多家銀行升級信用卡風險管控,這些行為要注意
作者:段思宇 責編:石尚惠
信用卡進入了由規模擴張向質量提升的發展模式轉變階段。
信用卡交易監管升級。近來,包括中國銀行、農業銀行、上海農商行等在內的多家銀行發佈加強信用卡交易管控措施的公告,對資金用途、套現行為等做了進一步限制;同時,部分銀行也將對相關客户採取限制交易等措施。
在業內人士看來,上述銀行對信用卡交易風險的趨嚴,旨在引導信用卡資金真正用於理性合理的消費需求。而且和以往相比,今年信用卡交易風險管控所涉及的主體更加廣泛,並強調了具體的限制行業和商户類別碼,風險管控更趨細緻。
銀行陸續發佈調整公告
具體而言,中國銀行發佈了《關於調整信用卡髮卡、增額及交易管控措施的公告》,稱根據監管要求,對信用卡髮卡、增額及交易管控措施進行調整。若中行監測到或從任何渠道獲悉持卡人,有下列7種情形之一的,中行將採取相關的風險管控措施。
根據公告,這7種情形包括:信用狀況惡化;未按時償還信用卡、個人貸款;簽訂信用卡個性化分期還款協議;使用詐騙方式申領、使用信用卡;信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為;已向法院提交破產申請;存在其他違法違規行為。
若持卡人有上述行為,中行表示將採取以下部分或全部措施:更改持卡人的賬户狀態;限制持卡人的消費及取現交易;不再為持卡人辦理新卡、增額、分期等業務。
另外,上海農商行發佈《關於進一步加強我行信用卡交易管控措施的公告》稱,根據監管部門要求,該行近期對信用卡在部分類別商户的交易進行管控,包括信用卡透支資金應當用於消費領域,不得套現、不可用於生產經營、投資等非消費領域(國家法律法規允許的除外),包括但不限於房地產(購房、車位)、證券投資、理財、其他禁止性領域等。
上海農商行還提到,自2021年8月1日起,該行將關閉商户類別碼為6012(金融機構-商品和服務)、6211(證券公司)、6051(非金融機構-外幣兑換、非電子轉賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商户的信用卡交易。對商户類別碼為5039(建材批發)和4458(煙草配送)將採取單筆5萬元(含)的交易限額。對商户類別碼為5998(其他批發)採取單筆10萬元(含)的交易限額。
與上海農商行類似,農業銀行於7月12日發佈了《關於税費、保險、煙草類商户交易限額管理的公告》,稱為保障持卡人的信用卡資金安全,營造良好的信用卡使用環境,根據監管相關要求,近期對信用卡在部分類別商户的交易進行管控。
具體包括:農行信用卡在税費類商户(商户類別碼為9311、9399)的人民幣月累計交易金額不得超過5萬元;農行信用卡在保險類商户(商户類別碼為5960、6300)的人民幣月累計交易金額不得超過5萬元,外幣月累計交易金額不得超過7700美元;農行信用卡在煙草類商户(商户類別碼為4458、5993)的人民幣單筆交易金額不得超過5萬元。
更早之前,廣州銀行、郵儲銀行等也曾發佈過相關公告,如郵儲銀行於2月發佈公告稱,自3月31日起正式關閉信用卡煙草代扣交易和MCC(商户類別碼)為4458的煙草批發交易。
“可以看到,今年各大銀行對信用卡的管控更為具體,強化和細化了相關舉措,明確了更多限制的範圍。”一位信用卡資深從業者對記者稱,並且銀行也直接對外明確會採取降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。
除了支付交易、資金用途外,記者注意到,此前多家銀行也調整了信用卡積分規則,比如取消第三方支付機構的交易積分、增加線上消費的積分累計等,有利於打壓部分用户通過養卡“薅羊毛”的行為,此舉被視為銀行加強風控的重要舉措。
信用卡嚴監管再升級
在不少業內人士看來,針對信用卡資金用途和交易風險的管控已成為今年行業的一大重心,主要是為了防止消費資金違規流入樓市、股市等其他領域。
資深信用卡研究專家董崢表示,此前幾年信用卡一直處於粗放式擴張的發展過程,為了追求規模增速,信用卡在風險管控方面相對弱化,存在很多風控問題和隱患。而在疫情暴發後,信用卡粗放式發展中存在的弊病被加速暴露出來,尤其近兩年加速擴張的中小銀行信用卡風險問題更為嚴重,信用卡進入由規模擴張向質量提升的發展模式轉變階段。
“自去年開始,越來越多的銀行開始調整信用卡風控策略,業務重心向風險管控轉移,通過風險客户識別管控、違規交易限制、套現及積分規則調整等多方面舉措發力,圍堵新增業務風險。”董崢説道。
華中某城商行信用卡中心總經理也對第一財經表示,為了做好風險管控,該行一方面建立了貫穿營銷到運營的全流程反欺詐管理體系;另一方面,在審批端抬高標準,在策略端分層進行差異化管理;此外還接入了近三十種外部數據,用以識別和判斷用户的信用風險、還款能力以及未來對銀行的貢獻度。
業內的共識在於,當前行業對信用卡交易風險、資金用途監管、積分套現等違規情況的監控和懲處正越來越嚴,如何在更合規的情況下實現發展是銀行要思考的問題。
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文稱,未來銀行管控方向可能在於三方面,一是確認資金用途,防止信用卡資金套現用於其他還款,減少多重負債問題;二是針對信用卡套現、騙貸的行為,強化內部風控;三是引導理性的消費貸行為,防止資金挪用。
前述城商行信用卡中心總經理則表示,在風險管控方面,該行將進一步豐富中台數據,除了自身積累數據外,還將引入政府部門開放的公共數據、第三方徵信機構、行業共享數據等,並利用技術對數據進行管理和分析,為用户精準畫像。
根據央行發佈的《2021年第一季度支付體系運行總體情況》,截至一季度末,信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.84億張,環比增長0.85%,人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。