個人不良貸款轉讓試點新進展！多家銀行開立業務賬户 如何定價等問題仍需探索

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，不良貸款轉讓試點正在穩步推進，越來越多的機構參與其中。目前，除已發佈不良轉讓項目的平安銀行外，中信銀行信用卡中心、民生銀行及民生銀行泉州分行均開立相關業務賬户。同時，多家地方AMC已獲得地方金融監管批文。

“我們已經在與平安銀行不良轉讓的項目溝通了。”一家地方AMC的工作人員對財聯社記者表示，但目前暫無更多可公佈的進展，由於是首單，無論是銀行還是AMC公司均處在摸索階段。

有業內人士表示，預計在個人不良貸款轉讓試點過程中，股份制銀行及地方AMC將成為主力軍。而個人不良貸款轉讓如何打包定價，承接人如何處置催收，都是全新嘗試，試點最終的效果有待實踐檢驗。

多家銀行及AMC已入局

自今年1月份監管層下發不良貸款轉讓試點的正式文件至今，已有多家銀行、AMC在這項業務上有所動作。

根據銀登中心發佈信息顯示，截至1月底，已有3家股份行及分支機構完成相關業務的開户。而根據此前監管披露的文件顯示，首批試點參與不良貸款轉讓的銀行為18家，包括六大國有銀行，以及招商、平安、中信、民生等12家全國性股份制銀行。但目前僅有3家股份行及分支機構完成開户。

除平安銀行以外，目前已開户的中信銀行信用卡中心、民生銀行及其泉州分行目前暫未有相關項目披露。中信銀行信用卡中心及民生銀行總行也暫未對此進行回應。

而在AMC方面，五大資產公司均已完成開户，其中，華融資產及其上海市分公司、四川省分公司及浙江省分公司分別獨立開户；地方資產管理公司僅有國厚資產完成開户。不過，據財聯社記者瞭解，目前另有多家地方AMC已拿到參與試點的批文。

北京德和衡律師事務所高級合夥人、特殊資產業務中心總監常海梅表示，個人貸款尤其是金融消費貸款大幅度增加，以及長期以來嚴禁個人貸款批量轉讓，蓄積了大量個人不良貸款，在2020年新冠疫情影響下，銀行貸款不良率同比上升，一定程度上助推了本次試點的啓動。

實際上，去年年中，銀保監會曾多次提示銀行不良貸款上升的風險。一些中小銀行由於違規發放貸款掩蓋不良資產、虛假處置不良貸款、違規轉讓不良資產等問題吃下罰單。

“個人不良方面此前並不能批量轉讓，只能每年通過壞賬核銷，沒有系統性處置的渠道，所以具有一定不良貸款處置的壓力和動力。”一位不良資產處置業內人士表示，儘管AMC並不善於處置個人不良資產，但目前來看，一些地方AMC對此更感興趣，更願意率先試水。

首單業務仍在探尋如何定價

常海梅表示，個人不良貸款批量轉讓在業內已呼籲多年，這是解決銀行不良率壓力的一種有效方式，擴充了銀行不良貸款的處置渠道，有效緩解銀行不良貸款處置壓力。但個人不良貸款轉讓如何打包定價，承接人如何處置催收，都是全新嘗試，試點最終的效果有待實踐的檢驗。

財聯社記者獲悉，今年1月份平安銀行發佈了首個不良資產轉讓的項目，目前已有地方AMC正在與該項目負責人接觸。該項目涉及債權共計僅1773.45萬元，均為經營性信用貸。

“這是首單業務，所以很多細節銀行和AMC都要不斷的摸索嘗試。”一位地方AMC業內人士向財聯社記者表示，比如定價問題，由於個人不良轉讓都是純信用的資產，不像抵押貸款一樣，有相應的抵押物方便估價，純信用貸款註定相關項目折價較大。

上述人士表示，首單業務具有示範效應，如果銀行定價較高，AMC恐怕不會接；但如果定價較低，銀行也會受到打擊，對開展這一新業務不利。

實際上，在定價方面，一些AMC更多考慮的是催收成本問題。

一位不良資產業內人士直言，由於個人不良貸款不能繼續轉讓，AMC在承接相關資產包之後，只能採取自行清收、重組等手段自行處置，這無異增加了AMC處置資產的成本。預計未來，AMC在智能催收等金融科技領域的投入將會有所增加。

“個人不良貸款具有額度小、催收難和工作量較大的特點，但隨着個人信用制度的進一步完善，個貸清償率是否相較對公貸款更高，還需要進一步觀察。”常海梅表示，個人不良貸款批量受讓後的催收工作，對AMC而言是一個相對全新的業務領域，需要配備具有相關經驗的人才隊伍、設立專業的催收部門，並建立相應催收制度、投訴處理制度、工作流程等。

諸多細節仍有待明確

除了催收和定價以外，一些AMC人士向財聯社記者表示，目前儘管已有一些業務規範和細則出爐，但具體業務仍然需要“跑通”幾單才能夠理順。“比如個人徵信如何承接等，落在業務細節上的一些規則仍有待明晰。”

常海梅也表示，對於AMC來説，個人貸款清收還需要注意個人貸款主體信息的保護。根據監管規定，AMC對批量收購的個人貸款，應依法獲取原貸款合同約定的債務人相關的個人信息，並按照原合同的約定使用個人信息，並採取必要措施保護個人信息，防止發生個人信息泄露或非法使用情形。因此，AMC需要制定關於個人貸款主體信息的相關管理與保護制度。

常海梅建議，AMC可擴大個人償債責任主體並擴大財產查找範圍。比如，依據我國夫妻財產製度，夫妻雙方婚後取得的財產無論登記在哪方名下都屬於夫妻共同財產，因此對於個人貸款的催收，不僅可以關注債務人名下財產，也可關注債務人配偶名下的財產情況。“對於債務人所負用於家庭日常生活的債務被認定為夫妻共同債務的，可以通過獨立訴訟等方式追究債務人配偶的償還責任。”

此外，常海梅還表示，我國部分城市開始試點實行個人破產製度，對於AMC而言，未來個人破產製度的實施對於個貸清償率是否會造成影響也值得關注。