的保險科技優勢，持續為行業助力。

從水滴公司的發展歷程可以看出，在構建“生態型保險機構”過程中，水滴不僅在內部形成了一個“保險+健康”的生態，隨着業務規模不斷擴大、科技能力的提升，水滴也開始賦能保險機構，促進行業效率的提升。

你看好互聯網保險生態的發展前景嗎？生活中你有在水滴保買保險產品的經歷嗎？歡迎評論區留言討論～