作者：段思宇 責編：石尚惠
信用卡進入了由規模擴張向質量提升的發展模式轉變階段。
信用卡交易監管升級。近來，包括中國銀行、農業銀行、上海農商行等在內的多家銀行發佈加強信用卡交易管控措施的公告，對資金用途、套現行為等做了進一步限制；同時，部分銀行也將對相關客户採取限制交易等措施。
在業內人士看來，上述銀行對信用卡交易風險的趨嚴，旨在引導信用卡資金真正用於理性合理的消費需求。而且和以往相比，今年信用卡交易風險管控所涉及的主體更加廣泛，並強調了具體的限制行業和商户類別碼，風險管控更趨細緻。
銀行陸續發佈調整公告
具體而言，中國銀行發佈了《關於調整信用卡髮卡、增額及交易管控措施的公告》，稱根據監管要求，對信用卡髮卡、增額及交易管控措施進行調整。若中行監測到或從任何渠道獲悉持卡人，有下列7種情形之一的，中行將採取相關的風險管控措施。
根據公告，這7種情形包括：信用狀況惡化；未按時償還信用卡、個人貸款；簽訂信用卡個性化分期還款協議；使用詐騙方式申領、使用信用卡；信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為；已向法院提交破產申請；存在其他違法違規行為。
若持卡人有上述行為，中行表示將採取以下部分或全部措施：更改持卡人的賬户狀態；限制持卡人的消費及取現交易；不再為持卡人辦理新卡、增額、分期等業務。
另外，上海農商行發佈《關於進一步加強我行信用卡交易管控措施的公告》稱，根據監管部門要求，該行近期對信用卡在部分類別商户的交易進行管控，包括信用卡透支資金應當用於消費領域，不得套現、不可用於生產經營、投資等非消費領域（國家法律法規允許的除外），包括但不限於房地產（購房、車位）、證券投資、理財、其他禁止性領域等。
上海農商行還提到，自2021年8月1日起，該行將關閉商户類別碼為6012（金融機構-商品和服務）、6211（證券公司）、6051（非金融機構-外幣兑換、非電子轉賬的匯票）和7995（彩票銷售）類商户的信用卡交易。對商户類別碼為5039（建材批發）和4458（煙草配送）將採取單筆5萬元（含）的交易限額。對商户類別碼為5998（其他批發）採取單筆10萬元（含）的交易限額。
與上海農商行類似，農業銀行於7月12日發佈了《關於税費、保險、煙草類商户交易限額管理的公告》，稱為保障持卡人的信用卡資金安全，營造良好的信用卡使用環境，根據監管相關要求，近期對信用卡在部分類別商户的交易進行管控。
具體包括：農行信用卡在税費類商户（商户類別碼為9311、9399）的人民幣月累計交易金額不得超過5萬元；農行信用卡在保險類商户（商户類別碼為5960、6300）的人民幣月累計交易金額不得超過5萬元，外幣月累計交易金額不得超過7700美元；農行信用卡在煙草類商户（商户類別碼為4458、5993）的人民幣單筆交易金額不得超過5萬元。
更早之前，廣州銀行、郵儲銀行等也曾發佈過相關公告，如郵儲銀行於2月發佈公告稱，自3月31日起正式關閉信用卡煙草代扣交易和MCC（商户類別碼）為4458的煙草批發交易。
“可以看到，今年各大銀行對信用卡的管控更為具體，強化和細化了相關舉措，明確了更多限制的範圍。”一位信用卡資深從業者對記者稱，並且銀行也直接對外明確會採取降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。
除了支付交易、資金用途外，記者注意到，此前多家銀行也調整了信用卡積分規則，比如取消第三方支付機構的交易積分、增加線上消費的積分累計等，有利於打壓部分用户通過養卡“薅羊毛”的行為，此舉被視為銀行加強風控的重要舉措。
信用卡嚴監管再升級
在不少業內人士看來，針對信用卡資金用途和交易風險的管控已成為今年行業的一大重心，主要是為了防止消費資金違規流入樓市、股市等其他領域。
資深信用卡研究專家董崢表示，此前幾年信用卡一直處於粗放式擴張的發展過程，為了追求規模增速，信用卡在風險管控方面相對弱化，存在很多風控問題和隱患。而在疫情暴發後，信用卡粗放式發展中存在的弊病被加速暴露出來，尤其近兩年加速擴張的中小銀行信用卡風險問題更為嚴重，信用卡進入由規模擴張向質量提升的發展模式轉變階段。
“自去年開始，越來越多的銀行開始調整信用卡風控策略，業務重心向風險管控轉移，通過風險客户識別管控、違規交易限制、套現及積分規則調整等多方面舉措發力，圍堵新增業務風險。”董崢説道。
華中某城商行信用卡中心總經理也對第一財經表示，為了做好風險管控，該行一方面建立了貫穿營銷到運營的全流程反欺詐管理體系；另一方面，在審批端抬高標準，在策略端分層進行差異化管理；此外還接入了近三十種外部數據，用以識別和判斷用户的信用風險、還款能力以及未來對銀行的貢獻度。
業內的共識在於，當前行業對信用卡交易風險、資金用途監管、積分套現等違規情況的監控和懲處正越來越嚴，如何在更合規的情況下實現發展是銀行要思考的問題。
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文稱，未來銀行管控方向可能在於三方面，一是確認資金用途，防止信用卡資金套現用於其他還款，減少多重負債問題；二是針對信用卡套現、騙貸的行為，強化內部風控；三是引導理性的消費貸行為，防止資金挪用。
前述城商行信用卡中心總經理則表示，在風險管控方面，該行將進一步豐富中台數據，除了自身積累數據外，還將引入政府部門開放的公共數據、第三方徵信機構、行業共享數據等，並利用技術對數據進行管理和分析，為用户精準畫像。
根據央行發佈的《2021年第一季度支付體系運行總體情況》，截至一季度末，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.84億張，環比增長0.85%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。