互聯網巨頭進擊消費金融，銀行信用卡與客户接觸機會正在減少

編者按：本文來自經濟觀察網，作者：萬敏，36氪經授權發佈。

互聯網巨頭進擊消費金融，銀行信用卡等消費金融產品與用户接觸的機會正在減少，而疫情更降低了銀行在消費金融領域中與用户的接觸頻率。

今年以來，互聯網巨頭對消費金融市場的合圍進一步收攏，微信上線“分付”，美團升級改版推出“月付”，加之螞蟻的“花唄”與京東“白條”，幾大頭部互聯網平台的金融產品線更加完善，同時也更加擠佔了本就在疫情中飽受衝擊的銀行信用卡市場。

據知情人士向記者透露，多家地方性銀行正在積極遊説監管機構，試點放開信用卡線下面籤的限制，以便改善信用卡申請的用户體驗，簡化髮卡流程，提升髮卡效率。

一位銀行零售業務人士認為，在零售金融領域，數據和算法逐漸取代市場作用，“強者恆強”愈演愈烈；電商生態圈模式首先會切斷銀行與客户的接觸機會，從而導致銀行提供的眾多金融產品、服務被肢解，比如支付綁定從銀行轉移到第三方支付，接下來是銀行產品被放在同一平台比價和被挑選，客户將會失去對銀行品牌的認知，導致銀行品牌的隱性化。

在消費金融領域，銀行提供的支付服務，正在逐漸淪為互聯網平台金融產品的基礎網絡，失去與客户直接建立聯繫的“觸點”。

以美團“月付”為例，“月付”產品只要使用者年滿18週歲、完成實名認證後，美團活躍用户在美團系app消費時都可以先用美團月付授予的信用額度完成支付，最長免息期38天，同時，美團月付支持賬單延期還款和賬單分期還款，最長可分12期。

“月付”與“花唄”“白條”等產品類似，根據用户資信給予一定信用額度，用户開通後可以先支付再還款的信用類產品，與銀行信用卡功能類似，用户同樣可以享受免息期、分期還款等服務。

業內人士認為，可將這些產品歸類為“類虛擬信用卡”產品，它們是各家平台互聯網金融生態圈的重要組成，各平台會不遺餘力將優勢資源給予這些“親生的”產品，銀行的信用卡髮卡要從這些平台購買流量，成本會越來越高。

另一方面，在產品設計上，花唄等“類虛擬信用卡”產品，審批條件較銀行信用卡寬鬆，互聯網平台擁有金融科技優勢，還可以做到“秒批秒用”，更符合線上用户對需求“即時滿足”的偏好習慣。

而銀行信用卡從審批到髮卡，再到面籤激活，快則三至五天，慢則一週以上的申請週期， 使得它在與此類“類虛擬信用卡”的競爭中顯得笨拙沉重。

銀行是信用卡唯一合法的發行機構，而按照此前銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，髮卡銀行需對信用卡申卡客户“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件並鑑別真偽、親見簽名。

在疫情帶來的影響下，這一政策對銀行信用卡髮卡的負面影響格外凸顯。尤其是線下網點少的中小型銀行，地方性銀行。上述銀行零售業務人士表示，用户即使在網上完成申請，激活既然需要到網點，小銀行的工作人員也很難為零散的客户提供上門服務，而每個用户要到銀行的網點，需要付出不等的達到網點搜尋、交通和時間等成本，降低了用户從髮卡到激活的轉化率，並最終導致銀行用户的獲取成本的增加。

上述知情人士透露，多家地方性城商行正在積極與本地監管機構溝通，希望放開線下面籤的限制，與上半年以來這些銀行髮卡難度增加有直接關係。但他認為，即使監管放開信用卡遠程面籤試點，依然會限制地域逐步推進。

今年2月，銀保監會發布《關於進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要重點積極推廣線上金融業務，強化網絡銀行、手機銀行、等電子渠道服務管理和保障，優化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在有效防控風險的前提下，支持探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核籤等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠。同時，銀保監會近期表態金融監管部門要對電子簽章等的合法性給予充分認同，促進線上業務辦理更順利、更快捷。

隨着零售銀行業務數字化變革的不斷深入，虛擬信用卡已成為行業熱點趨勢。今年3月份，渣打銀行宣佈將在其虛擬銀行業務中推出無號碼信用卡，虛擬銀行品牌名稱為Mox，由渣打銀行牽頭，與香港兩家電信商電訊盈科、香港電信，以及互聯網旅行平台攜程合資成立。Mox銀行稱在年內推出的信用卡將引入無號碼安全技術。目前，Mox銀行正在接受中國香港金融管理局的金融科技監管沙盒測試，預計2020年內開業。而據中國香港金管局規定，在中國香港成立的虛擬銀行，運營初期只限服務中國香港的客户。

4月8日晚間，華為舉行線上發佈會在國內推出了P40系列新品，同時，華為消費者業務CEO餘承東在會上宣佈推出HUAWEI Card，這是一款基於HUAWEI Pay的數字/實體信用卡。

上述業內人士認為，國內銀行能否在信用卡線下面籤的政策方面有所突破，考量的重點仍在於風險的因素，人臉識別技術、遠程視頻技術等，能否確保申請用户是基於“本人真實意願”，防止出現個人信息的盜用、泄露等。