存款產品中的寶藏男孩：可轉讓的大額存單

新冠疫情這隻黑天鵝，讓很多人都開始重新審視自己的投資規劃，尋求更加穩健、又不失靈活的理財產品，“可轉讓的大額存單”最近越發受到市場關注。

李先生2019年3月在平安銀行購買了一筆本金100萬，存期3年，年利率4.00%的可轉讓大額存單。今年3月，他急需一筆30萬元資金週轉，於是他用手機在口袋銀行APP提交了大額存單部分轉讓申請：

存單情況：本金100萬，存期3年，年利率4.00%，剩餘存期2年

轉讓金額：30萬（部分本金轉讓）

轉讓利率：年利率3.80%（限價下自主定價）

轉讓價格：311400元

申請後僅僅幾分鐘，李先生就收到了轉讓成功的消息，活期賬户上即刻轉入311400元，淨收益11400元，是提前支取利息的12倍！

買下這筆轉讓存單的客户，實際存期比存單原期限更短，只需繼續持有2年，可獲得該存單到期本息336000元，淨收益24600元，持有到期實際年化收益率約3.949%，比購買同期限新產品更為划算。

由此可見，平安銀行大額存單的轉讓功能，不僅解決了轉讓客户資金流動性、收益性的需求，也使受讓客户獲得了更短的存期、更好的收益。承接了轉讓存單的客户，後續如需資金週轉，還能將存單再次轉讓。

急用錢減少利息損失

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的、以人民幣記價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品。所以，大額存單是“保本保息”的，而且其還可“提前支取”。

進入6月份以來，淨值型銀行理財產品出現收益較大波動，作為一款保本保息的儲蓄存款產品，大額存單在轉讓功能推出之後，客户在遇資金週轉時，除了選擇提前支取、質押貸款方式外，還可在大額存單到期前，通過銀行轉讓平台掛網或自行找買家到銀行網點轉讓就可實現變現。這樣，大額存單轉即實現了“提前支取”，又避免了提前支取的利息損失。

不是所有“大額存單”都“可轉讓”

我國大額存單自2015年6月正式推出以來，已成為各銀行的標配。不過，產品最具吸引力的“可轉讓”功能卻並非各家銀行都已實現。據悉，平安銀行於2015年8月開始發行個人大額存單，同年9月推出存單行內轉讓業務。截止目前，該行個人大額存單轉讓業務量已突破200億規模。

轉讓功能讓大額存單增加了流動性的特點，為未到期的大額存單提供了一種變現的渠道。大額存單作為利率市場化改革的重要工具，充分發揮其應有的作用，需要解決流動性問題，關鍵是搭建高效、便捷的轉讓平台。為此，平安銀行建立了大額存單線下、線上、移動客户端的行內轉讓平台，實現了賣方轉讓分檔差異化定價、部分金額轉讓、轉讓信息訂閲等功能，讓大額存單真正實現可交易、可轉讓。據悉，2019年該行大額存單轉讓成交率超九成，其中超七成業務量在30分鐘內成交，轉讓功能已成為平安銀行個人大額存單的一大亮點。

平安銀行大額存單操作攻略

“口袋銀行”APP智能推薦“今日最划算”產品：存款 ——大額存單-可轉讓——轉讓中的存單“今日最划算”

自定義篩選條件：可以通過“轉讓價格、剩餘存期、年利率”等篩選條件，找到經過轉讓人的持有，存期比原產品持有期更短、收益相對高的存單。

如暫時未發現合適的轉讓存單也沒關係，平安銀行口袋銀行APP推出了大額存單轉讓訂閲功能，將符合客户訂閲條件的存單轉讓信息進行推送。