房貸族迎利率“開年禮包”，2024年你的月供還能“降降降”嗎
新年伊始，不少房貸族就迎來一份“開門大禮”！
根據多家銀行發佈的通知，從2024年1月1日起，大多數存量貸款迎來重新定價。具體來看，存量房貸利率下調的幅度為10個基點，也就是0.1%。客户將無需申請，不需要任何操作，銀行將主動批量調整。
究竟能省多少？以杭州地區首套個人房貸為例，貸款金額100萬元、期限30年、採用等額本息還款方式，利率下降之後，每月的利息可以減少近60元，30年總利息大約可省2萬餘元。
2023年，5年期以上的LPR從4.3%調降到了4.2%。2024年，房貸族的月供還會有多大下降空間？“提前還貸”目前還划算嗎？
對於存量房貸來説，凡是採用了LPR加點利率的，當LPR出現調整時，房貸利率也會出現調整。因此，每一次LPR變動都會引起大家關注，尤其是與房貸利率“掛鈎”的5年期以上LPR。
回顧2023年，1年期和5年期以上LPR分別降息兩次和一次，累計降息20個基點、10個基點。
2023年6月，1年期和5年期以上LPR結束了連續9期“按兵不動”，均較上一期下降10個基點。1年期LPR為3.55%，5年期以上LPR為4.2%。
同年12月，中國人民銀行公佈新一期貸款市場報價利率（LPR），其中1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%，維持不變。
由此可以看出，2023全年5年期以上LPR僅下調過一次，下調幅度為10個基點，也就是0.1%。
根據規定，每年1月，銀行會根據上一年LPR的漲跌幅度，調整新一年的個人房貸利率。
2023年，你的房貸月供下降了多少？
據中國人民銀行、金融監管總局的通知，2023年超過22萬億元的存量房貸利率得到了下調，平均降幅0.73個百分點，惠及1.5億人，每年減少借款人利息支出1600億到1700億元，户均每年減少3200元。
值得注意的是，2023年末，六大國有銀行，以及12家股份制銀行先後下調了存款掛牌利率。同時，特色存款、大額存單等存款產品利率均同步下調。有分析指出，這為下一步降低LPR利率打開了空間，存量房貸利率仍有希望下降。
民生銀行首席經濟學家温彬撰文指出，2024年，央行大概率仍將引導LPR適度下行，進而推動融資成本穩中有降，激活生產消費信貸需求，但LPR和新發貸款利率進一步下行空間將有所收窄。中信證券首席經濟學家明明也認為，接下來，降成本、寬信用工具或仍有加力空間，不排除今年上半年MLF進一步降息引導LPR報價下調的可能性。
從政策信號來看，2024年LPR也仍有下降可能。
2023年召開的中央金融工作會議提出，“要加大政策實施和工作推進力度，保持流動性合理充裕、融資成本持續下降”；央行2023年三季度貨幣政策執行報告指出，“增強LPR對實際貸款利率的指導性，推動實體經濟融資成本穩中有降”；此外，中央經濟工作會議也提出，“促進社會綜合融資成本穩中有降”。
“提前還貸”還划算嗎？
2023年初，與“提前還貸”相關的話題頻頻登上熱搜。關於提前還款難、預約時間長等問題，還一度引發監管部門注意，要求商業銀行保障客户合法權益，按合同約定做好客户提前還款服務。
那麼，如今“提前還貸潮”情況如何？
據多家銀行公開表示，目前已為絕大多數符合條件的存量首套房貸客户下調了貸款利率，存量房貸利率下調後，提前還貸量有所減少。
2023年10月，招商銀行副行長彭家文在三季度業績會上表示，目前提前還貸量已減少差不多一半。但和之前正常月份相比，招行提前還貸量還是偏多。總體判斷，存量房貸利率下調之後，有助於減少提前還貸量，未來會逐步回到正常的狀態。
農業銀行個人信貸部總經理查成偉也在該公司業績會上透露，去年三季度，農業銀行為符合條件的存量房首套房貸實行了利率下調，共惠及730多萬户客户，平均下調幅度達73個基點。房貸客户提前還款的動力確實有所下降。
對於房貸一族來説，隨着存量房貸利率的下調，似乎也就沒有了提前還貸的理由。那麼，提前還貸還划算嗎？
業內人士認為，如果是首套房的貸款，提前還貸的必要性就不是很大了。之前對存量房貸的集體下調，針對的是首套房的商業貸款。所以，如果是首套房的貸款，在經過下調之後，貸款利率至少可以降到4.2%，有的甚至還可以更低。這個利率已經算是比較低的了。
其次，如果是之前未能享受利率下調的房貸並且利率比較高，LPR下調也就只能下調10個基點，有條件的話，還是可以考慮提前還貸。
潮新聞客户端 編輯 徐光