在考慮風險建立保障時，我們不是以個人為中心，而是以家庭為單位。
畢竟，不管是從國家的文化體系還是從經濟角度來講，因婚姻而連接起來的家庭，本質上是一個命運共同體，是一個不可分割的整體，一榮俱榮一損俱損。
因為一家人生活在一起，就像是合夥開了一家公司，家庭成員中每一個人的財務狀況出現問題都會影響到整個公司的運營。
那麼，一個家庭會有哪些風險，而應對這些風險的保險又有哪些呢？
一般來説，我們的家庭結構由三類人構成：兒童、家庭支柱和老人。按不同程度分階段來看，家庭主要面臨三種風險：基礎風險、中端風險和高端風險。
01基礎風險
基礎風險就是家庭成員發生意外、疾病，造成家庭的收入中斷或需要大額醫療費用支出，從而使家庭房屋、財產發生損失的情況。
比如之前在網上很火的《流感下的北京中年》，作者的岳父因為流感引發肺炎住進ICU，為了治病，不僅花光了一家人的積蓄，還把房子賣了，對這個中產家庭造成非常沉重的經濟損失。
所以，預防基礎風險的目的是讓我們將來有保命錢或者避免因病返貧。它相對應的險種主要包括：意外險、醫療險、重疾險和定期壽險。
意外險是很基礎的保險，主要是為意外傷害而設計，保傷殘和身故，既彌補工作損失也解決一部分磕磕碰碰產生的醫療費。
由於它能用較低的保費撬動高保額，槓桿很高，所以是一家老小必買的險種。
醫療險的作用與醫保類似，主要是減輕或避免因個人患病、治療等帶來的經濟風險，防止家庭發生“因病致貧”的情況，適合一家老小也應該必備。
重疾險，是給付型的，既能與醫療險搭配使用，對部分醫療費用進行報銷解決醫療費問題，也能作為收入補償。
所以，一個家庭中，越是經濟責任重的人越應該要購買重疾保險，且保額最好是年收入的3到5倍。
定期壽險主要保全殘和身故，只要不是作奸犯科，一般的死亡都能賠付，對於身上揹負着房貸車貸以及各種開銷的家庭支柱而言，是非常實用。
而小孩和老人，由於不承擔家庭經濟責任，壽險可以自由考慮。
02中端風險
一個家庭，除了有意外、疾病等涉及“死亡”的風險，也有教育、養老等“活着”的風險。
中端風險就是家庭當中未來是否長期穩定的現金風險，主要針對子女教育、自己的養老等，讓我們將來有錢花。
眾所周知，教育和養老是確定的，這筆支出遲早要面對，只是時間的問題。
那麼既然是確保將來有錢花，就一定要能做到不到預定的時間，就無法動用這筆錢。
能做到這一點的是儲蓄型保險，包括養老金和教育金等。
年金保險，不僅安全穩定，更重要的是強制儲蓄、專款專用，這樣能防範人性的弱點給我們造成的不可估量的損失。
要知道，人性都有貪婪、衝動、隨性等弱點，這些弱點的存在有可能使我們無法存下錢，一發工資就去買漂亮的包和衣服、新款電子產品等。
正因為人性的弱點，很多人雖然賺的多，但也不一定能存下錢，老的時候也不一定有錢用。
03高端風險
人這一生，可能面臨的變故有來自外力，也有來自內力的。
比如未來可能會發生的債務問題、税務問題或婚姻變化的可能性，這些都有可能造成現有財產嚴重縮水。
所以關於這種情況我們也需要提前做預防，把風險控制住，畢竟這關係到我們現在的資產、財產將來是否可以延續。
因此，預防高端風險目的，是讓我們將來能留住錢。與之對應的險種主要是人壽壽險，包括終身壽險、年金險等。
我們都知道，終身壽險的功能，長期來説更多是資產傳承的作用。因為以死亡為給付條件的保險金，只要指定受益人保險金就歸受益人所有，不作為遺產，這樣可以將財產成功地傳承下去，傳給我們想要給的人。
如果買年金，這樣設置也能起到財富傳承的作用，比如我們作為投保人，孩子作為被保人和受益人，設置為每月領取，讓保險公司每月給孩子一筆錢。
這樣一來，如果是在我們有生之年可以領取，我們也沒有失去這筆錢掌控權，萬一那時候我們已經不在了，這筆錢也不屬於孩子成家後的婚姻共同財產。
人生在世，從來都不是一座孤島，不管他人的婚姻幸與不幸，也不管我們自己是否相信婚姻，在這個世上總有值得我們珍惜和愛護的家人。
保險，作為風險和實現財富傳承的工具，它的存在就是為了防範風險，幫助我們保護好我們的家。