本文來源：時代週報 作者：夏子軒
“教育要從娃娃抓起，保險也一樣，越早買越划算。”六一兒童節將至，保險機構紛紛趁勢推出相關兒童保險產品。
兒童保險，是指專為少年兒童設計，用於解決其成長過程中所需要的教育、創業等費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風險的保險產品；種類包含兒童意外保險、兒童醫療保險、兒童教育保險等。
近年，家長為兒童青少年配置意外險的熱情不斷提升。水滴保聯合水滴保險研究院發佈的《兒童青少年保險調研報告》顯示，意外險的銷量逐漸增加，2020年銷售比2019年增幅高達326％。
兒童保險也引發監管重視。2021年10月，銀保監會下發《關於進一步豐富人身保險產品供給的指導意見（徵求意見稿）》提出，要進一步提高兒童保障水平，積極開發有特色的殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。
兒童保險市場火熱，也衍生出不少銷售亂象。據黑貓投訴平台數據，有關兒童保險的投訴信息共達1192條。其中，投訴最多的是業務員打着給孩子買個保障的旗號，將重疾險包裝成理財險，宣稱給孩子終身保障，誘導家長給孩子投保。
“投保要遵循先保障後理財的原則，讓保障的歸保障，理財的歸理財。”一名保險資深代理人分析指出，為孩子配置保險，要結合孩子自身風險考慮，理智判斷，避免衝動消費。如果保險配置和家庭實際情況“錯配”，買的保險不僅起不到作用，還可能帶來不必要的經濟負擔。
誤導銷售亂象
“明明想要購買終身大病保險，保險代理人卻給我推薦理財分紅險。”張敏（化名）向時代週報記者反映，她在中德安聯人壽山東分公司購買保險產品的遭遇。
2015年，張敏在家中休產假，找到在中德安聯人壽山東分公司的保險代理人李某，表明了想給孩子投保可保障終身大病保險的需求。本着對朋友李某的信任，加上沒有太多時間和精力研究各種眼花繚亂的保險產品，張敏便直接購買了李某推薦的保險產品。
“李某離職後，中德安聯人壽山東分公司新的保險代理人打電話告訴我，我給孩子投保的保險產品是一年一交的消費型理財分紅險，並不是保障終身型大病保險。”張敏表示，直到2020年，一通電話她才得知為孩子購買的並不是自己最初想要的保險產品。
瞭解到購買的保險產品與自己想要購買的不符後，張敏曾撥打電話投訴，中德安聯人壽山東分公司也派出銷售代表跟張敏接洽，但雙方並沒有達成一致意見。
張敏表示，當初，她並沒有保留李某的銷售話術等證據，現在只能吃啞巴虧。
時代週報記者注意到，目前市場上仍有不少險企代理人“掛羊頭賣狗肉”，對保險消費者進行誤導銷售。
5月26日，時代週報記者以孩子父親身份向佛山某壽險公司業務員陳好（化名）諮詢保障型兒童保險，但陳好仍向記者推薦一款返還型分紅險。
“理財分紅險每年5000元保費，算下來一天也就13元，還不夠一盒香煙錢。”陳好介紹稱，該產品能在孩子高中階段每年領取4000元；大學階段每年領取1.2萬元；30歲結婚還能領20萬；60歲後能領幾十萬，就算中途不幸得大病也能賠付，收益率高達4.25%。
“通常宣傳的收益率都是演示收益，並不等於保單的收益率。”一名保險資深人士向時代週報記者分析指出，目前年金險等理財產品宣傳時收益6%，實際收益可能只有4%，保底收益可能低至2%。
上述保險資深人士進一步解釋稱，以兩款保障性相同、保額相等的兩款兒童重疾險為例，A款不帶返還功能，總保費3萬元；B款有返還功能，總保費5萬塊錢。但是，B款只有3萬元保費用於保障，比A款多交的2萬元其實就是為返還功能交的錢，相當於儲蓄本金。這部分保費收益率會隨着市場利率、行業投資收益有所浮動。
當市場利率、行業投資收益率下行時，保險公司的投資收益及保險產品的收益率也會跟着下降，導致消費者獲得的保險投資收益也會整體下降，甚至有可能低於市場的存款利率。
“從保障角度出發，購買理財險的性價比不高。”5月27日，沃保保險相關負責人向時代週報記者分析稱，從小孩角度來説，養老、教育都是有必要的，但是理財險的保費比較貴。對於孩子來説，優先購買保障型保險產品，在預算充足，且已購買健康保障產品的前提下，可以考慮購買理財險。
監管糾偏
誘導銷售是行業頑疾。
據銀保監會數據，2021年第四季度，在涉及人身保險公司投訴中，銷售糾紛投訴為10362件，佔比為44.28％。監管重拳出擊糾偏。5月19日，銀保監會起草《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（徵求意見稿）》，要求銀行保險機構不得進行欺詐、隱瞞或誤導性的宣傳，不得發佈誇大產品收益、掩蓋產品風險等虛假或引人誤解的宣傳。
“上述文件表明監管部門要系統地、全面地、規範地加強消費者權益保護，要求保險機構需要把保護消費者權益放到日常工作中更重要的位置。”5月25日，首都經貿大學保險系副主任李文中向時代週報記者表示，從長遠看，上述監管文件有利於規範保險機構的市場行為，提升行業社會形象，推動保險業高質量發展。
在此之前，保險機構通常用“可回溯管理”的關鍵環節回放，重要信息查詢等方式，確認保險銷售問題責任，保護消費者權益。2017年6月，原保監會出台《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求經營者銷售保險和理財產品時應錄音錄像。
“保險業務員推薦產品時必須尊重消費者的知情權和選擇權，不能指鹿為馬。”上述資深保險人士表示，權益受到侵害的消費者，既有權以受到欺詐為由向商家索賠，也有權以重大誤解為由解除合同，並要求商家賠償損失。
對此，北京市京師（上海）律師事務所律師倪一心建議，保險公司應當加大對保險銷售人員的培訓力度與管理力度，避免保險業務員不實宣傳，誤導消費者。與此同時，消費者也應該多學習保險知識，在充分了解保險信息後謹慎投保；監管部門應發揮好監管職能，對各類險種展開實時監控和核查，遏制保險亂象。
倪一心表示，在為少兒投保時，應根據孩子成長的不同階段以及家庭經濟能力來進行配置。購買前認真閲讀產品條款，詳細瞭解保險責任、保障功能、除外責任、保障及繳費年限、產品現金價值及退保規則。