銀保監會黃洪：商業健康險應與基本醫療保險形成互補和銜接

　　新華網北京11月20日電（遊蘇杭）近日，“中國健康保險論壇暨中國健康保險藍皮書發佈會”在京舉辦。中國銀保監會副主席黃洪在會上表示，“商業健康保險是完善醫保體系的關鍵環節，商業保險在健康中國建設中大有可為。”

　　“商業健康保險是醫療保障體系中不可或缺的重要組成部分”，黃洪表示，鼓勵企業和個人購買商業健康保險可以形成政府、企業、個人共同負擔的多元化投資機制，緩解政府投資負擔和財政壓力，保障醫保體系穩定可持續運行。同時商業健康保險與基本醫療保險形成互補和銜接，可以滿足人民羣眾多層次多樣化和個性化的健康保障需求。

　　在黃洪看來，當前中國商業健康保險還存在不少短板和弱項，其中最突出的是商業保險供給能力不足，產品和服務同質化嚴重。面向未成年人、老年人的健康保險產品發展滯後，想買的保險買不到、買不起的問題仍然沒有得到根本性解決。

　　對於如何發展商業健康保險，黃洪認為必須準確把握好以下幾個方面：

　　一、應立足於提供長期保障。人的健康狀況是一個不斷變化的過程，需要對未來的保障有穩定的預期，加快發展長期商業健康保險產品，可以平緩減輕經濟波動的衝擊，可以穩定參保人的保障預期，減少後顧之憂，釋放消費潛力，推動經濟發展。

　　二、應立足於擴大覆蓋面。商業健康保險經營不能只為健康人羣服務，保險公司應堅持為全體人民羣眾服務的思想，着力提高商業保險的覆蓋面，利用大數法則分散風險，那些通過精準營銷，只承保年輕健康羣體，或通過產品升級淘汰被保險人，不符合人人為我我為人人、互助共濟的商業健康保險的經營宗旨。

　　“如果有病人買不到健康保險，那還要商業保險做什麼？保險公司需防止逆選擇，但不能把非健康人羣排除在保障人羣範圍外，恰恰這部分人更需要保障，可以通過費率機制解決這個問題。”黃洪表示。

　　三、立足於保障實際醫療支出。目前商業健康保險主要保障三個目錄內的醫療費用自付部分，但事實上，三個目錄內的醫療費用報銷比例已經很高了，個人自付比例較低，因此商業健康保險保障作用有限。

　　與此同時，重特大疾病治療需要用到很多目錄外的藥品和治療技術和手段，三個目錄外實際發生的醫療費用已成為投保人真正關心的問題。保險業要從實際出發，將目錄外的合理醫療費用納入商業健康保險保障範圍，降低人民羣眾實際醫療費用負擔，才是保險行業價值所在。

　　四、立足於合理的利益激勵機制。商業健康保險的作用不僅在保障疾病和醫療費用，還可以通過區別定價和費率浮動等方式，如在產品中引入激勵機制，鼓勵年輕人、健康人羣為未來健康保障投保，也可以對參與健康管理的被保險人給予價格優惠，引導養成合理膳食，適當運動的良好生活習慣，提高健康水平，減少疾病發生，從保疾病到保健康。

　　五、立足於積極參與管控不當醫療行為。保險業要創造條件，積極參與醫療衞生綜合治理和支付方式改革，通過智能供費等方式提升風險管理能力，加強對不合理醫療行為管控，減少不合理的醫療費用支出，緩解醫療通脹問題，體現行業專業能力。

　　此外，對於應當如何創造商業健康保險發展的有利環境，黃洪還給出了幾點建議：

　　一、完善支持商業健康保險發展的政策法規。完善基本醫保代理清單制度，將差異化的保障需求交給市場機制實現，尊重保險公司市場主體地位，激發企業發展的內生動力。政府進行必要的統籌和調節。

　　二、抓緊修改和完善税優健康險業務政策，研究擴大税優健康保險產品範圍，完善税優實現方式。

　　三、加強立法工作。將一些成熟的政策和行之有效的做法，及時通過法律確定下來，提高制度效率。“比如大病保險制度，這是用中國智慧破解醫改這個世界難題的一次有益探索，現在國內覆蓋人員超過13億人。我認為可以上升到通過立法來保障和規範管理。”黃洪説。

　　四、積極推動醫保穩定性。允許保險公司信息系統與醫療機構信息系統實現充分共享，推動保險業健康保險信息平台與醫保信息平台實現總對總的對接，在確保信息安全以及個人隱私權的基礎上，強化醫療健康大數據的應用。推動醫療支付方式改革，服務醫保政策制定和醫保基金監管。

　　五、加強宣傳輿論引導工作。各級政府與媒體應當高度重視商業健康保險發展，深入普及健康常識和醫保知識，形成有利於商業健康保險發展的良好外部環境。