疫情衝擊百年難遇，面對監管頻頻發出支持小微企業的號令，普惠金融這道“必答題”，銀行完成得如何？
銀保監會最新數據顯示，截至7月末，普惠小微貸款餘額13.7萬億元，同比增長27.5%。前7個月中，銀行新發放貸款户數中，新發放首貸户超過167萬户，佔新發放貸款户數的16%，這個比例比上年末高10多個百分點。
三個梯隊分化形成
從普惠小微貸款規模、貸款利率、客户數等維度來看，國有大行、股份行、區域中小銀行差距較為明顯，已形成三個梯隊。
國有大行仍然發揮着“頭雁”作用，普惠小微貸款利率水平在4%以上。銀保監會數據顯示，截至6月末，5家國有大行普惠小微貸款餘額較上年末增長34.6%。平均利率4.27%，較2019年全年平均利率下降43個基點。
國有大行能夠運用綜合手段降低融資成本。銀保監會主席郭樹清在接受專訪時提到，藉助科技手段，大型銀行就有條件把利率降下來，把費用減掉，而且擴大規模。
具體來看，截至6月末，建行、農行、郵儲的普惠小微貸款餘額位列前三。建行普惠小微貸款已超萬億，貸款規模和客户數均排在首位，貸款利率降幅也是最大。農行普惠貸款增速最快，增幅高達46.23%，高於全行貸款增速37.3個百分點，普惠小微貸款的不良率0.83%，較上年末下降54個基點。郵儲銀行普惠小微貸款佔比最高，為13.8%。中行發放的普惠小微貸款利率最低，下降26個基點至4.04%。
根據政府工作報告要求，今年5家國有大行普惠小微貸款增速要達到40%，目前看來，上半年農行完成了這一任務。
對於股份行來説，在激烈的市場競爭當中，資金成本和國有大行相比不具備優勢。不過，在定向降準和貨幣政策直達工具的推動下，股份行落實普惠的動力有所增強。
股份行中有多匹“黑馬”衝出。截至6月末，招商銀行普惠小微貸款總額4869.15億元，在股份行中位列第一，4.62%貸款利率也是最低，可以比肩國有大行。平安銀行普惠小微客户數高達68.25萬，已經超過中行、工行、交行；華夏銀行貸款利率降幅最大，較年初下降94個基點至5.32%。渤海銀行由於普惠小微貸款基數較小，上半年增幅高達68.78%。浙商銀行普惠小微貸款佔比在18家全國性銀行中繼續位列第一。
值得關注的是，招商銀行、平安銀行、浙商銀行三家的普惠小微貸款增速不及整體貸款。民生銀行普惠小微業務的不良率較高，為3.05%。浙商銀行不良率上升了10個基點至1.1%。
中小銀行資金成本較高，因此貸款利率不具備優勢，更多是拼服務。有銀行專業人士表示，地區中小銀行貸款定價通常在8%-12%之間。例如，瀘州銀行的普惠貸款利率為7.38%，天津銀行的普惠貸款利率較年初下降了1.34個百分點，但還是高達8.59%。
上海銀行、天津銀行、廣州農商行的普惠貸款增速較高，分別為48.42%、39.8%、27.08%。由此也可以看到，大行正在普遍下沉做精做細小微業務，中小銀行在生存空間被擠佔的同時，仍然尋得一片生長空間。
普惠激勵還需跟進
從半年報中發現，銀行對普惠數據披露意識有所提升，但是存在數據口徑不統一、披露信息不充分等問題。
2018年，銀保監會提出了“兩增兩控”新目標——“兩增”即針對小微企業貸款增速不低於各項貸款同比增速，貸款户數不低於上年同期水平；“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。
銀保監會7月發佈的《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》，在“兩增兩控”的基礎上補充了多項考核指標，例如提高首貸户、續貸、信用貸款數量等，當然這些信息也需要銀行對外做進一步披露。
小微企業信貸供給要“增量擴面”，也要“提質增效”。日前，銀保監會新聞發言人指出，截至6月30日，普惠小微貸款不良餘額0.4萬億元，較年初增長9.25%，不良率2.99%，較各項貸款不良率高0.88個百分點。目前的不良率水平，已接近原來設定的容忍限度。
對於處於競爭弱勢，風控相對不夠完備的中小銀行來説，此時尤其需要關注其風險控制和資本補充問題。
考核有助於提升內生動力，但“高壓”或將滋生數據造假問題。《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》中提到，對主要監管考核目標不達標的銀行，監管部門將進行全面檢視、切實整改，必要時可採取相應的監管措施。
據不完全統計，今年已有40餘家銀行因虛報小微貸款、涉農貸款數據受到處罰，農商行已成為“重災區”。提升小微企業貸款可獲得性是義不容辭的責任，造假行為應當堅決杜絕。今年6月，人民銀行聯合七部門發佈的《關於進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》指出，商業銀行要提升普惠金融在分支行和領導班子績效考核中的權重，將普惠金融在分支行綜合績效考核中的權重提升至10%以上。監管在加強數據真實性核查力度的同時，也在對考核要求進行合理考量。
重賞之下必有勇夫，為了提升基層分支行的動力，避免“上熱下冷”的情形發生，適當提高對普惠金融的激勵在當下也是必要的。
附部分上市銀行普惠金融貸款情況：